Як працює соціальне забезпечення після виходу на пенсію
Для мільйонів американців найбільш очікувані дні народження – це не цілі цифри, а частки, наприклад, 66 і 2 місяці, або 66 і 4 місяці.Це тому, що для американців, народжених між 1955 і 1959 роками, повний пенсійний вік настає десь між їх 66-м та 67-м днями народження.На той момент люди можуть почати вимагати свої повні виплати по соціальному страхуванню.
Як, власне, працює соціальне забезпечення після досягнення цього чарівного повноцінного пенсійного віку? Ось кілька важливих фактів, про які слід пам’ятати.
Ключові винос
- Дохід із соціального страхування є важливим джерелом доходу для пенсіонерів в Америці.
- Процес подання заявки та обчислення виплат може бути складним. Максимізація виплат може означати врахування минулого доходу та віку при прийнятті рішення про те, коли починати виплати.
- Пільги з соціального страхування можуть бути об’єктом оподаткування, особливо якщо ви все ще працюєте, отримуючи пільги.
Що таке пенсійне забезпечення по соціальному забезпеченню?
Американські робітники платятьподатки на соціальне страхування з своїх доходів.Якщо вони виплатили достатньо коштів у систему до моменту виходу на пенсію, вони мають право на отримання пільг. У листопаді 2020 року середньостатистичний пенсіонер, який вийшов на пенсію, отримував щомісячну виплату в розмірі 1522,70 доларів США.
Соціальне забезпечення має бути лише одним із компонентів вашого плану фінансування виходу на пенсію.В середньому пільговики отримують лише близько 40% свого робочого доходу від соціального страхування.
Незважаючи на те, що працівники можуть вимагати пільг до досягнення ними повного пенсійного віку, вже в 62 роки експерти кажуть, що це недоцільно, оскільки це призведе до постійно нижчих виплат.
“Коли ви отримуєте пільги, це може суттєво вплинути на ваш загальний пенсійний дохід. Оскільки для більшості працівників пенсії залишились у минулому, соціальне забезпечення залишається найбільшим джерелом гарантованого довічного пенсійного доходу”, – каже коригування витрат на життя (COLA) – буде заблокований на все життя”.
Як подати заявку на соціальне страхування
Коли ви будете готові вимагати пільг, відвідайте місцевий офіс Адміністрації соціального забезпечення (SSA), подайте заявку в Інтернеті за адресоюssa.gov або зателефонуйте за номером 1-800-772-1213.
Після подання заяви адміністрація соціального страхування розгляне вашу заявку та зв’яжеться з вами, якщо вам потрібна додаткова інформація.Якщо у нього є всі необхідні документи, ДСА обробить вашу заявку та надішле вам лист із детальним визначенням остаточного рішення.
Обов’язково подайте заявку за чотири місяці, перш ніж ви захочете, щоб ваші переваги розпочались. Однак майте на увазі, що “якщо ви продовжуєте працювати і молодші за повний пенсійний вік, ваші виплати можуть бути повернуті (1 долар за кожні 2 або 3 долари) через перевищення ліміту заробленого доходу”, – говорить Пітер Дж. Крідон, із компанії Crystal Brook Advisors у Нью-Йорку.
Короткий огляд
Вам потрібно подати заявку на соціальне страхування за чотири місяці до того, як ви хочете, щоб ваші пільги розпочались.
Відкласти чи не відкласти
Ви можете почати отримувати соціальне страхування з 62 років, але ваші щомісячні виплати будуть більшими за кожен місяць, який ви відкладаєте, вимагаючи їх до 70 років. Як тільки вам виповниться 70 років, більше не можна затримуватись.
Наприклад, якщо ви народилися в 1960 році і починаєте виплачувати пенсію у віці 62 років, а повний пенсійний вік – 67 років, щомісячна виплата зменшується на колосальні 30%. Однак, якщо ви дочекаєтеся, поки вам виповниться 70 років, щоб підписатись, ви можете збільшити свою вигоду на 24%.
Як обчислюються виплати
Виплати на соціальне страхування обчислюються на основі ваших 35 найвищих заробітків. Отже, якщо ви продовжуєте працювати і отримуєте заробітну плату вищу у свої 60 років, ніж раніше у вашій кар’єрі, ви можете ще більше збільшити свої виплати із соціального страхування.
Якщо вам насправді гроші не потрібні, як тільки ви досягнете повного пенсійного віку та маєте гарне здоров’я, можливо, розумно почекати, поки вам виповниться 70 років, щоб подати заявку. “Коли ви думаєте про соціальне страхування правильно, як про страхування від втрати своїх грошей, то має сенс дочекатися 70-річного віку, щоб отримати найвищу виплату”, – говорить Роберт Р. Шульц, CFP®, президент Schulz Wealth в Менсфілді, Техас.
Навіщо чекати
Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors Inc. в Ірваїні, штат Каліфорнія, і автор книги Index Funds: 12-крокової програми відновлення для активних інвесторів, сходяться в очікуванні до 70 років. їм потрібен кожен долар, який вони можуть отримати “, – говорить він.
Звичайно, бувають випадки, коли ви не повинні відкладати отримання своїх переваг. Два з них: якщо у вас погане самопочуття або якщо ви вирішите, що слід подати заяву раніше, щоб ваш чоловік (дружина) почав отримувати подружню допомогу.
Короткий огляд
Розмір вашої допомоги на соціальне страхування визначається вашими 35 роками із найвищим заробітком.
Оформити роботу?Призупиніть свої переваги
Скажімо, ви подаєте документи на соціальне страхування і починаєте отримувати пільги – а потім через кілька місяців вас наймають на нову роботу.Що тобі слід робити?Якщо ви досягли повного пенсійного віку, ви можете фактично призупинити свої виплати та вимагати їх пізніше (до 70 років).Це дозволить вам отримати вищу вигоду, коли ви знову почнете отримувати платежі.
Працюючи довше
“Оскільки розміри допомоги по соціальному страхуванню розраховуються на основі найвищого 35 заробітних років працівника, виплати можуть бути збільшені, влаштувавшись на роботу, навіть якщо ви вже збираєте виплати. Високі заробітки, навіть після виходу на пенсію, можуть бути використані для заміни нижчих заробляючи роки на початку своєї кар’єри, збільшуючи тим самим середній дохід, а згодом і суму виплат “, – говорить Дарен Діарден, директор North Capital Inc. у Солт-Лейк-Сіті, штат Юта.
Не забувайте про податки
Після того, як ви почнете збирати соціальне страхування, можливо, вам доведеться заплатити додаткові податки на ці пільги. Скільки ви можете розраховувати заплатити? Це залежить.
Якщо соціальне страхування є вашим єдиним джерелом доходу, ваші пільги, ймовірно, не будуть оподатковуватися взагалі.Однак, якщо ви отримуєте додатковий дохід – наприклад, за рахунок пенсій, розподілу коштів на індивідуальному пенсійному рахунку (IRA), приросту капіталу або заробітку на роботі – ви можете зіткнутися з податковим рахунком.
Вам доведеться починати сплачувати податки з виплат на соціальне страхування, якщо ваш дохід, що підлягає оподаткуванню, становить 25 000 доларів США і більше для фізичної особи або 32 000 доларів США для подружніх пар, які подають документи спільно.Служба внутрішніх доходів використовує розрахунок, щоб визначити, яка частина пільги оподатковується.
Приклади оподаткування
Скажімо, наприклад, що ви одружені разом.Якщо сума вашого доходу опускається нижче 32 000 доларів, жодна з ваших пільг із соціального страхування не оподатковується.Але якщо ваш дохід становить від 32000 до 44000 доларів, до 50% ваших виплат із соціального страхування оподатковуються.Коли ваш дохід перевищить 44 000 доларів, 85% виплат із соціального страхування можуть бути оподатковуваними.Пільги оподатковуються за вашими звичайними ставками податку на прибуток.
Завдяки правильному плануванню та правильному плануванню часу ви можете значно зменшити свій податковий тягар завдяки виплатам із соціального страхування. Наприклад, якщо ви можете жити за рахунок розподілу з вашого IRA, 401 (k) або інших пенсійних рахунків, можливо, ви захочете відкласти отримання виплат із соціального страхування, поки вам не виповниться 70 років.
Використання цієї стратегії може зменшити кількість років, коли ваші пільги оподатковуються, або, в деяких випадках, взагалі виключити податки на ваші пільги. Поговоріть зі своїм фінансовим радником або CPA щодо способів знизити податки на соціальне страхування та інші пенсійні розподіли.
Відкладення виходу на пенсію
Що стосується пільг щодо соціального страхування, то існує багато складних правил та податкових наслідків. Хоча у вас може виникнути спокуса подати заяву на соціальне страхування, як тільки ви досягнете повного пенсійного віку, ви можете отримати набагато більшу вигоду, якщо почекаєте. Тому, можливо, ви захочете спочатку задіяти інші пенсійні активи. Якщо це неможливо, ви можете розглянути можливість відкласти свій вихід на пенсію.
Тривожні часи
Дослідження Wells Fargo показало, що пандемія COVID-19 виявила, що 31% бумерів не знають, чи зможуть вони заощадити достатньо для виходу на пенсію через вплив пандемії.Тридцять п’ять відсотків пенсіонерів повідомили, що не знають, як найкраще захистити свої активи під час економічного спаду.Тридцять сім відсотків пенсіонерів повідомили, що їх турбує відсутність грошей під час виходу на пенсію.
Однією з причин, чому люди турбуються про те, що закінчуються гроші, навіть у непандемічні часи, є проблема тривалості життя.”Довголіття – велика проблема. Середня тривалість життя для тих, кому виповнилося 65 років, більша, ніж усвідомлює більшість людей”, – говоритьБаррі Варонкер, генеральний директор Informed Family Financial Services у Норрістауні, штат Пенсільванія.Кожен третій 65-річний у 2020 році проживе 90 років, а кожен сьомий – 95 років, повідомляє Адміністрація соціального забезпечення.
“Оскільки соціальне забезпечення – це гарантований щомісячний платіж, який коригується з урахуванням інфляції, він може бути надзвичайно важливим для одержувачів, які доживають до 90-х років. Чим довше ви чекаєте на отримання соціального страхування, тим більша ваша вигода, що може бути вигідним для тих, хто має довший термін” тривалість життя “, – говорить Джорджія Брюггеман, CFP®, засновник та генеральний директор Meridian Financial Advisors LLC в Холлістоні, Массачусетс.
Якби ви вийшли на пенсію в 66 років і почали збирати виплати на соціальне страхування, чи мало б ви грошей, щоб протримати вас ще 30 років? Важливо врахувати це, перш ніж почати використовувати ці переваги.