Скільки потрібно економити тисячоліттям для комфортного виходу на пенсію?
Кожен, включаючи тисячоліття, хоче точно знати, скільки заощадити для комфортного виходу на пенсію, тому він може просто встановити його і забути. JPMorgan Chase ( JPM ) спробував це зрозуміти для покоління, яке народилося між 1982 і 2004 роками.
У дослідженні ” Тисячоліття: зараз транслюється: тисячолітня подорож від заощадження до виходу на пенсію “, проведеному у 2015 році, передбачається відповісти на питання, беручи до уваги, як життя, ринок та уряд можуть вплинути на планування виходу на пенсію. Ось короткий опис цифр, які придумав Дж. П. Морган, і огляд трьох найпоширеніших проблем виходу на пенсію, з якими, ймовірно, стикаються тисячоліття.
Ключові винос
- Майже половина всіх тисячоліть не має доступу до пенсійного рахунку, спонсорованого роботодавцем.
- Міленіали не зможуть заощадити те, що їм потрібно, якщо вони не будуть інвестувати в акції.
- Міленіали стикаються з браком робочих місць через наслідки автоматизації та Інтернету.
Що потрібно тисячоліттям для комфортного виходу на пенсію
У цьому дослідженні JP Morgan виявив, що якщо тисячоліття почало економити у віці 25 років, їм потрібно буде заощадити наступне, щоб мати можливість вийти на пенсію у віці 67 років і досягти цільових показників пенсійного доходу:
- Тим, хто отримує середній дохід, потрібно буде заощадити від 4% до 9% до оподаткування.
- Тим, хто отримує дохід у категорії заможних, потрібно буде заощадити від 9% до 14% до оподаткування.
- Тим, хто вважається високою чистою вартістю, потрібно буде заощадити від 14% до 18% до оподаткування.
Марк Т. Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors Inc. з Ірвіна, штат Каліфорнія, і автор Index Funds: 12-етапна програма відновлення для активних інвесторів, пояснює:
Заможним і недорогим тисячоліттям потрібно буде економити набагато більше, ніж медіанні доходи завдяки вищим податкам та тому, що вони щороку вкладають у соціальне страхування менше свого загального доходу. Ці сукупні ефекти означають, що вони повинні більше покладатися на власні заощадження, щоб мати можливість фінансувати свій рівень життя на пенсії.
На додаток до перерахованих вище заощаджень до сплати податків, дослідження показує, що тисячоліттям потрібно буде відібрати 2% свого доходу після сплати податків, а якщо у них є пенсійний план, який фінансується роботодавцем, дорівнюватиме 50% роботодавців до 3% їхня заробітна плата – інформація, яка ще більше ускладнює отримання прямолінійної відповіді.
Багато речей може вплинути на те, скільки тисячоліть можуть прибрати і на що вони потрапляють під час виходу на пенсію. Наступні три фактори можуть вимагати економії навіть більше, ніж вищезазначені оцінки.
Доступ до пенсійних планів
Згідно з опитуванням Milliman.com за 2019 рік, понад 25% тисячоліть не мають доступу до пенсійного плану, спонсорованого роботодавцем, тоді як ще 30% мають роботу, на якій вони не відповідали вимогам, щоб скористатися однією з них (вони наприклад, може працювати лише неповний робочий день). Це означає, що менше 45% навіть мають доступ до цих пенсійних планів. Це може мати великий вплив на те, скільки ви можете заощадити на податковому рахунку. Чим менше ви інвестуєте на пенсійний рахунок компанії, наприклад план 401 (k), тим більше вам доведеться заощадити в цілому.
Наприклад, маючи 401 (k), тисячоліття можуть внести до 19 500 доларів на 2021 рік як відстрочку податку.Якщо вони не мають доступу до плану 401 (k) і їм потрібно використовувати індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), вони обмежуються економією 6000 доларів на рік на податковому рахунку до 2021 року3.
Це означає, що більше доведеться переходити на оподатковуваний ощадний рахунок, тим самим зменшуючи ефект складання рахунку, оскільки вам доведеться сплачувати податки з будь-яких процентних доходів або приросту капіталу. Крім того, ви пропустите передбачуваний збіг роботодавця у наведених вище розрахунках, тому вам доведеться також економити цей відсоток самостійно.
Короткий огляд
На додаток до заощаджень на пенсію, тисячоліття повинні мати обов’язковий фонд надзвичайних ситуацій, щоб виправити їх, коли вони не працюють або стикаються з несподіваною кризою.
Розподіл активів
Правильний розподіл акцій та облігацій може мати велике значення в тому, скільки повернеться ваш портфель протягом багатьох років. Якщо цей розподіл занадто низький для запасів, ви не досягнете своїх цілей.
Ви просто не можете накопичити гроші, необхідні для виходу на пенсію, без більшої експозиції в акції. Інфляція сама по собі знищить купівельну спроможність ваших доларів, якщо ваші інвестиції не мають потенціалу оцінки. Отже, якщо перехід на додавання більшої кількості акцій до вашого портфеля є занадто напруженим, вам доведеться знайти спосіб різко збільшити свої заощадження.
Невизначеність роботи
Незважаючи на те, що комп’ютери та Інтернет роблять речі загалом дуже простими, вони мають деякі недоліки.За ваше життя шанси на заміну вашої роботи автоматизацією зросли. Крім того, через широкий доступ до Інтернету посилюється конкуренція з боку іноземних працівників, які можуть виконувати вашу роботу віддалено – і, ймовірно, набагато менше, ніж те, що вам платять, що зменшує потребу у штатному персоналі.
За наявності цих двох факторів шанси залишитися без роботи зростають, оскільки корпорації прагнуть скоротити витрати. Коли ви безробітні, ви втрачаєте час та кошти, щоб заощадити на пенсійному рахунку та отримати збір роботодавця. Ви також ризикуєте зняти пенсійні заощадження, щоб утриматися на плаву. Це ще одна причина, чому вам потрібен надзвичайний фонд.
Суть
Існує безліч причин, чому тисячоліття наголошують на економії на пенсію. Найкращий спосіб боротьби з усіма з них – це заощадити, як можна. Хороша мета – заощадити щонайменше від 15% до 20% вашого валового доходу, щоб забезпечити вам можливість прожити життя, яке хочете, після того, як ви подасте заявку на робоче місце.