Як працює парасолькове страхування

Короткий огляд

Політика “Парасольки” також охоплює зловмисне переслідування, незаконний в’їзд, вторгнення в приватне життя та інші небезпеки.

Як ви могли б зрозуміти з цих прикладів, парасольне страхування охоплює не тільки страхувальника, а й інших членів їх сім’ї чи домогосподарства. Отже, якщо ваш підліток не найкращий водій, ви можете спати краще вночі, знаючи, що ваша парасольова політика покриватиме медичні рахунки потерпілих, якщо вашу дитину визнають винною у великій аварії. Зважаючи на це, переконайтеся, що ви розумієте, як ваша політика визначає члена сім’ї, щоб ви насправді мали необхідне покриття.

Ви могли б також помітити, що, хоча парасолькове страхування виступає як покриття, що перевищує ваші власники будинків та автострахування, інцидент не повинен стосуватися вашого майна або вашого транспортного засобу, щоб ваше покриття страхувало парасольку. Ви також охоплені світом, за винятком будинків та автомобілів, якими ви володієте згідно із законодавством інших країн. 

Вам потрібно страхування парасольки?

Безперечно, у прийнятті рішення про придбання парасолькової страховки бере участь фактор страху. Багато страхових компаній говорять, що вам це потрібно, тому що в позовній щасливий світ в якому ми живемо, де будь-який бажаючий може подати в суд на вас за що – небудь і розорення вас фінансово. У новинах ви можете знайти безліч історій жахів про особисту відповідальність, де присяжні присуджували пожертвам багатомільйонні судові рішення, які люди мали заплатити. Але наскільки ви ймовірно опинитесь у такій ситуації? Вам справді потрібна парасолькова страховка?

Як загальне правило, ви можете почути, що вам слід придбати парасольку, якщо загальна вартість ваших активів, включаючи звичайні чекові та ощадні рахунки, пенсійні та заощаджувальні та інвестиційні рахунки, а також власний капітал перевищує межі відповідальності вашого авто або домовласника. Ідея цієї поради полягає в тому, що ви хочете мати достатню страховку відповідальності, щоб повністю покрити свої активи, щоб ви не могли втратити їх у суді.

Однак ця рекомендація не має сенсу, оскільки премії присяжних можуть легко перевищити межі страхового полісу. Справжнє запитання, яке ви повинні задати собі, полягає в тому, чи ризикую я бути поданим до суду? Кожен є, тож у певному сенсі парасолькове страхування має сенс для кожного. Це невелика ціна за додатковий спокій.

Але деякі люди частіше потребують парасолькової політики, ніж інші. Якщо ви займаєтеся якоюсь діяльністю, яка підвищує ризик виникнення надмірної відповідальності, ви ще кращий кандидат на парасолькову політику. До факторів ризику особистої відповідальності належать володіння майном, здача його в оренду, наймання домашнього персоналу, наявність батута чи гідромасажної ванни, проведення великих вечірок та відома громадська фігура.

Маючи в сім’ї водія-підлітка, ви також піддаєтесь підвищеному ризику, як і володіння собакою або влаштування будинку з басейном. В основному, чим більше шансів на вас подати позов, тим сильніше слід розглянути питання придбання парасолькової страховки. Але той, хто не схильний до ризику, буде спати краще вночі, знаючи, що він захищений парасолькою.

Приклад того, як працює парасолькове страхування

Скажімо, страховка власника вашого будинку має обмеження особистої відповідальності 300 000 доларів. Ви влаштовуєте велику святкову вечірку, і хтось із ваших гостей ковзає і падає на ваші крижані передні сходи. Вона закінчується струсом мозку та деякими астрономічними медичними рахунками і вирішує подати до вас позов. У суді присяжні стають на сторону гостя вашої вечірки та присуджують їй рішення у розмірі 1 мільйон доларів. Це рішення на 700 000 доларів перевищує межу страхової відповідальності власника вашого будинку.

Без парасольки особистої відповідальності вам доведеться заплатити 700 000 доларів з кишені. Гроші повинні надходити з вашого пенсійного рахунку – вашого основного джерела заощаджень. Втрата руйнівна і означає, що вам доведеться попрацювати ще 10 років, знайти більш високооплачувану роботу або різко скоротити свої витрати, щоб поповнити свої заощадження і повернутися на потрібний шлях, щоб мати можливість вийти на пенсію.

Але якщо у вас є 1 мільйон доларів на страхування парасольки, ваш парасольний поліс покриє ту частину судового рішення, якої не має страхування власника вашого будинку, а ваші пенсійні заощадження залишаться цілими. Полісова політика також покриє будь-які адвокатські витрати та інші витрати, пов’язані з позовом, які не були покриті політикою власника вашого будинку. Це покриття доповнює 1 мільйон доларів.

Отже, якщо у вас є франшиза в розмірі 5000 доларів на страхування власника вашого будинку, ви заплатите цю суму з власної кишені. Потім політика власника вашого дому виплатить наступні 295 000 доларів США, що призведе до обмеження 300 000 доларів. У цьому випадку ваша парасолькова страховка не має право на франшизу, оскільки поліс власника будинку покривав частину збитків. Ваша парасолькова політика сплачує решту 700 000 доларів судового рішення плюс судові витрати, тож ви отримаєте лише 5000 доларів США за рішення у розмірі 1 мільйона доларів.

Що робити, якщо вас визнали відповідальним у випадку, коли страхування власника вашого будинку чи авто не застосовується? Тоді ви заплатите франшизу під парасолькою, яка називається утриманням від самострахування, до того, як увійде парасольковий поліс.

Скільки коштує страхування парасольки?

Вартість полісу відповідальності за парасольку залежить від того, скільки покриття ви купуєте, штату, де ви проживаєте (страхові тарифи залежать від штату), та ризику, який страхування представляє для страхової компанії. Чим більше будинків чи автомобілів у вас є, і чим більше членів домогосподарства охопить ваша політика, тим більше це буде коштувати.

Але парасолькове страхування досить дешеве порівняно з іншими видами страхування, особливо з урахуванням того, скільки покриття воно забезпечує.Інститут страхової інформації заявляє, що більшість полісів на 1 мільйон доларів коштують від 150 до 300 доларів на рік. Ви можете розраховувати платити близько 75 доларів на рік за 2 мільйони доларів покриття та ще 50 доларів на рік за кожні додаткові мільйони доларів покриття понад це.Політика відповідальності більшості страхових компаній за станом на 1 мільйон доларів, з вищими обмеженнями. 

Чому парасолькове страхування таке дешеве? Це частково тому, що вам доведеться мати багато власників житла та автострахування, перш ніж страхова компанія видасть вам парасольку. Ймовірно, вам доведеться взяти на себе максимальне покриття відповідальності, передбачене правилами власника будинку та авто, перш ніж ви зможете придбати поліс з парасолькою.

Більшість людей вже мають принаймні 100 000 доларів США для покриття власника житла. Мінімальне покриття автострахування залежить від законодавства штату, але зазвичай становить 25 000 доларів на людину та 50 000 доларів на нещасний випадок. Зазвичай ви можете придбати максимум 500 000 доларів особистої відповідальності згідно з правилами вашого власника житла та 250 000 доларів на людину та 500 000 доларів на нещасний випадок за вашим полісом автострахування.

Якщо у вас ще немає такого великого покриття, страхові внески власника будинку та автомобіля  зростуть, що зробить поліс парасольки дорожчим, ніж може здатися на перший погляд.

Придбання страхування парасольки

Якщо збільшення вашого покриття та придбання парасолькової політики для вас занадто дорогі, ви можете, як альтернативу, придбати довідки на свою автострахування або страховку власників будинків, які збільшують ваші обмеження відповідальності понад звичайні максимуми. Напевно, ви не отримаєте стільки покриття, скільки міг би забезпечити парасольку, але ви все одно будете захищені краще, ніж були раніше.

Ще однією можливою вимогою для отримання парасолькової страховки є наявність у вас страхування автомобіля або власника житла в тій же компанії, яка видає ваш парасольовий поліс. Але навіть якщо зонт страховик ви вибираєте не вимагає, щоб політики вашого домовласника і авто страхування з цією компанією в якості умови отримання парасольки страхування, це може бути дешевше, таким чином, щоб отримати страховик пакетування знижки. Крім того, може бути простіше мати усі свої правила в одній компанії з адміністративних причин.

З іншого боку, перехід страховиків на всі ваші поліси під одним дахом може означати вищі премії в цілому, якщо тарифи нової компанії будуть вищими. Тож вам захочеться ретельно порівняти цитати.

Що не покриває страхування парасольки?

Чудова річ щодо парасолькової політики полягає в тому, що вона забезпечує широке висвітлення. Вони охоплюють будь-який інцидент, який поліс спеціально не виключає, на відміну від деяких страхових полісів, які охоплюють лише спеціально названі випадки. Але жоден страховий поліс не покриває все. Ось декілька речей, які ваша парасолькова політика, ймовірно, не охоплює:

• Пошкодження власного майна. Пам’ятайте, це політика відповідальності, тому вона покриватиме вас лише у тому випадку, якщо ви несете відповідальність за пошкодження чужого майна. Переконайтеся, що у вас є достатня страховка власника житла, щоб захистити власне майно та майно.
• Шкода, яку ви або охоплений членом вашої сім’ї завдаєте навмисно. Якщо ви навмисно штовхнули гостя з вечірки вниз по сходах, парасолькова страховка не покривала б витрат на позов або судовий розгляд (як і на страхування власника вашого будинку).
• Відповідальність, понесена в бізнесі чи професійній діяльності. Для покриття цих випадків вам знадобиться страхування відповідальності бізнесу.
• Відповідальність, яку ви погодились взяти на себе за підписаним вами договором.
• Відповідальність, пов’язана з війною чи збройними конфліктами. Успіху у пошуку будь-якого виду страхування, що покриває збитки, пов’язані з війною; фінансові збитки, пов’язані з війною, занадто великі, щоб страхові компанії могли їх покрити.