Як працює фіксована рента після виходу на пенсію
Ви плануєте вийти на пенсію? Або ви хочете внести зміни до свого портфоліо? Незалежно від вашої ситуації, вам доступно безліч варіантів, які допоможуть вам заощадити ваші гроші на майбутнє. Якщо у вас є робота, ви можете зробити внески на 401 (k), який є пенсійним рахунком, що пропонується вашим роботодавцем. Інші варіанти включають індивідуальні пенсійні рахунки (IRA), Roth IRA, медичні ощадні рахунки (HSA), які дозволяють економити гроші на медичні витрати під час виходу на пенсію або фіксовану ренту.
Ці ануїтети мають різну форму та розмір, і зазвичай пропонуються через страхові компанії та інвестиційні фірми. Деякі інвестори використовують їх для доповнення своїх існуючих пенсійних ресурсів. Але чи правильний вибір для вас – фіксована рента? У цій статті викладено деякі основи фіксованої ренти, те, що ви повинні знати про виплати, наслідки оподаткування та інші міркування.
Ключові винос
- Фіксовані ануїтети обіцяють сплатити гарантовану процентну ставку за внесками інвестора.
- Тип фіксованої ануїтету – відстроченої або негайної – визначає час початку виплат.
- Інвестиції в ануїтети зростають без оподаткування, поки їх не вилучають або не приймають як дохід, як правило, під час виходу на пенсію.
- Виплати з ануїтету оподатковуються за звичайними ставками.
Що таке фіксована рента?
Фіксований ануїтет є договором між інвестором і страховою компанією.Інвестор, якого ще називають ануїтетом, вносить гроші в ренту в обмін на гарантовану процентну ставку на етапі накопичення ануїтетута передбачуваний потік доходу під час фази виплат.
Інвестори можуть придбати фіксовану ренту під час фази накопичення, використовуючи одноразові гроші або здійснюючи менші платежі з часом.Дохід виплачується емітентом на основі віку власника, залишку на рахунку, накопичених відсотків на основі узгодженої ставки та інших ключових факторів.
Фіксовані ануїтети – не єдині, доступні для інвесторів.Навпаки, змінні ануїтети прив’язані до пайових фондів та інших ринкових цінних паперів, обраних покупцем, і вони відповідно коливаються у вартості.
Оскільки змінні ануїтети не забезпечують гарантованої виплати, багато інвесторів, які не схильні до ризику, замість цього вибирають фіксовану ренту для виходу на пенсію. Їх більш повільне зростання – це ціна, яку інвестори платять за забезпечення встановленої процентної ставки.
Безпосередня та відстрочена фіксована рента
Дохід від фіксованої ренти може бути як негайним, так і відстроченим.З негайною рентою покупець робить єдиний одноразовий платіж страховій компанії. Виплати починаються майже одразу, і зазвичай вони продовжуються до кінця життя цієї людини.
Негайні спадщина або прибуток від продажу бізнесу, і хоче перетворити його на потік доходу.
Зіншого боку, відстрочена рента починає свої виплати в певний момент у майбутньому, обраному покупцем.З відстроченою ануїтетною рентою рента або вносить одноразову суму, вносить ряд внесків з часом або робить якусь комбінацію з них. Ці ануїтети орієнтовані на людей, яким ще залишається кілька років до виходу на пенсію і дохід їм не потрібен відразу.
Виправлені виплати ануїтетів
Коли інвестор хоче отримати дохід від своєї ренти, він повідомляє про це страхову компанію. Страховика актуаріїв обчислити суму періодичного платежу. Цей розрахунок включає низку факторів, включаючи доларову вартість рахунку, вік рента та очікувану тривалість життя, ймовірну майбутню віддачу від активів рахунку та чи передбачена рента для забезпечення доходу подружжя після смерті рентанта.
Як правило, ренти отримують більші виплати, чим довше вони чекають. Більшість рентерів обирають отримувати щомісячні виплати до кінця свого життя та життя свого подружжя за допомогою спільної ренти. Як тільки обидва померли, страховик, як правило, припиняє виплати взагалі.
Якщо ануїтет живе довгий час, вартість, яку вони отримують від своєї ренти, може бути більшою, ніж вони заплатили в неї. Однак, якщо вони помруть занадто рано, вони можуть зібрати менше, ніж заплатили. Тим не менше, обидва сценарії досягають основної точки продажу ануїтету: доходу до кінця життя, яким би довгим чи коротким він не виявився.
Ренти також можуть включати додаткові резерви, такі як гарантована кількість років виплат. З цим варіантом, якщо рента та їх подружжя помирають до закінчення гарантованого періоду, страховик виплачує решту коштів спадкоємцям пари. Взагалі кажучи, чим більше положень буде включено в договір ануїтету, тим меншими будуть щомісячні виплати.
Як обкладаються фіксованими рентами
Більшість ануїтетів пропонують податкові пільги.Внески оподатковуються податком, якщо ануїтет є кваліфікованим ануїтетом, а прибуток від інвестицій зростає без оподаткування, поки рента не почне отримувати з них дохід.Як і у випадку з ІРА та іншими пенсійними рахунками, ціприбутки з відстрочкою оподаткування можуть зростати та складатися швидше з часом, ніж якби гроші були на звичайному податковому рахунку.
Як тільки виплати почнуться, рента має сплатити з них податки за своїми звичайними ставками податку на прибуток, а не ставками приросту капіталу, які, як правило, нижчі.Це також стосується більшості видів пенсійних рахунків. Тим НЕ менше, аннуїтетнимі може бути в нижній податкової кронштейну на те, як багато людей на пенсії.
Короткий огляд
Рентні виплати дорожчі за багато інших пенсійних інвестицій, і будь-який висновок, який ви робите протягом перших років, може обкладатися платою за здачу.
Особливі міркування
Рентні виплати, будь то фіксовані чи змінні, депозитних сертифікатів (компакт-дисків).Ренту часто продають через агентів, і вартість їх комісії перекладається на покупця.Ренти також мають значні щорічні витрати, які часто перевищують 2%.Будь-які спеціальні гонщики зазвичай збільшують витрати.
З багатьма відстроченими рентами, рента може сплатити збір за здачу, якщо вони зняли кошти протягом перших років дії контракту – як правило, від шести до восьми років або навіть довше. Дострокове розподілення також може підлягати податковому штрафу до досягнення рентом 59 років½. Однак, більшість ануїтетів мають положення, які дозволяють безоплатне зняття 10% до 15% рахунку для надзвичайних цілей.
Кожен, хто потребує грошей з ануїтету до початку регулярних виплат, повинен уважно прочитати свій контракт і порадитись проконсультуватися з кваліфікованим фінансовим консультантом.
Ренти та пандемія COVID-19
Практично на всіх певним чином вплинула глобальна стимулюючих перевірок та розширених виплат по страхуванню на випадок безробіття. Але існують також положення для тих, хто шукає допомоги на своїх пенсійних рахунках.
Прийняття Закону продопомогу, допомогу та економічну безпеку (CARES) у розмірі 2 трильйони доларівпередбачало звільнення для тих, кому потрібно було вивести до 100 000 доларів зі своїх пенсійних ресурсів до кінця податкового року 2020 року, не зазнавши покарання за дострокове виведення. Це положення не було перенесено на 2021 рік, що означає, що кожен, хто зробить зняття коштів зі своїх пенсійних рахунків у 2021 році, несе відповідальність за 10% штрафу.
Короткий огляд
На додаток до 10% штрафу, зняття коштів з пенсійного рахунку протягом 2021 податкового року оподатковується податком на прибуток за рік.
Деякі штати також продовжили пільговий період для споживачів, які демонструють труднощі через пандемію для здійснення платежів за договором ренти.Наприклад, страховики повинні надати споживачам можливість здійснювати несвоєчаснівиплати премій за свою ренту в Нью-Йорку згідно з розпорядженням губернатора Ендрю Куомо.
Суть
Рентні виплати – це лише один із багатьох варіантів, доступних для вашого пенсійного портфеля. Ви можете придбати контракт через страхову або інвестиційну фірму. Точніше, фіксовані ануїтети можуть забезпечити вам певну безпеку, оскільки вони пропонують інвесторам гарантовану процентну ставку. Гроші накопичуються або одноразово, або регулярними щомісячними платежами. Виплати залежать від вашого віку, суми на рахунку та тривалості життя. Але пам’ятайте, що ці транспортні засоби мають певні податкові наслідки – ви повинні сплачувати податки за регулярними ставками податку на прибуток. Якщо ви перебуваєте на заборі щодо того, щоб укласти договір ренти, подумайте про те, щоб поговорити зі спеціалістом щодо виходу на пенсію, щоб перевірити, чи підходить він вам.