Як працює бізнес Агенції з питань стягнення заборгованості
Якщо з вами вперше зв’язався стягувач боргів або ви переживаєте, що стягувач зв’яжеться з вами, оскільки ви відстали у своїх рахунках, у вас, мабуть, є багато запитань і, зрозуміло, ви нервуєтесь щодо цього процесу.
Ця стаття познайомить вас із бізнесом зі стягнення боргів, щоб ви могли зрозуміти перспективи колекторського агентства. Це має дати вам краще уявлення про те, що мотивує стягувачів боргу та які їх стимули, що може допомогти згладити вашу взаємодію з ними та зробити процес менш напруженим.
Ключові винос
- Стягувачі боргу можуть працювати самостійно або в агентствах, що стягують борги, а деякі також є адвокатами.
- Стягувачі боргу отримують гроші, коли вони стягують прострочений борг.
- Деякі колекторські агентства ведуть переговори зі споживачами про розрахунки на суму меншу, ніж виплачувана сума.
- Після пандемії COVID-19 були введені додаткові федеральні, штатні та місцеві правила для захисту споживачів, які стикаються з проблемами боргу.
Як працює стягнення заборгованості?
Стягувачі боргу часто працюють в установах, що стягують борги, хоча деякі діють самостійно. Деякі з них також є адвокатами. Іноді ці органи діють в якості посередників, збираючи клієнт прострочених боргів-борги, які принаймні 60 днів в минуле з – за й перекладали їх до первісного кредитора. Кредитор платить колекторській компанії відсоток, як правило, від 25% до 50% від суми зібраних. Агенції стягнення боргів стягують прострочені борги всіх типів: кредитні картки, медичні, автомобільні позики, особисті позики, бізнес, студентські позики та навіть несплачені рахунки за комунальні послуги та мобільні телефони.
Колекторські агентства, як правило, спеціалізуються на видах боргів, які вони стягують. Наприклад, агентство може стягувати лише прострочені борги на суму не менше 200 доларів, яким менше двох років. Поважне агентство також обмежить свою роботу стягненням боргів, які знаходяться в межах строку позовної давності, який залежить від штату. Перебування в межах строку позовної давності означає, що борг не занадто старий, і кредитор все ще може переслідувати його на законних підставах.
Що стосується боргів, які важко стягнути, деякі колекторські агентства також домовляються про розрахунки зі споживачами на суму менше заборгованості. Стягувачі боргу можуть також направляти справи до юристів, які подають позови проти клієнтів, які відмовились платити агентству з інкасації.
Агентства, які купують борг
Коли первісний кредитор визначить, що навряд чи він може стягнути кошти, він зменшить свої збитки, продавши цей борг покупцеві боргу. Кредитори пакують численні рахунки разом із подібними функціями та продають їх групою. Покупці боргу можуть вибрати з пакетів, які:
- Є відносно новими, інші сторонні операції з колекціонування не виконуються
- Дуже старі рахунки, на які не вдалося зібрати інших колекціонерів
- Рахунки, які потрапляють десь посередині
Покупці боргів часто купують ці пакети в процесі торгів, платячи в середньому чотири центи за кожну 1 долар номінальної вартості боргу. Іншими словами, покупець боргу може заплатити 40 доларів за придбання простроченого рахунку з залишком заборгованості 1000 доларів. Чим старший борг, тим менше він коштує, оскільки він менш імовірний для стягнення.
Тип боргу також впливає на ціну.Наприклад, іпотечний борг коштує дорожче, тоді як борг за комунальні послуги коштує значно менше. Покупці боргів зберігають усе, що зібрали. Оскільки вони ризикували придбати борг у первісного кредитора (і сплатити заздалегідь первісному кредитору), цей борг стає їх власним, а будь-які зібрані суми є їхніми.
Стягувачі боргу отримують гроші, коли вони стягують прострочений борг. Чим більше вони одужують, тим більше заробляють. Старий борг, який минув строк позовної давності або який інакше вважається неможливим, купується за копійки за долар, що потенційно може принести колекторам великі прибутки.
Що роблять стягувачі боргу
Стягувачі боргів використовують листи та телефонні дзвінки, щоб зв’язатись із заборгованими позичальниками та спробувати переконати їх погасити заборгованість. Коли стягувачі не можуть зв’язатися з боржником за контактною інформацією, наданою первісним кредитором, вони шукають далі, використовуючи комп’ютерне програмне забезпечення та приватних слідчих. Вони також можуть проводити пошук активів боржника, таких як банківські та брокерські рахунки, з метою визначення здатності боржника повертати кошти. Колекціонери можуть повідомляти боргові борги перед кредитними бюро, щоб заохотити споживачів платити, оскільки борги, які не платять, можуть завдати серйозної шкоди кредитному рейтингу споживача.
Короткий огляд
Стягувачі боргу використовують листи та телефонні дзвінки, щоб зв’язатись із заборгованими позичальниками та спробувати переконати їх погасити заборгованість.
Стягувач боргу повинен покладатися на боржника для сплати, і він не може арештувати чек або перейти на банківський рахунок, навіть якщо номери маршруту та рахунки відомі, якщо небуде отримано рішення.Це означає, що суд зобов’язує боржника повернути певну суму певному кредитору.Для цього колекторська агенція повинна подати боржника до суду до закінчення строку позовної давності та виграти рішення проти них.Це рішення дозволяє інкасатору починати збирати заробітну плату та банківські рахунки, але колектор все одно повинен зв’язатись з роботодавцем та банком боржника, щоб вимагати гроші.
Стягувачі боргу також контактують із заборгованими позичальниками, які вже мають рішення проти них. Навіть коли кредитор виграє рішення, зібрати гроші може бути важко. Поряд із розміщенням зборів на банківських рахунках або автотранспортних засобах стягувачі можуть спробувати встановити майнову заставу або змусити продаж активу.
Як працюють авторитетні колекціонери
Стягувачі боргів мають погану репутацію, що переслідує споживачів. Федеральна торгова комісія (FTC) отримує більше скарг про заборгованість колекціонерів і покупців боргу,ніж будь-який інший галузі. Закон про справедливу практику стягнення заборгованості обмежує способи стягнення боргів заборгованостями, щоб уникнути зловживань, несправедливості та оманливості, а є стягувачі боргів, які обережно не порушують закони про захист прав споживачів.
Ось чого можна очікувати від авторитетного колекціонера.
Колекціонер, який поводиться належним чином, буде справедливим, поважним, чесним та законослухняним.Після того, як ви подасте письмовий запит на перевірку заборгованості, з якою з вами зв’язувались – що є вашим законним правом – колектор припинить діяльність зі стягнення і надішле вам письмове повідомлення про суму заборгованості, компанію, якій ви винні, і як платити.Якщо колектор не може перевірити борг, компанія припинить спроби стягнути його з вас.Він також повідомить кредитні бюро про те, що предмет оспорюється, або попросить його видалити з вашого кредитного звіту.Якщо колектор працює посередником у кредитора і не володіє вашим боргом, він повідомить кредитора, що припинив діяльність з інкасації, оскільки не зміг перевірити борг.
Інкасатори також повинні дотримуватися певних часових обмежень, наприклад, не повідомляти про борг, якому більше семи років, і надсилати лист про підтвердження боргу протягом п’яти днів після першого контакту з боржником.7
Поважні стягувачі боргу намагатимуться отримати точні та повні записи, щоб вони не переслідували людей, які насправді не винні гроші.Якщо ви скажете їм, що заборгованість спричинена крадіжкою особистих даних, вони докладуть достатніх зусиль для перевірки вашої вимоги. Вони також не намагатимуться подати до вас позов за борги, які перевищують строк позовної давності.
Вони не будуть переслідувати, погрожувати вам чи поводитися з вами по-іншому через вашу расу, стать, вік чи інші характеристики. Вони не будуть оприлюднювати будь-яку заборгованість, яку ви маєте, або намагатись обдурити вас, щоб стягнути борг, а також не будуть видавати себе за правоохоронців або погрожувати вам арештом. Вони також не будуть зв’язуватися з вами до 8:00 ранку або після 21:00 без вашого дозволу на це.
Захист та розширення боргу COVID-19
Федеральні, штатні та місцеві правила були введені для захисту споживачів, які стикаються з проблемами боргу у відповідь на пандемію COVID-19.Спочатку стаття 4022 Закону про ДОГЛЯД передбачалазахист майна до 17 травня 2020 року для людей з іпотечними кредитами, підтриманими федеральним бюджетом.Ці власники будинків можуть вимагати терпіння до 180 днів із продовженням до 180 днів.Це фактично зупиняє звернення стягнення, оскільки терпіння є формою пом’якшення збитків, яка запобігає викупу до тих пір, поки Ви дотримуєтесь угоди.
Закон про турботи також спочатку пропонував захист від терпіння для власників багатоквартирних будинків, що підтримуються урядом, та захист від виселення їх орендарів. До 25 липня 2020 року додатковий захист від виселення поширювався на тих, хто проживає у федеральному житлі.
Спочатку ці положення було розширено президентом Джо Байденом після того, як він підписав розпорядження у перший день свого повноважень.Адміністрація Байдена продовжила замороження викупу та виселення до 31 березня 2021 року. Намагаючись продовжувати допомагати власникам будинків під час пандемії, президент Джо Байден знову продовжив цей мораторій до 30 червня 2021 року. Сюди входять усі, хто має уряд іпотека, підтримана підприємствами, така як Міністерство сільського господарства США (USDA) та Федеральне управління житлового будівництва (FHA).15
Інша допомога, пов’язана з боргом, передбачена Законом, включає адміністративне терпіння для позичальників федеральних студентських позик, захист одержувачів стимулюючих виплат, розділ 13 про банкрутство, ліміти кредитної звітності та посилення виплат по страхуванню на випадок безробіття.
Інші програми
Споживачі також можуть знайти програми, зокрема на державному та місцевому рівнях, які пропонують захист від боргу від коронавірусу.Одним із прикладів є цейлист ізповідомлення про припинення боргів із Нью-Йорка.Ці програми та корисну інформацію, яку вони пропонують, не завжди легко знайти.До щастя, Національний Consumer Law Center є документ, що міститьперелік федеральних і відштату до держави COVID-19 захисту в різних категоріях,включаючи:
- Закон про допомогу, допомогу та економічну безпеку (CARES) від коронавірусу
- Федеральне призупинення вилучення та виселення; терпіння іпотечного кредиту
- Керівництво банківського агентства щодо обслуговування іпотечного кредитування та модифікації позик
- Обмеження держави щодо викупу та виселення
- Федеральні зміни щодо оцінок
- Студентські позики, інші борги перед урядом
- Дії держави щодо комунальних послуг та телекомунікацій
- Державні обмеження позовів про інкасо, стягнення боргів та повернення майна
- Вибивання ціни
- Стягнення цивільного та кримінального боргу перед державою
- Банківська справа та банківський споживчий кредит
- Зміни банкрутства
- Чесна кредитна звітність
- Зупинка автоматичних платежів за банківським рахунком
- Страхові внески
- Медичне страхування / обмеження на несподівані рахунки
- ДОГЛЯД Закон про захист працівників
- Поради та допомога для споживачів
Щоб отримати доступ до цієї інформації, відвідайте: Основний захист прав споживачів, оголошений у відповідь на COVID-19
Короткий огляд
Заборгованість підпадає під строк позовної давності – те, що називається терміном давності. Якщо ви вважаєте, що у вашій ситуації це може бути так, не визнавайте борг і не обговорюйте жодних розрахунків без юридичної консультації. Виконання навіть найменшого кроку може призвести до скасування позовної давності та перезапуску годинника.
Суть
Стягнення боргу – законний бізнес. Якщо стягувач зв’язується з вами, це не обов’язково початок жорстоких стосунків. Багато колекціонерів – це чесні люди, які просто намагаються виконувати свою роботу і співпрацюватимуть з вами, щоб скласти план, який допоможе вам погасити борг, незалежно від того, означає це повний платіж, серію щомісячних платежів або навіть зменшення розрахунків.
Ви, звичайно, повинні поставити свою охорону, коли колектор зв’язується з вами, і ви повинні знати свої права і розуміти, що таке колектори боргів, а що заборонено робити. Але якщо ви трохи знаєте, як працює бізнес, можливо, ви зможете врегулювати свій прострочений борг полюбовно.
Дотримуйтесь цих правил – і знайте свої права – для досягнення найкращого можливого результату для вашої ситуації.