Фінансова енциклопедія

Вступ до державних позик

Що таке державна позика?

Уряд США пропонує програми позик через різні департаменти для підтримки потреб людей, бізнесу та громад. Ці позики забезпечують капітал для тих, хто не може претендувати на позику у приватного кредитора. Державні програми позик можуть допомогти:

  • Поліпшення загальної національної економіки та якості життя її громадян
  • Заохочувати інновації та підприємництво
  • Забезпечте захист від катастроф і допомогу від них
  • Поліпшення людського капіталу країни
  • Винагороджуйте ветеранів та членів їх утриманців за минулі внески та допомогу з поточними потребами

Фізичні особи та малі підприємства, які мають незначний або зовсім не мають початкового капіталу чи застави, можуть визнати умови приватної позики непідйомними. Бюджетні державні позики намагаються подолати цей розрив у капіталі та забезпечити довгострокові вигоди для одержувачів та країни.

Ключові винос

  • Уряд не завжди позичає гроші безпосередньо. У деяких випадках він гарантує позики, надані банками та фінансовими компаніями.
  • Найпоширенішими державними позиками є студентські, житлові та бізнес-позики.
  • Інші позики включають позики для ветеранів та ліквідації наслідків стихійних лих.
  • Закон CARES та Програма захисту заробітної плати та Закон про посилення охорони здоров’я передбачали спеціальне фінансування малого бізнесу, який зазнав впливу COVID-19 у 2020 році.

Як працюють державні позики

Позики надають пільги як позичальникам, так і уряду США як позикодавця. Вони роблять капітал доступним для позичальників, яким він потрібен, а початковий капітал уряду повертається з відсотками.

Державні позики можуть фінансуватися урядом, а можуть і не фінансуватись, але всі державні позики забезпечуються – або гарантуються – урядом. Коли уряд фінансує позику, воно забезпечує позичковий капітал. Ці гроші походять від платників податків.

Коли уряд забезпечує лише позику, він фактично союзує з позичальником на кошти, надані призначеними позикодавцями, такими як приватні банки або спонсоровані урядом підприємства (GSE). Це означає, що якщо кінцевий позичальник не виконає зобов’язання щодо виплати позики, уряд повинен погасити кредитора.

Федеральні та приватні позики

Очевидна різниця між федеральними та приватними позиками полягає в тому, що федеральні позики пропонують уряд США, а приватні позики – приватні позикодавці. Два типи позик мають різні переваги, процентні ставки та варіанти погашення.

Як правило, державні позики, як правило, мають нижчі процентні ставки, і вони можуть мати інші пільги, такі як відсутність перевірки кредитної історії, відстрочені варіанти платежів, гнучкі плани виплат на основі доходу, відсутність штрафних санкцій перед часткою платежу та часткове прощення позики, якщо позичальник вирішить державна служба як кар’єрний шлях. Наприклад, студентські позики в США можуть бути прощені через кілька років, якщо випускник працює у державному чи некомерційному секторі, і певні умови виконуються.

Оскільки державні позики часто мають більш привабливі умови, ніж приватні позики, попит на них може бути високим, а критерії відбору – жорсткими. Процес подання заявки також може зайняти багато часу.

1:33

Субсидовані та несубсидовані позики

Субсидовані позики – це позики, за якими третя особа або хтось, крім позичальника, виплачує відсотки за позику протягом певного періоду часу. Наприклад, за допомогою субсидованої федеральної позики для студентів банк або уряд (за федеральними прямими субсидованими позиками) сплачують відсотки, поки позичальник навчається, протягом пільгового періоду після закінчення навчання та якщо позичальнику потрібна відстрочка позики.

З іншого боку, несубсидовані позики вимагають від позичальника сплатити всі процентні витрати з першого дня. У випадку федеральних позик студентам, позичальникам не потрібно демонструвати фінансову потребу в несубсидованій позиці, і в багатьох випадках вони можуть отримати більше позик.

Види державних позик у США

Уряд США пропонує позики в наступних сферах. Інші країни можуть мати варіанти, але ці категорії зазвичай застосовуються в усьому світі.

Позики на житло та містобудування

Найбільша частина державного кредитного пирога припадає на фінансування житлових позик. Ця категорія має найбільшу кількість позикових програм, включаючи позики на купівлю житла, підвищення енергоефективності будинків, зниження процентних ставок та оплату ремонту та поліпшення житла. Загальні програми позик включають:

Ці позики вважаються найбезпечнішими з точки зору позикодавця (і спонсора), оскільки вони забезпечені фізичним майном як застава у разі невиконання зобов’язань.

Позики студентам

Кредити на освіту призначені для фінансування вищої та аспірантури коледжів або спеціальних курсів, пов’язаних з дослідженнями. Дослідження в деяких сферах охорони здоров’я, таких як СНІД, контрацепція, безпліддя, сестринська справа та педіатрія, мають спеціальні програми позик. Загальні програми кредитування на освіту включають:

Уряд може також фінансувати освіту студентів-початківців для унікальних досліджень або курсів, доступних лише в іноземних регіонах. До позик на іноземні програми можуть бути додані додаткові умови, такі як робота на державній службі після закінчення навчання.

Позики на освіту вважаються найризикованішою категорією для кредиторів та спонсорів, оскільки такі позики значною мірою залежать від фізичних осіб і не можуть бути забезпечені фізичним забезпеченням (наприклад, майно, у випадку житлових позик).

Позики для бізнесу та промисловості

Жодна країна чи громада не може процвітати із застоєм на ринку. Інновації, підприємництво, зайнятість та здорова конкуренція важливі для загального розвитку економіки країни. Програми позик, що пропонуються у категорії бізнесу та промислових позик, мають на меті заохотити ці аспекти розвитку. Позики для бізнесу надаються малому, середньому та великому бізнесу та галузям на різні періоди часу.

Короткий огляд

27 березня 2020 року президент Трамп підписав закон пронадзвичайний стимулюючий захід щодо коронавірусуна 2 трильйони доларів, який називається Закон про турботу (Про допомогу, допомогу та економічну безпеку коронавірусу).В рамках нового законодавства Адміністрація малого бізнесу (SBA) заснувала Програму захисту зарплати – програму позик на 350 мільярдів доларів.Він доступний для підприємств, що мають 500 або менше працівників, щоб допомогти покрити витрати на охорону здоров’я, оплату праці, оренду, комунальні послуги та інші витрати. SBA також розширив деякі свої існуючі програми, включаючи програму позики під час стихійного лиха.Пізніше фінансування було продовжено, коли президент Байден підписав закон про американський план порятунку в березні 2021 р.

Фінансування може бути використано для придбання землі, приміщень, обладнання, техніки та ремонту для будь-яких конкретних потреб бізнесу. Інші унікальні варіанти цих програм державних позик включають, серед іншого, надання управлінської допомоги кваліфікованим малим стартапам з високим потенціалом зростання.

Позики на сільське господарство, сільські та фермерські послуги

Ці позики забезпечують фінансування для заохочення сільського господарства, що може призвести до продовольчої безпеки та розвитку сільських територій. Для сільського господарства та обслуговування фермерських господарств доступно кілька програм позик. Капітал дозволяє купувати худобу, корми, сільськогосподарські машини, обладнання та навіть сільськогосподарські угіддя в межах критеріїв прийнятності.

Позики також доступні для будівництва внутрішньогосподарських сховищ, холодильників, а також переробних та обробних установок для вибраних товарів.Інші доступні позики охоплюють рибне господарство, фінансування аквакультури, марикультури та промислового промислу.Спеціальна програма “Позики та гранти на оплату праці на сільське житлове господарство” пропонує капітал для розвитку та обслуговування житла для вітчизняних працівників фермерських господарств.

Позики для ветеранів

Федеральний уряд США надає пільги працівникам військовослужбовців, включаючи ветеранів, резервістів, представників Національної гвардії та деяких вижилих подружжя. Позики можуть бути використані для отримання, утримання та пристосування будинку, а також для рефінансування позик. Фінансові вигоди можуть включати інші витрати, передбачені різними програмами.

Позики на допомогу в стихійних лихах

Позики на ліквідацію наслідків стихійних лих забезпечують покриття збитків, спричинених природними та техногенними катастрофами,  для сільського господарства, житла та комерційного бізнесу. Підприємства також можуть бути покриті відсутністю ключових працівників, які проходять військову службу та були призвані на службу.

Якщо бізнес, ферма, будинок або інше майно постраждало від стихії, а місце розташування оголошено зоною стихійного лиха, такі позики на допомогу стихіям приходять на допомогу власникам і робітникам, які можуть отримати допомогу для відновлення, а також їхні підприємства та майно, зруйновані лихом.

В рамках Закону про ДОГЛЯД і Програми захисту заробітної плати та Закону про посилення охорони здоров’я, Асоціація розширила фінансування програми кредитування на випадок стихійних лих для підприємств, які постраждали від пандемії COVID-19.