Як страхова компанія визначає ваші премії
Ви знаєте свій страховий бал? Більшість людей навіть не підозрюють, що вони їх мають, поки не отримають поштою повідомлення про несприятливу дію, в якому повідомляють, що, виходячи зі свого страхового балу, вони не претендують на найнижчі ціни від свого постачальника страхових послуг.
Щоб допомогти вам розшифрувати, що все це означає, ми розглянемо, що таке страховий бал, як він розраховується та деякі речі, які ви можете зробити, щоб його покращити.
Повідомлення про несприятливі дії страхування
Якщо ви отримуєте повідомлення про несприятливі дії страхування, вам потрібно буде виконати кілька кроків, щоб з’ясувати, чому ви отримали низький страховий бал. Спочатку дотримуйтесь інструкцій вашого листа, щоб зателефонувати за номером 1-800, щоб отримати безкоштовну копію вашого кредитного звіту, що впливає на ваш страховий бал. Як правило, протягом декількох тижнів вам буде надіслано бланк згоди, який вимагає детального підтвердження посвідчення особи, включаючи ксерокопії водійських прав, номера соціального страхування та страхової інформації.
Ключові винос
- Страхові компанії використовують кредитні бали та історію для визначення вашої страхової премії.
- Дуже важко точно визначити, як отримати найкращий страховий бал, але його можна покращити.
- Страхові компанії надсилають повідомлення про несприятливі дії, щоб повідомити покупців про те, чому вони не претендують на нижчу ціну на свою страховку.
Ви надсилаєте це назад страховій компанії, яка зазвичай підсумовує ваш кредитний рейтинг та те, як він використовується для обчислення вашого страхового балу. Якщо ви зв’яжетеся зі своєю страховою компанією, вона, швидше за все, скаже вам, що 99% її клієнтів не мають права на найнижчу ставку компанії, і, щоб отримати кваліфікацію, ваш кредит повинен бути абсолютно ідеальним.
Іншими словами, навіть якщо ви не маєте залишків на своїх кредитних картках, володієте своїм будинком, повністю без боргів і маєте кредитний рейтинг у високих 700-х, ви все одно навряд чи матимете страховий бал, який відповідає вашим вимогам найнижчий доступний страховий тариф.
Тож який саме цей страховий бал і яка його мета?
Який ваш страховий бал і як він обчислюється
Страховий бал – це рейтинг, який використовується для прогнозування ймовірності подання клієнтом страхового позову. Як було зазначено вище, цей бал базується на аналізі кредитного рейтингу споживача, а спосіб його обчислення варіюється від страховика до страховика. Хоча багато компаній використовують власні формули для підрахунку балів, фактори, що використовуються при розрахунку, включають непогашену заборгованість замовника, тривалість кредитної історії, історію платежів, суму поновлюваного кредиту проти суми кредиту у формі позик, доступний кредит та щомісячний залишок на рахунку.
На відміну від кредитного рейтингу, який використовує особисту фінансову інформацію для визначення вашої здатності повертати борги, страхові бали не враховують ваш дохід. Це упущення означає, що для вас дуже можливо отримати штраф за отримання великої позики або нарахування великої суми на ваші кредитні картки щомісяця, навіть якщо ваш дохід більш ніж достатній для покриття витрат.
Чому використовуються страхові бали
Страхові компанії обґрунтовують використання страхових балів посиланням на дослідження, що показують позитивну кореляцію між кредитними балами та страховими вимогами. На якомусь рівні це може здатися сенсом. Наприклад, на рівні дрібних дорожньо-транспортних пригод доцільно стверджувати, що особи, які мають поганий кредит, частіше подають претензії, якщо не з інших причин, крім того, що їм бракує коштів для самостійного ремонту.
Звичайно, якщо ми подивимось на логіку страхових балів, ми, можливо, захочемо поглянути на неї і з ділової точки зору: страховий бал є досить вигідним, тим більше, що майже ніхто не претендує на найнижчий рівень ціноутворення.
Короткий огляд
Майте на увазі, страхові премії – це постійний потік доходів для страхових компаній, і бали допомагають виправдати вищі премії.
Як мінімізувати вплив на ваш гаманець
На думку страхової компанії, ідеальний страховий бал представляє клієнта з мінімально можливим ризиком подання претензії, тому, оскільки ймовірність подання претензії базується на кредиті, хороший кредит є запорукою високого балу.
Хороший кредитний звіт може настільки сильно вплинути на вашу страхову премію, що ви можете, наприклад, мати дефектний досвід водіння, але хороший кредит і платити менше за свою страховку автомобіля, ніж водій, який має ідеальний досвід водіння, але поганий кредит. Однак майте на увазі, що ваш страховий бал – це не єдиний фактор, який визначає вашу премію (ви можете попросити свого страховика отримати докладнішу інформацію про те, які інші фактори).
Хоча навряд чи ваш страховий бал коли-небудь буде ідеальним, є кілька порівняно безболісних кроків, які ви можете зробити, щоб покращити свій рахунок. Щоб ваш страховий бал був високим, обов’язково вчасно сплачуйте всі рахунки та обмежуйте кількість кредитних карток, на які ви подали заявку та відкрили.
Але вчасно сплатити рахунки недостатньо. Як зазначалося вище, на ваш страховий бал негативно впливають великі щомісячні витрати на кредитній картці, навіть якщо ви щомісяця сплачуєте весь залишок. Щоб допомогти своєму страховому балу, ви можете мінімізувати використання кредитної картки. Хоча перестати повністю користуватися своєю кредитною карткою може виявитися безпідставно незручним, більшість з нас може знайти способи скоротити. Ви можете виявити, що зусилля, необхідні для вдосконалення ваших витрат, не варті того, що може становити відносно невелику економію премій.
Суть
Використання кредитної історії для визначення страхових премій є досить тривожним для багатьох споживачів, особливо для тих, хто ніколи не подавав страхового позову, але все ще не претендує на найнижчі доступні ціни.
На жаль, страховий бал є широко застосовуваною практикою серед найбільших страховиків країни. Однак важливо зазначити, що правила щодо використання Вашого кредитного балу як засобу встановлення страхових внесків різняться залежно від штату. У деяких штатах автострахувальним компаніям заборонено або прямо заборонено використовувати кредитні бали. Якщо штат, в якому ви проживаєте, дозволяє використовувати кредитні бали для встановлення ставок, найкращий спосіб допомогти зберегти низьку страхову премію – це зберегти високий кредитний бал.
Будьте обережні з кредитним балом, як і за кермом – відповідальність за обох може заощадити вам серйозні гроші на страхових внесках.