Що впливає на ваш кредитний рейтинг
У вашому кредитному звіті надається короткий опис майбутніх кредиторів, орендодавців та роботодавців про те, як ви обробляєте кредит. Для будь-якої іпотеки, кредиту на автомобіль, особистої позики чи кредитної картки, яку ви мали, у вашому кредитному звіті перелічуються такі дані, як ім’я кредитора, ваша історія платежів, залишок на рахунку, а у випадку з кредитними картками та іншими оборотними боргами, який відсоток Вашого доступного кредиту, яким Ви скористалися.
Агенції кредитної звітності, розмовно відомі як кредитні бюро, також беруть цю інформацію та включають її у власні алгоритми, які призначають вам числовий бал, відомий як ваш кредитний рейтинг. Якщо ви не платите своїм кредиторам, не платите їм із запізненням або маєте тенденцію максимізувати кредитні картки, така негативна інформація відображається у вашому кредитному звіті, що може знизити ваш кредитний рейтинг і може перешкодити вам отримати додатковий кредит, квартира, або навіть робота.
Перевірка рахунків та кредитних балів
Хоча ваш розрахунковий рахунок є важливою частиною вашого фінансового життя, він мало впливає на ваш кредитний рейтинг, і лише в певних ситуаціях. Звичайне повсякденне використання вашого розрахункового рахунку, наприклад, внесення депозитів, виписка чеків, зняття коштів або переказ грошей на інші рахунки, не відображається у вашому кредитному звіті. Ваш кредитний звіт стосується лише тих грошей, які ви заборгували або заборгували. Однак існує кілька поодиноких обставин, коли ваш розрахунковий рахунок може вплинути на ваш кредитний рейтинг.
Ключові винос
- Кредитні бали використовуються для визначення кредитоспроможності позичальника.
- Про звичайні дії на чековому рахунку, такі як депозити та зняття коштів, кредитні бюро не повідомляють.
- Кредитні бали визначаються такими факторами, як загальний борг, історія погашення та використання кредиту.
- Якщо інформація у кредитному звіті неточна, фізичні особи можуть спробувати виправити помилки, подавши суперечку до бюро кредитних історій.
Коли ви подаєте заявку на чековий рахунок, банк може переглянути ваш кредитний звіт. Як правило, це лише м’який запит, який не впливає на ваш кредитний рейтинг. Однак іноді використовується жорсткий запит; хоча це може негативно вплинути на ваш рахунок, він, як правило, не перевищує п’яти балів.
Ваш кредитний звіт може бути спрацьований, якщо ви зареєструєтесь на кредитною лінією. Таким чином, це може спричинити жорсткий розслідування, а також описується у вашому кредитному звіті як поновлюваний рахунок. Кожен банк у цьому відношенні відрізняється, тому перед тим, як підписатись на захист від овердрафту, переконайтеся, що ви розумієте, чи повідомляє ваш банк про це кредитні бюро і як.
Перевитрата вашого чекового рахунку без захисту від овердрафту або написання поганого чека може потрапити на ваш кредитний звіт, але не відразу. Оскільки ваш чековий рахунок не вказаний у вашому кредитному звіті, про такі проблеми не повідомляється. Однак, якщо ви перезаписуєте свій рахунок, а потім не поповнюєте його та / або не сплачуєте комісії за овердрафт, ваш банк може передати гроші, які ви заборгуєте, в колекторське агентство, більшість з яких звітують у бюро кредитних історій.
Завжди постійно переглядаючи свій рахунок, ви завжди знаєте свій баланс і можете швидко виявити помилки, які можуть спричинити овердрафт.
1:48
Прострочені платежі та кредитні бали
Якщо рахунок кредитний рейтинг.
Якщо вам потрібна допомога у відшкодуванні збитків, заподіяних вашому кредитному звіту, затримкою платежів, можливо, варто розглянути одну з найкращих компаній з ремонту кредитів.
Коефіцієнт використання кредиту
Ваше використання кредиту співвідношення або використання кредиту вимірює швидкість,скільки ви запозичення щодо того,скільки ви могли б запозичити, враховуючи існуючі кредитні ліміти.Коефіцієнти використання використовуються для розрахунку кредитних балів, і кредитори часто покладаються на них, оцінюючи вашу здатність повернутипотенційну позику.Насправді приблизно 30% загальної вашої кредитної оцінки визначається вашим коефіцієнтом використання кредиту. Найпростіший і найточніший спосіб оцінити коефіцієнт використання кредиту – це: чим нижчий коефіцієнт, тим вищий кредитний рейтинг.
Немає точних відповідей щодо того, якою має бути ваша ставка. Більшість фінансових експертів рекомендують коефіцієнт використання кредиту нижче 30-40%, а деякі стверджують, що ставки на індивідуальних рахунках повинні бути нижчими до 10%. Високі коефіцієнти використання є великим показником кредитного ризику, і ваш кредитний рейтинг зазнає негативних наслідків, коли ваш коефіцієнт наближається і перевищує 40%.
Ви можете зменшити коефіцієнт використання одним із двох способів: отримати більше кредитів загалом, за допомогою нових рахунків або збільшити кредитний ліміт на поточних рахунках (таким чином, збільшивши знаменник для обчислення коефіцієнта), або погасивши наявні залишки (зменшивши чисельник).
Майте на увазі, що відкриття іншого кредитного рахунку призводить до запиту про кредит, що негативно впливає на ваш кредитний рейтинг (тимчасово). Збільшення кредитного ліміту на існуючому рахунку, як правило, є безпрограшним – якщо ви не відразу витратите додаткові кошти!
Деякі позикодавці автоматично надають збільшення кредитного ліміту, якщо ви виявилися відповідальним (і вигідним) позичальником, але за багатьох обставин доводиться просити про збільшення. Час може бути важливим. Наприклад, якщо ви отримуєте більше наявного доходу або через підвищення заробітної плати, або через зменшення витрат, надайте підтвердження цього своєму кредитору, щоб допомогти вашим шансам.
Відкриття додаткових рахунків у позикодавця також може бути плюсом. Банки та інші фінансові установи більш прихильно ставляться до запитів на збільшення кредитів від лояльних клієнтів. Заздалегідь підрахувавши, наскільки великого збільшення ви прагнете, ви також можете здатися більш підготовленим та відповідальним.
Коли справа доходить до сплати залишків, час також має значення. Якщо емітент звітує про залишок коштів у агентствах з кредитної звітності до того, як ви внесете платіж, навіть якщо жодні платежі не були пропущені, ваш коефіцієнт використання може насправді бути вищим, ніж відображає залишок на поточному рахунку.
Виправлення помилок кредитного звіту
Кредитні звіти контролюються трьома основними бюро кредитних історій під керівництвом Федеральної торгової комісії. Іноді ці бюро повідомляють неправдиву інформацію в результаті канцелярської помилки, помилкової інформації від кредиторів або навіть шахрайства. Якщо у вашому кредитному звіті є помилка, можна зробити кілька простих, але важливих кроків.
Великий 3
Transunion, Experian та Equifax – основні кредитні бюро в США.
Відповідно до Закону про чесну кредитну звітність споживачі мають право оскаржувати будь-які неправдиві претензії з кожним бюро.Першим кроком є зв’язок з однією або кількома компаніями, що займаються кредитною звітністю.Один із способів це зробити – скласти лист, але спір також може бути поданий на веб-сайтах кожного з кредитних бюро.
Багато зразків оскаржувальних листів можна знайти в Інтернеті та надати основні схеми вирішення помилок кредитної звітності. Окрім основної інформації, наприклад, вашого імені, адреси та іншої контактної інформації, ви також повинні включити детальне обговорення кожної помилки, яку ви хочете оскаржити. Найкращі спорні листи чіткі та стислі, дотримуючись фактичних термінів, які можна перевірити за допомогою документації. Додайте копії банківських виписок, рахунків, фінансових повідомлень та будь-яких документів, що свідчать про невідповідність помилки у звіті до того, що насправді сталося.
У випадку, якщо помилка у кредитному звіті є результатом шахрайства, потрібно вжити додаткових заходів.Бюро статистики юстиції підрахувало, що 85%випадків крадіжок особистих даних є наслідком наявної інформації про кредит або рахунок. Експерти рекомендують регулярно контролювати ваш кредитний звіт, щоб якнайшвидше усунути будь-які шахрайські помилки. Якщо вам потрібна додаткова допомога у цій справі, розгляньте одну з найкращих служб кредитного моніторингу.
Хоча всі три кредитні бюро юридично зобов’язані розслідувати помилки протягом 30 днів, чим довше про помилку повідомляється, тим складніше стає виявити потенційне шахрайство. Навіть коли розпочато розслідування, кредитні бюро спочатку надсилають копії підтверджуючих документів кредиторам, що звітують, та іншим установам, перш ніж вносити зміни до кредитного звіту. Цей процес може бути тривалим, тому рекомендується швидке звітування.
Після того, як помилка була оскаржена в кредитних бюро та розпочато розслідування, спір приймається або відхиляється. Якщо спір прийнято, помилка, як правило, видаляється з кредитного звіту, а будь-який негативний вплив на кредитний рейтинг скасовується. У випадках, коли суперечка не приймається, ви все ще можете попросити включити до справи документацію щодо суперечки. Таким чином, компанія або фізична особа, яка робить запит щодо вашого кредитного звіту, може побачити, що помилка була оскаржена. Деякі бюро беруть невелику плату, щоб надіслати копію суперечки на всі останні запити для додаткової зручності.