Розуміння страхування проти надмірного страхування проти перестрахування
Страхування, надмірне страхування, перестрахування: огляд
Існує багато видів страхових полісів, і кожен має свої правила та вимоги. Типовий страховий поліс, як правило, є первинним страховим полісом, який покриває фінансові витрати на страховий випадок до певної межі. Надмірне страхування покриває конкретні суми, що перевищують межі, передбачені первинним полісом. Перестрахування – це коли страховики передають частину своїх полісів іншим страховикам для зменшення фінансових витрат у разі виплати вимоги.
Ключові винос
- Первинне страхування – це поліс, який покриває фінансове зобов’язання страхувальника внаслідок ініціюючої події.
- Первинне страхування починається спочатку з його покриттям, навіть якщо існують інші страхові поліси.
- Надмірне страхування покриває позов після вичерпання або використання основного ліміту страхування.
- Перестрахування – це спосіб страхувальника передати поліси іншій страховій компанії, щоб зменшити ризик виплати претензій.
Страхування
Страховий поліс – це договір, за яким страхувальник отримує фінансові відшкодування або захист від несприятливих подій, які охоплюються цим полісом. В обмін на цей захист страхувальник сплачує страховій компанії у вигляді премій. Існують різні відповідальності, що становить ризик бути пред’явленим до суду.
Більшість страхових полісів, які купують приватні особи або компанії, називаються первинними. Первинне страхування – це поліс, який покриває фінансове зобов’язання страхувальника внаслідок ініціюючої події. Первинне страхування починається спочатку з його покриттям, навіть якщо існують інші страхові поліси. Лише коли попередньо визначений ліміт покриття буде перевищений, будь-яка інша політика видаватиме виплати. Первинне страхування – це поліс, який покриває претензію в першу чергу перед будь-якими іншими діючими полісами.
Наприклад, первинне покриття полісу страхування від пожежі вдома чи на підприємстві могло б розпочатися, якщо застраховане майно зазнало пожежі та позовна заява була здійснена страхувальником.
Вимоги до первинного страхування
Можуть існувати деякі застереження щодо строків та обставин, наприклад, оперативність подання претензії, але загалом зобов’язання страховика дотримуються подібної схеми в кожному випадку. Кожна основна політика має обмеження на розмір доступного покриття і, як правило, встановлює франшизні обмеження для клієнта. Основні поліси виплачують позови незалежно від того, чи існують додаткові непогашені поліси, що покривають той самий ризик.
Первинне страхування та Medicare
Первинне страхування в медицині, як правило, відноситься до першого платника позову до певного ліміту покриття, за яким вторинний платник зобов’язаний покрити додаткові суми.
Наприклад, особам із приватними страховими полісами, котрі також мають страховий поліс за програмою Medicare як вторинний поліс, буде виплачуватися основна страхова виплата за вимоги до ліміту.Поза цим обмеженням Medicare починатиме покривати претензії (припускаючи, що це вторинна політика).Іншими словами, Medicare покривала б лише витрати, якщо були витрати, яких не покривав основний страховик.
Перевищення страховки
Надмірне страхування покриває позов після вичерпання або використання основного ліміту страхування. Наприклад, якщо ліміт первинного страхового покриття становив 50 000 доларів, а надлишковий поліс покривав ще 25 000 доларів, позов у розмірі 60 000 доларів призвів би до виплати 50 000 доларів від первинного страхування та 10 000 доларів від зайвого полісу.
Надлишкові поліси, які також називаються вторинними, розширюють межу страхового покриття первинного полісу або основного полісу відповідальності. Іншими словами, основна політика відповідає за сплату будь-якої частини вимоги першою до того, як буде використана надмірна політика. Однак основний поліс може не бути первинним страховим полісом, а натомість може бути іншим надлишковим полісом. Незалежно від виду страхового полісу, основний поліс сплачує до перевищення полісу.
Політика парасольки
Страхові поліси “Парасолька” призначені для покриття декількох різних полісів первинної відповідальності. Наприклад, сім’я може придбати особистий страховий поліс від парасольки у страхової компанії, щоб поширити надмірне покриття як на свій автомобільний, так і на поліс власників будинків. Парасолькова політика не обмежується лише забезпеченням страхувальника. Наприклад, парасолькова політика може також охоплювати членів сім’ї та тих, хто проживає в домогосподарстві.
Поліси “Парасольки” вважаються надлишковими, оскільки вони вважаються додатковим покриттям претензій, які перевищують виплати та обмеження основного або базового полісу. Хоча парасолькова політика є надлишковою політикою, не всі надлишкові політики є парасольковою. Якщо надлишковий поліс стосується лише одного базового полісу, він не вважається парасольним страховим полісом.
Переваги політики парасольки
Поліси під парасолькою можуть бути дешевшими, тобто меншими преміями для страхувальників, ніж придбання кількох первинних страхових полісів. Якщо парасольний поліс купується у існуючого страховика, який покриває первинні поліси, загальна вартість зазвичай нижча, і страхувальник отримує всебічне покриття. Політика парасольки також може забезпечити додаткове покриття, яке не пропонується в первинному полісі, наприклад, захист від наклепів та наклепів.
Перестрахування
Страхові компанії завжди схильні до ризику щодо подання претензій у зв’язку з подією. Якщо подія є широко розповсюдженою і є багато претензій відразу, податок, отриманих від цих полісів, може бути недостатньо для покриття загальної суми претензій. Страхові компанії вигідні лише в тому випадку, якщо премії, отримані за поліси, є більш ніж достатніми для покриття вимог протягом усього терміну дії цих полісів.
Як результат, страхові компанії можуть опинитися у фінансовій скруті, якщо не керують ризиками подання претензій, виходячи з видів страхового покриття, яке вони мають у своєму портфелі. Перестрахування – це спосіб, яким страховик передає або продає поліси іншим страховим компаніям, щоб зменшити ризик або ризик виплати претензій. Страхова компанія, яка приймає поліси, називається перестрахувальною компанією, тоді як страховик, який проходить поліс, називається страховою компанією, що передає, оскільки вони поступаються ризиком пред’явлення претензій щодо переданих полісів.
Натомість перестрахувальник отримує премії від уступних їм полісів за вирахуванням комісії (так звана комісія по передачі ), яка виплачується початковому страховику (цеденту). Іншими словами, перестрахування – це страхування для страхових компаній, щоб допомогти страховикам залишатися прибутковими та залишатися в бізнесі. Якщо ви не є власником страхової компанії або не працюєте в ній, ви навряд чи зіткнетеся з перестрахуванням на ринку.
Претензії з перестрахуванням
Основні експлуатаційні характеристики перестрахування подібні до первинного страхування. Страхувальна компанія-цедент сплачує премію перестрахувальнику та створює потенційну вимогу щодо небажаних майбутніх ризиків. Якби не додатковий захист перестрахових компаній, більшість первинних страховиків або виходили б з більш ризикованих ринків, або брали б вищі премії за свої поліси.
Однак іноді перестраховик не виконує вимоги про передачу страхового полісу, що означає, що він не може покрити вимогу через фінансові труднощі. Як результат, компанія-цедент може все ще мати відповідальність і, можливо, доведеться сплатити за вимоги, незважаючи на передачу полісу перестраховику.
Перестрахування від катастрофи
Один із загальноприйнятих прикладів перестрахування відомий як “котяча політика”, скорочене від катастрофічного надлишкового перестрахування. Ця політика охоплює конкретну межу збитків внаслідок катастрофічних обставин, таких як ураган, який змусить основного страховика виплатити значні суми вимог одночасно. Якщо не існують інші конкретні положення щодо виклику готівки, які вимагають грошових платежів від перестраховика, перестрахувальник не зобов’язаний виплачувати кошти до того моменту, поки первинний страховик не виплатить вимоги за власними полісами.
Хоча катастрофи трапляються рідко, грошової суми, яку виплачує страховик, може бути достатньо для банкрутства компанії.Наприклад, ураган “Ендрю” у 1992 році завдав штату Флорида збитків у розмірі 15,5 мільярда доларів, що змусило кілька страхових компаній зазнати фінансової неплатоспроможності за даними Інституту страхової інформації. Перестрахування від катастрофи допомагає розподілити ризик та деякі витрати катастрофічної події.