Фінансова енциклопедія

Як легко зрозуміти ваш договір страхування

Є певні види страхування, які більшість людей повинні мати. Наприклад, якщо у вас є будинок, тоді страховка власника будинку може бути стандартною. Автострахування покриває ваш автомобіль, тоді як страхування життя захищає вас і ваших близьких у гіршому випадку.

Коли страховик надає вам документ про поліс, важливо уважно його прочитати, щоб переконатися, що ви його розумієте. Ваш консультант зі страхування завжди готовий допомогти вам з хитрими умовами у страхових формах, але ви також повинні самі знати, що сказано у вашому контракті. У цій статті ми спростимо читання вашого договору страхування, щоб ви зрозуміли їх основні принципи та те, як вони використовуються у повсякденному житті.

Ключові винос

  • У договорах страхування життя прописані умови вашого полісу, включаючи те, що покривається, а що ні, а також те, що ви будете платити.
  • Договір страхування життя може містити термінологію та жаргон, з якими ви можете бути не одразу знайомими.
  • Перед підписанням важливо уважно прочитати страховий договір, щоб зрозуміти, на що ви погоджуєтесь.
  • Вам також слід переглянути контракт, щоб перевірити наявність помилок, які можуть вплинути на ваше покриття або витрати.

Основи страхового договору

При перегляді договору страхування включаються певні речі, які, як правило, є універсальними.

  • Пропозиція та прийняття. Подаючи заявку на страхування, перше, що ви робите, це отримати форму пропозиції конкретної страхової компанії. Після заповнення запитаних реквізитів ви надсилаєте форму компанії (іноді з чеком премії ). Це ваша пропозиція. Якщо страхова компанія погоджується застрахувати вас, це називається акцептом. У деяких випадках ваш страховик може погодитися прийняти вашу пропозицію після внесення деяких змін до запропонованих вами умов.
  • Розгляд. Це премія або майбутні премії, які ви повинні сплатити страховій компанії. Для страховиків розгляд також стосується грошей, виплачених вам у разі подання страхового позову. Це означає, що кожна сторона договору повинна надавати певну цінність відносинам.
  • Дієздатність. Вам потрібно бути юридично компетентним, щоб укласти договір зі своїм страховиком. Наприклад, якщо ви неповнолітній або психічно хворий, ви можете не мати кваліфікації для укладення контрактів. Подібним чином страховики вважаються компетентними, якщо вони мають ліцензію відповідно до чинного законодавства, що регулює їх діяльність.
  • Юридична мета.  Якщо метою вашого контракту є заохочення незаконної діяльності, він недійсний.

Важливо

Можливо, ви не захочете підписувати договір страхування, якщо ви не повністю розумієте умови без попередньої консультації зі страховим експертом.

Контрактні цінності

У цьому розділі договору страхування визначено, яку суму може виплатити вам страхова компанія за прийнятну вимогу, а також те, що ви можете заплатити страховику за франшизу. Структура цих розділів договору страхування часто залежить від того, чи є у вас поліс про відшкодування шкоди чи про відшкодування збитків.

Контракти про відшкодування

Більшість страхових договорів є договорами про відшкодування. Контракти про відшкодування поширюються на страхування, де понесені збитки можна виміряти у грошовій формі.

  • Принцип компенсації. Це говорить про те, що страховики виплачують не більше фактичної збитків. Мета договору страхування – залишити вас у тому самому фінансовому становищі, в якому ви були безпосередньо перед випадком, що призвів до страхового відшкодування. Коли ваш старий Chevy Cavalier викрадений, ви не можете очікувати, що ваш страховик замінить його новим Mercedes-Benz. Іншими словами, ви отримаєте винагороду відповідно до загальної суми, яку ви забезпечили за автомобіль.

(Щоб дізнатись більше про договори про відшкодування збитків, див. ” Покупки для автострахування ” та ” Як працює правило 80% для домашнього страхування? “)

У вашому договорі страхування є деякі додаткові фактори, які створюють ситуації, коли повна вартість застрахованого активу не винагороджується.

  • Недострахування. Часто, щоб заощадити на преміях, ви можете застрахувати свій будинок на 80 000 доларів, коли загальна вартість будинку насправді сягає 100 000 доларів. На момент часткової збитки ваш страховик виплатить лише частину 80 000 доларів, тоді як вам доведеться копати свої заощадження, щоб покрити решту частини збитку. Це називається недостатньою страховкою, і ви повинні намагатися якомога більше уникати цього.
  • Надлишок. Щоб уникнути незначних вимог, страховики запровадили такі положення, як надлишок. Наприклад, у вас є автострахування з перевищенням 5000 доларів США. На жаль, у вашому автомобілі сталася ДТП із втратами в розмірі 7000 доларів. Страховик виплатить вам 7000 доларів, оскільки збиток перевищив зазначений ліміт 5000 доларів. Але, якщо збитки становлять 3000 доларів, тоді страхова компанія не виплатить жодної копійки, і ви повинні самі нести витрати на збитки. Коротше кажучи, страховики не будуть розглядати претензії, якщо і до тих пір, поки ваші збитки не перевищать мінімальну суму, встановлену страховиком.
  • Франшиза. Це сума, яку ви сплачуєте з власних витрат, перш ніж страховик покриє решту витрат. Отже, якщо франшиза становить 5000 доларів, а загальний страховий збиток становить 15 000 доларів, ваша страхова компанія виплатить лише 10 000 доларів. Чим вище франшиза, тим нижча премія і навпаки.

Договори про відшкодування

Договори страхування життя та більшість договорів страхування від нещасних випадків є договорами про відшкодування. Ви можете придбати поліс страхування життя в розмірі 1 мільйон доларів, але це не означає, що вартість вашого життя дорівнює цій доларовій сумі. Оскільки ви не можете розрахувати власний капітал свого життя і встановити на нього ціну, договір про відшкодування не застосовується.

Договір страхування життя, як правило, включає наступне:

  • Сторінка декларацій : Це часто перша сторінка полісу страхування життя, і вона включає ім’я власника полісу, тип і номер полісу, дату випуску, дату набрання чинності, преміум-клас або клас ставок та всіх гонщиків, яких ви вирішили додати. Якщо ви придбали політику строкового життя, на сторінці декларацій також слід вказати тривалість терміну дії.
  • Умови та визначення політики: Ви можете побачити окремий розділ у своєму договорі страхування життя, який розбиває умови та визначення, включаючи виплату на випадок смерті, премію, вигодонабувача та страховий вік. Страховим віком може бути ваш фактичний вік або найближчий вік, призначений вам страховою компанією.
  • Деталі покриття: Розділ про покриття договору страхування життя містить поглиблену інформацію про ваш поліс, зокрема про те, скільки ви будете платити за премії, коли ці виплати мають бути сплачені, штрафи за пропущені платежі та про те, кому слід виплачувати допомогу на випадок смерті вашого полісу з. Наприклад, у вас може бути лише один основний бенефіціар або первинний бенефіціар з кількома непередбаченими бенефіціарами.
  • Додаткові відомості про поліс: У вашому договорі страхування життя може бути окремий розділ, який охоплює мотоциклістів, якщо ви вирішили додати їх. Гонщики розширюють охоплення вашої політики. До звичайних учасників страхування життя належать учасники прискорених виплат на випадок смерті, учасники тривалого догляду та особи, які переживають важкі захворювання. Ці доповнення дозволяють вам скористатися своєю виплатою при смерті, ще живучи, якщо вам потрібні гроші для покриття витрат, пов’язаних із невиліковною хворобою.

Коли ви визначили, що страхування життя – це те, що вам потрібно, важливо ретельно порівняти варіанти. Наприклад, ви можете схилятися до строкового страхування життя порівняно з постійним страхуванням життя, якщо вам не потрібне довічне покриття. Або ви можете віддати перевагу постійному покриттю, якщо ставитесь до страхування життя як до інвестиції.

У будь-якому з сценаріїв важливо робити покупки, щоб знайти найкращі страхові компанії.

(Для отримання додаткової інформації про договори, що не передбачають відшкодування збитків, прочитайте ” Купівля страхування життя: термін проти постійного ” та ” Зміна власності на страхування життя “).

Порада

Використання калькулятора страхування життя може допомогти вам визначити, який тип і яку суму покриття вам потрібно.

Нестраховий інтерес

Ваше законне право страхувати будь-який тип майна або будь-яку подію, яка може спричинити фінансові збитки або створити для вас юридичну відповідальність. Це називається страховим відсотком.

Припустимо, ви проживаєте в будинку свого дядька і подаєте заявку на страхування власників житла, оскільки вважаєте, що можете успадкувати будинок пізніше. Страховики відхилять вашу пропозицію, оскільки ви не є власником будинку, а отже, ви не терпите фінансових страждань у разі збитків. Що стосується страхування, то застрахований не будинок, машина чи техніка. Швидше, це грошові відсотки в тому будинку, машині чи машині, на які поширюється ваша політика.

Крім того, принцип страхових відсотків дозволяє подружнім парам укладати страхові поліси на життя одне одного, за принципом, що людина може постраждати матеріально, якщо подружжя помре. Страхувальний інтерес також існує в деяких ділових угодах, як це спостерігається між кредитором та боржником, між діловими партнерами або між роботодавцями та працівниками.

Порада

У договорах страхування життя хтось із страхових відсотків може включати вашого чоловіка / дружину, ваших дітей або онуків, дорослого з особливими потребами, який також є утриманцем або старими батьками.

Принцип суброгації

Суброгація дозволяє страховику подати позов до третьої особи, яка спричинила збиток страхувальнику, і застосовує всі методи повернення частини грошей, які вона виплатила страхувальнику в результаті збитків.

Наприклад, якщо ви постраждали в дорожньо-транспортній пригоді, спричиненій необережним керуванням іншою стороною, ви отримаєте компенсацію від страховика. Однак ваша страхова компанія може також подати до суду на необдуманого водія, намагаючись повернути ці гроші.

Вчення про добру віру

Усі страхові договори базуються на концепції uberrima fides, або доктрині добросовісної довіри. Ця доктрина підкреслює наявність взаємної віри між страхувальником та страховиком. Якщо говорити простими словами, то, подаючи заявку на страхування, страхове покриття, яке продається.

  • Обов’язок розкриття інформації.  Ви юридично зобов’язані розкрити всю інформацію, яка могла б вплинути на рішення страховика про укладення договору страхування. Фактори, які підвищують ризик – попередні втрати і вимога по іншій політиці, страхування, яке було відхилено до вас в минулому, наявність інших договорів страхування, повні факти і описів, що стосуються власності або подій, щоб бути застраховані – повинні бути розкриті. Ці факти називаються матеріальними фактами. Залежно від цих суттєвих фактів, ваш страховик вирішить, чи страхувати вас, а також яку премію стягувати. Наприклад, у страхуванні життя ваша звичка палити є важливим матеріальним фактом для страховика. Як результат, ваша страхова компанія може прийняти рішення стягувати значно вищу премію внаслідок ваших звичок куріння.
  • Заяви та гарантія.  У більшості видів страхування ви повинні підписати декларацію в кінці форми заяви, в якій зазначено, що надані відповіді на запитання у формі заявки та інші особисті заяви та анкети є правдивими та повними. Тому, подаючи заявку на страхування від пожежі, наприклад, ви повинні переконатися, що інформація, яку ви надаєте щодо типу конструкції вашої будівлі чи характеру її використання, є технічно правильною.

Залежно від їх природи, ці заяви можуть бути заявами або гарантіями.

А) Заяви: це письмові заяви, зроблені вами у формі заяви, які представляють пропонований ризик для страхової компанії. Наприклад, у формі заяви на страхування життя інформація про ваш вік, деталі сімейної історії, заняття тощо – це твердження, які мають бути правдивими в усіх відношеннях. Порушення заяв відбувається лише тоді, коли ви надаєте неправдиву інформацію (наприклад, ваш вік) у важливих заявах. Однак контракт може бути анульованим, а може бути і недійсним, залежно від типу викривлення, яке має місце

Б) Гарантії: Гарантії у страхових договорах відрізняються від гарантій звичайних комерційних контрактів. Вони накладаються страховиком, щоб гарантувати, що ризик залишається незмінним протягом усього полісу та не збільшується. Наприклад, при автострахуванні, якщо ви позичите свою машину другові, який не має ліцензії, і цей друг потрапив у ДТП, ваш страховик може вважати це порушенням гарантії, оскільки він не був проінформований про цю зміну. Як результат, ваша претензія може бути відхилена.

Як ми вже згадували, страхування працює за принципом взаємної довіри. Ваша відповідальність – розкрити всі відповідні факти страховику. Зазвичай порушення принципу максимально добросовісної поведінки виникає, коли ви навмисно чи випадково не розголошуєте ці важливі факти. Існує два види нерозголошення:

  • Невинне нерозголошення стосується ненадання інформації, про яку ви не знали
  • Умисне нерозголошення означає навмисне надання неправильної суттєвої інформації

Наприклад, припустимо, що ви не знаєте, що ваш дідусь помер від раку, і, отже, ви не розкривали цей матеріальний факт в анкеті сімейної історії, подаючи заявку на страхування життя; це невинне нерозголошення. Однак, якщо ви знали про цей суттєвий факт і навмисно стримували його від страховика, ви винні в шахрайському нерозголошенні.

Якщо ви надаєте недостовірну інформацію з наміром ввести в оману, ваш договір страхування втрачає чинність.

  • Якщо це свідоме порушення було виявлено на момент подання претензії, ваша страхова компанія не виплатить вимогу.
  • Якщо страховик вважає порушення невинним, але суттєвим для ризику, він може вирішити покарати вас, стягнувши додаткові премії.
  • У разі невинного порушення, яке не має відношення до ризику, страховик може прийняти рішення про ігнорування порушення, як ніби воно ніколи не мало місце.

Інші аспекти політики

Вчення про адгезію.  У доктрині зчеплення зазначено, що ви повинні приймати весь договір страхування та всі його умови без угоди. Оскільки страхувальник не має можливості змінити умови, будь-які неясності в договорі будуть тлумачитися на їх користь.

Принцип відмови та Estoppel. Відмова є добровільною передачею відомого права. Estoppel заважає особі відстоювати ці права, оскільки вона діяла таким чином, що заперечувала зацікавленість у збереженні цих прав. Припустимо, що ви не розголошуєте деяку інформацію у формі страхової пропозиції. Ваш страховик не вимагає такої інформації та видає страховий поліс. Це відмова. У майбутньому, коли виникає претензія, ваш страховик не може поставити під сумнів договір на підставі нерозголошення. Це естопель. З цієї причини ваш страховик повинен буде сплатити вимогу.

Затвердження зазвичай використовуються, коли умови страхових договорів мають бути змінені. Вони також можуть бути видані для додавання конкретних умов до політики.

Співстрахування означає співпрацю у страхуванні двома або більше страховими компаніями в узгодженій пропорції. Наприклад, для страховки великого торгового центру ризик дуже великий. Отже, страхова компанія може обрати залучення двох або більше страховиків для розподілу ризику. Співстрахування також може існувати між вами та вашою страховою компанією. Це положення є досить популярним у медичному страхуванні, коли ви зі страховою компанією вирішите розділити покриті витрати у співвідношенні 20:80. Отже, під час претензії ваш страховик виплатить 80% покритих збитків, тоді як ви сплачуєте решту 20%.

Перестрахування відбувається, коли ваш страховик “продає” частину вашого покриття іншій страховій компанії. Припустимо, ви відома рок-зірка і хочете, щоб ваш голос був застрахований на 50 мільйонів доларів. Ваша пропозиція приймається Страховою компанією A. Однак Страхова компанія A не може втримати весь ризик, тому передає частину цього ризику – скажімо, 40 мільйонів доларів – Страховій компанії B. Якщо ви втратите свій співочий голос, ви отримати 50 мільйонів доларів від страховика А (10 мільйонів доларів + 40 мільйонів доларів), а страховик Б внесе перестраховану суму (40 мільйонів доларів) страховику А. Ця практика відома як перестрахування. Як правило, перестрахування практикується набагато більшою мірою загальними страховиками, ніж страхувальниками життя.

Суть

Подаючи заявку на страхування, ви знайдете величезний асортимент страхових продуктів, доступних на ринку. Якщо у вас є страховий радник або брокер, вони можуть робити покупки і переконатися, що ви отримуєте адекватне страхове покриття за свої гроші. Незважаючи на це, трохи розуміння страхових договорів може суттєво допомогти переконатися, що рекомендації вашого радника відповідають вашим потребам.

Крім того, можуть бути випадки, коли ваш позов скасовується, оскільки ви не звернули уваги на певну інформацію, яку вимагає ваша страхова компанія. У цьому випадку відсутність знань та необережність можуть вам дорого коштувати. Перегляньте особливості політики страховика, замість того щоб підписувати їх, не заглиблюючись у дрібний шрифт. Якщо ви розумієте, що читаєте, ви зможете переконатися, що страховий продукт, на який ви реєструєтесь, покриватиме вас тоді, коли він вам найбільше потрібен.