Скільки страхування життя ви повинні мати?

Смерть, як і податки, є неминучою, хоча більшість людей не хочуть на цьому зупинятися. Але забезпечити наявність належних фінансових ресурсів, включаючи страхування життя, важливо, якщо у вас є близькі люди, які залежать від вашого доходу. Страхування життя може допомогти покрити витрати на поховання та поховання, погасити довготривалі борги та зробити управління повсякденними витратами на життя менш обтяжливим для тих, кого ви залишаєте позаду. Якщо у вас немає страхування життя або у вас є, але ви не впевнені, чи достатня ваша політика, ось як оцінити ваші потреби у покритті.

Ключові винос

  • Ваше фінансове та сімейне становище визначатиме, чи потрібне вам страхування життя, і якщо так, то скільки покриття ви повинні мати.
  • Чим молодшими та здоровішими ви, як правило, тим менше ви будете платити за премії, але літні люди все ще можуть отримати страхування життя.
  • Може бути розумно взяти стільки страховки життя, скільки потрібно для погашення боргів плюс будь-які відсотки, особливо якщо у вас є іпотека або ви підписали студентські позики з кимось іншим.
  • Виплата вашої політики повинна бути достатньо великою, щоб замінити ваш дохід, а також трохи захиститись від впливу інфляції на купівельну спроможність.

Що таке страхування життя?

Страхування життя – це угода, за якою страхова компанія погоджується виплатити визначену суму після смерті застрахованої сторони, доки виплачуються премії та актуальні. Ця сума називається виплатою в разі смерті. Поліси дають застрахованим особам гарантію, що їхні близькі матимуть спокій та фінансовий захист після їх смерті.

Страхування життя поділяється на дві різні категорії – цілу та строкову. Поліси цілого життя є видом постійного страхування життя, тобто ви маєте покриття на все життя, доки виплачуються ваші премії. Деякі постійні життєві політики пропонують інвестиційну складову, яка дозволяє побудувати грошову вартість, беручи сплачені премії та інвестуючи їх на ринок.

Термінове страхування життя, навпаки, покриває вас на встановлений термін. Наприклад, ви можете придбати 20-річний або 30-річний поліс, залежно від вашого віку та того, як довго вам потрібно покривати. Деякі правила дозволяють поновити покриття після певного терміну дії, тоді як інші вимагають медичного обстеження. Між строковим життям та постійним страхуванням життя термінове життя, як правило, пропонує дешевші премії.

Примітка

Медичний іспит – це стандартна вимога щодо андеррайтингу для більшості полісів страхування життя, хоча ви можете придбати страхування життя без іспиту за вищою преміальною вартістю.

Кому потрібне страхування життя?

Страхування життя може бути корисним фінансовим інструментом, але придбання полісу не має сенсу для всіх. Якщо ви одинокі і не маєте утриманців, у яких є достатньо грошей для покриття боргів, а також витрат, пов’язаних зі смертю – похорон, майно, адвокатські збори та інші витрати, – вам може не знадобитися страхування життя. Те саме стосується випадків, коли у вас є утриманці, а також достатньо майна для забезпечення їх після вашої смерті.

Але якщо ви основний постачальник послуг для утриманців або маєте значну суму боргу, яка перевищує ваші активи, страхування може допомогти забезпечити належну турботу про ваших близьких, якщо з вами щось трапиться. Наявність полісу страхування життя також може мати сенс, якщо у вас є бізнес або ви заборговані під заборгованість, наприклад, приватні студентські позики, за яку хтось інший може нести відповідальність, якщо ви померте.

Майте на увазі, що страхування життя саме по собі не охоплює кожної ситуації. Наприклад, стандартний поліс страхування життя не виплачує жодної допомоги по інвалідності, якщо ви стаєте інвалідом або покриваєте витрати на довготривалу медичну допомогу. Але ви можете придбати водіїв з обмеженими фізичними можливостями або учасників страхування на тривалий час за додаткову плату, яка може покрити такі сценарії.

Порада

Якщо ви одружені, вам і вашому подружжю може знадобитися страхування життя, навіть якщо лише один із вас відповідає за доходи домогосподарства.

Страхування віку та життя

Одним з найбільших міфів, що продовжують існувати агенти страхування життя, є те, що якщо ви пропустили човен, то не зможете записатись на поліс, коли ви молоді. Галузь змушує нас думати, що полісами страхування життя важче старіти. Страхові компанії заробляють гроші, роблячи ставку на те, скільки житимуть люди.

Це правда, що страхування дешевше, коли ти молодий. Але це не означає, що претендувати на політику простіше. Простий факт: страхові компанії хочуть вищих премій, щоб покрити шанси на людей похилого віку, але дуже рідко, коли страхова компанія відмовляється покривати когось, хто готовий сплатити премії за свою категорію ризику. Тим не менш, отримайте страховку, якщо вона вам потрібна і коли вона вам потрібна. Не отримуйте страховку, бо боїтесь не отримати кваліфікацію в подальшому житті.

Чи варто використовувати страхування життя як інвестицію?

Можна політика грошової вартості рекламується як ще один спосіб заощадити або вкласти гроші на пенсію. Ця політика допомагає вам створити фонд капіталу, який отримує інтерес. Ці відсотки накопичуються тому, що страхова компанія інвестує ці гроші для власної вигоди, подібно до банків. У свою чергу, вони платять вам відсоток за використання ваших грошей.

Але важливо враховувати норму прибутковості, яку ви можете заробити. Наприклад, якщо ви візьмете гроші з програми примусових заощаджень і вкладете їх в індексний фонд, ви можете отримати кращу віддачу. Для людей, яким бракує дисципліни для регулярного інвестування, може бути корисним страховий поліс із грошовою вартістю. Навпаки, дисциплінований інвестор міг би принести більшу віддачу, вкладаючи гроші, які вони заплатили б, на премії на ринку.

Важливо

Якщо ви плануєте використовувати поліс страхування життя як інвестицію, перевірте норму прибутку та профіль ризику базових інвестицій, щоб переконатися, що вони відповідають вашим фінансовим цілям.

Яка мінімальна сума страхування життя вам потрібна?

Велика частина вибору полісу страхування життя визначає, скільки грошей знадобиться вашим утриманцям. Вибір номінальної вартості – суми, яку ваша політика сплачує, якщо ти помреш – залежить від кількох різних факторів, і як така, мінімальна сума покриття, яка тобі потрібна, може сильно відрізнятися від того, що вимагає хтось інший. Фінансові експерти часто рекомендують купувати від 10 до 15 разів ваш річний дохід, хоча ваш особистий номер може бути вищим або меншим. Ось деякі найважливіші міркування щодо вибору мінімальної суми страхування життя.

Борг

Страхування життя може бути використано для погашення непогашеної заборгованості, включаючи студентські позики, автомобільні позики, іпотечні кредити, кредитні картки та особисті позики. Якщо у вас є якісь із цих боргів, ваша політика повинна включати достатнє покриття, щоб повністю їх погасити. Отже, якщо у вас є іпотечний кредит на суму 200 000 доларів США та автомобільний кредит на 4000 доларів, наприклад, вам потрібно щонайменше 204 000 доларів у вашій політиці для покриття ваших боргів. Але не забувайте про інтерес. Вам слід взяти трохи більше, щоб також сплатити будь-які додаткові відсотки або збори.

Заміна доходу

Одним з найбільших факторів страхування життя є заміна доходу. Наприклад, якщо ви єдиний постачальник послуг для своїх утриманців і приносите, наприклад, 40 000 доларів на рік, вам знадобиться виплата полісу, яка буде достатньою, щоб замінити ваш дохід, а також трохи додаткової допомоги для захисту від інфляції.

Щоб помилитися у безпечному плані, припустимо, що одноразова виплата вашої поліси вкладається у розмірі 8%. Вам знадобиться поліс у 500 000 доларів лише для того, щоб замінити ваш дохід. Це не встановлене правило, але додавання річного доходу назад до політики (500 000 доларів + 40 000 доларів = 540 000 доларів у цьому випадку) є досить хорошим захистом від інфляції. Визначивши необхідну номінальну вартість вашого страхового полісу, ви можете починати робити покупки. Існує безліч оцінювачів страхування в Інтернеті, які можуть допомогти вам визначити, скільки страховки вам знадобиться.

Страхування інших

Очевидно, у вашому житті є інші люди, які важливі для вас, і ви можете задатися питанням, чи не варто їх страхувати. Як правило, ви повинні страхувати лише тих людей, смерть яких означала б для вас фінансові втрати. Смерть дитини, хоча і емоційно руйнівною, не представляє фінансових втрат, оскільки діти коштують грошей на збір. Смерть подружжя, що приносить дохід, створює ситуацію як з емоційними, так і з фінансовими втратами.

У такому випадку дотримуйтесь розрахунку заміщення доходу з його доходом. Це стосується і ділових партнерів, з якими у вас фінансові стосунки. Наприклад, розглянемо когось, з ким ви несете спільну відповідальність за виплату іпотечного майна, що перебуває у спільній власності. Можливо, ви захочете розглянути політику щодо цієї людини, оскільки смерть цієї людини матиме великий вплив на ваше фінансове становище.

Примітка

Якщо ви купуєте страхування життя для покриття домовленостей про ділове партнерство, ви можете розглянути варіант страхового полісу для ключових осіб проти традиційного покриття.

Приклад потреби в страхуванні життя

Більшість страхових компаній стверджують, що розумна сума для страхування життя становить від шести до 10 разів більше річної зарплати. Інший спосіб розрахувати необхідну суму страхування життя – помножити річну зарплату на кількість років, що залишились до виходу на пенсію. Наприклад, якщо 40-річний чоловік наразі заробляє 20 000 доларів на рік, чоловікові буде потрібно 500 000 доларів (25 років х 20 000 доларів) на страхування життя.

Метод життєвого рівня базується на кількості грошей, що залишилися в живих, необхідні для підтримання рівня життя, якщо застрахована сторона помре. Ви берете цю суму і помножуєте її на 20. Подуманий тут процес полягає в тому, що люди, які пережили смерть, можуть щороку виходити з допомоги на смерть на 5%, що еквівалентно життєвому рівню, одночасно вкладаючи основну допомогу на смерть і заробляючи 5% або краще.

Альтернативи страхуванню життя

Якщо ви отримуєте страхування життя виключно для покриття боргів і не маєте утриманців, є альтернативи. Кредитні установи бачили прибуток страхових компаній і беруть участь у цьому. Компанії та банки, що займаються кредитними картками, пропонують страхові франшизи на ваші залишки. Це часто становить кілька доларів на місяць, і у разі вашої смерті поліс повністю сплатить цей борг. Якщо ви обираєте це покриття в кредитній установі, не забудьте відняти цей борг з будь-яких розрахунків, які ви робите для страхування життя – подвійне страхування – це непотрібні витрати.

Суть

Якщо вам потрібне страхування життя, важливо знати, скільки і якого виду вам потрібно. Хоча в цілому для більшості людей достатньо термінового страхування, ви повинні дивитись на власну ситуацію. Якщо ви вирішили придбати страховку через агента, заздалегідь визначтеся з тим, що вам потрібно, щоб уникнути застрягання з неадекватним покриттям або дорогим покриттям, яке вам не потрібно. Як і при інвестуванні, самовиховання має важливе значення для правильного вибору. Тож обов’язково проведіть дослідження, щоб переконатися, що ви придбали найкраще страхування життя.