Страхування рівня-премії

Що таке страхування преміум-класу?

Страхування рівня премії – це вид строкового страхування життя. При цьому типі покриття премії гарантовано залишатимуться незмінними протягом усього терміну дії договору, тоді як розмір наданого покриття збільшується. Як результат, покриття може бути вигідним протягом тривалого періоду часу: страхувальник продовжує платити ту саму суму, але має доступ до збільшеного покриття виплат у міру дозрівання поліса.

Найпоширеніші терміни – 10, 15, 20 і 30 років, виходячи з потреб страхувальника. Поліси преміум-класу відрізняються від стандартних строкових полісів страхування життя, у яких ставки премій зростають із віком полісів.

Ключові винос

  • Страхування рівня премій – це вид страхування життя, при якому премії залишаються однаковими за весь строк, тоді як пропоноване покриття збільшується.
  • Преміальні виплати часто починаються на вищому рівні, ніж поліси з подібним покриттям, але в кінцевому рахунку вони коштують більше, ніж конкуренти, оскільки страхувальники відчувають збільшення покриття з часом без додаткових витрат.
  • Умови, як правило, складають 10, 15, 20 і 30 років, виходячи з того, що вимагає страхувальник.

Як працює страхування рівня премії

Страхові премії на рівні премії спочатку вищі за інші поліси зі схожим покриттям. Однак до кінця контракту премії часто закінчуються кращою угодою. Це пояснюється тим, що вищі премії, як правило, компенсуються збільшенням охоплення протягом періоду часу, коли у страхувальника, як правило, більше медичних проблем.

Політика з подібним покриттям і меншими преміями, як правило, не бачить збільшення охоплення в міру дозрівання. Для деяких інвесторів це обмежує будь-які переваги, пов’язані з початковими нижчими виплатами премій. Привабливість кращого покриття пізніше – без збільшення премій – є основною причиною того, чому інвестори іноді вибирають страхове покриття преміум класу (за умови, що вони здатні фінансово терпіти більші виплати).

Цей поліс входить до строкового страхування життя, тобто він передбачає покриття лише на певний термін і має лише виплату на випадок смерті, на відміну від заощаджувальної складової (як при охопленні всього життя). Щоб визначити, чи є переважним страхування премії, враховуйте тривалість покриття, яке потрібно.

Наприклад, якщо основною метою допомоги на смерть є забезпечення доходу на утримання дуже маленьких дітей та фінансування видатків на навчання, може бути доречною 20-річна премія за рівень. Однак, якщо ці діти вже перебувають у підлітковому віці, може бути достатньо 10-річної премії.

Деякі форми страхування життя вразливі до підвищення ставок. При страхуванні преміум-класу премії гарантуються і ніколи не можуть бути змінені (якщо страхувальник не вимагає змін). Виплата за полісом також залишається незмінною протягом усього терміну, якщо страхувальник не вимагає іншого.

Якщо страхувальник помер упродовж терміну дії полісу, сім’я людини може отримати грошову виплату, яка буде використана для погашення існуючої іпотеки, допомоги в поточних рахунках домогосподарства та допомоги в задоволенні інших основних потреб – або навіть оплати похорону страхувальника або панахида.

Страхування рівня премії проти зменшення строку страхування життя

Хоча страхування преміум-класу та зменшення терміну страхування життя подібні, є кілька ключових відмінностей. Вони також підходять за різних обставин.

При страхуванні преміум-класу поліс виплачує виплату, якщо страхувальник помирає протягом визначеного періоду (незалежно від строку страхування). Якщо смерть настає поза цим терміном, виплат не відбувається.

Зі зменшенням строку страхування життя розмір покриття з часом зменшується, подібно до того, як з часом зменшується Зменшення терміну страхування життя зазвичай купується для погашення певного боргу, наприклад, іпотечного кредиту. Поліс гарантує, що після смерті виплата іпотечного кредиту (або іншого зазначеного боргу) буде врегульована.

Інші спеціальні види страхування життя включають “страхування життя старше 50 років”, яке є спеціалізованим видом страхування, орієнтованим на людей у ​​віці від 50 до 80 років. Існує також спільне страхування життя, коли двоє людей, що перебувають у стосунках, оформляють індивідуальні поліси. Поліс охоплює обидва життя, як правило, за умови першої смерті.

Приклад страхування рівня премії

Вік та часові рамки страхувальника є обома вирішальними факторами для визначення того, чи є оптимальною гарантована політика рівня премій (порівняно з річною політикою, що поновлюється (ART), яка зростає із віком страхувальника).Середня тривалість і премія, яку часто вибирають клієнти, становить 20 років та 600 000 доларів відповідно.

Наприклад, припустимо, що дві подруги, Джен та Бет, обидві 40 років і зі здоров’ям, вирішили придбати страховку життя. Джен купує гарантовану політику премій на рівні 37 доларів на місяць з 20-річним горизонтом на загальну суму 440 доларів на рік. Але Бет вважає, що план їй може знадобитися лише на три-п’ять років або до повної сплати її поточних боргів. Натомість вона обирає щорічну політику відновлюваного терміну (YRT), яка починається з 20 доларів на місяць і зберігається стабільно протягом перших п’яти років. Спочатку вона платить 240 доларів на рік.

У роки з другого по п’ятий Джен продовжує платити 444 долари на місяць, а Бет продовжує платити 240 доларів на рік. Якщо Бет обміняє свою політику на п’ятий рік, вона заощадить багато грошей порівняно з тим, що заплатила Джен. Але що, якщо Бет не зупиниться на третьому році? Що робити, якщо вона купує будинок і хоче ще трохи дотриматися своєї політики. Зараз вона опинилась у невигідному становищі, оскільки через шістий рік Бет буде 45 років і потрапить до категорії вищого ризику.

У багатьох випадках її річний показник зросте майже до 200%. Тож зараз у шостому році вона платить 654 долари на рік проти 444 доларів на рік від Джен. Після 45 років ставки, як правило, зростають щороку, іноді до 10% на рік. Після 56 років вони, як правило, зростають ще більше. До 20 року, у віці 60 років, відбираючи та дотримуючись політики з річним тарифом поновлення, Бет могла платити більше 2600 доларів на рік проти 444 доларів на рік за Джен.

Протягом 20 років Джен платила 440 доларів на рік щороку на загальну суму 8 880 доларів за своїм гарантованим планом премій. Але Бет, яка обрала річний план поновлення, протягом перших п’яти років трималася стабільно на рівні 240 доларів на рік, а потім за останні 15 років її премії зросли на 10% на рік, і в кінцевому підсумку виплатила понад 24000 доларів за весь термін дії політики.