Життя проти медичного страхування: вибір, що придбати

Існує певна приємність у знанні того, що навіть якщо ваше здоров’я набуває несподіваного повороту, ви та ваша сім’я маєте мережу фінансової безпеки. Однак, коли грошей не вистачає, щомісяця платити як за поліс страхування життя, так і за охорону здоров’я, може бути складно. Коли витрати починають наростати, може виникнути спокуса кинути один або інший, щоб звести кінці з кінцями.

Життя проти медичного страхування

Однак кожен вид страхування має зовсім інші цілі та пропонує різне покриття. Страхування життя виплачує допомогу на випадок смерті вашим пільговикам у разі передчасної смерті. Мета полягає в тому, щоб виплати на випадок смерті були достатніми для заміщення втрачених майбутніх доходів, а також для покриття витрат та непогашених зобов’язань, таких як витрати на поховання, медичні витрати та інші борги – або для фінансування накопичувальних рахунків коледжу чи виходу на пенсію подружжя. Це надає сім’ї безперервність фінансів, щоб вони не боролися після смерті.

З іншого боку, медичне страхування допомагає оплатити такі медичні витрати, як відвідування лікаря, перебування в лікарні, ліки, обстеження та процедури. Це допомагає гарантувати, що люди можуть дозволити собі витрати на лікування та бути здоровими.

Реальність така, що багато людей справді потребують обох видів захисту, особливо якщо у них є утриманці. Якщо це так, краща ідея – обмежити покриття тим, що вам справді потрібно, щоб ви могли дозволити собі обидва види страхування.

Майте на увазі, що потреби в страхуванні можуть різко змінитися на різних етапах життя. Те, що може здатися важливим для батьків з дітьми підліткового віку, може бути не таким важливим для нещодавнього випускника коледжу або пенсіонера.

Ключові винос

  • Молодим парам часто рекомендують отримати як медичне страхування, так і страхування життя.
  • Медичне страхування покриває частину медичних витрат та відвідувань лікаря, тоді як страхування життя виплачує одноразову допомогу в разі смерті при передчасній смерті.
  • Коли грошей не вистачає, може виникнути спокуса відмовитися від одного з цих видів страхування – але чи є це сенс?

“Молоді непереможні”

До розгортання в 2014 році Закону про доступну медичну допомогу  (підписаного законом у 2010 році) багато 20- та 30-річні люди взагалі відмовились від медичного страхування. І недарма: Ці «молоді непереможні», як їх називають деякі експерти, мають набагато менший рівень захворюваності на здоров’я, ніж більшість верств населення. Виплата премії щомісяця просто здавалася комусь непотрібною.

Але після того, як ACA поклав мандат більшості американців на охорону здоров’я, це почало змінюватися. У 2018 році штраф за незастрахування становить 695 доларів США за дорослого, або 2,5% від заробітку, залежно від того, що вище. Це стало досить сильним стимулом зареєструватися.

Закон про податкові скорочення та робочі місця скасував мандат (або, більш строго кажучи, штраф за недотримання норм), починаючи з 2019 року. Однак, як тільки ви врахуєте переваги охорони здоров’я, ви, можливо, захочете мати його.

Гарною новиною для нещодавніх студентів є те, що ACA дозволяє вам дотримуватися плану батьків до 26 чи навіть 29 років, залежно від плану. Це може придбати вам деякий час, перш ніж проводити власну політику.

Якщо покладатися на політику вашої мами та / або тата неможливо, і вам менше 30 років, порівняно недорогу катастрофічну політику варто подивитися. Ви не отримаєте компенсації за більшість відвідувань лікарів та інші повсякденні потреби у здоров’ї, але після досягнення певної франшизи у вас з’явиться мережа безпеки, якщо в кінцевому підсумку ви зіткнетеся з серйозною медичною проблемою. Для людей з майже бездоганним станом здоров’я цієї мінімальної суми страху досить часто.

Враховуючи збільшення обсягу вашого покриття, придбавши “бронзовий”, “срібний”, “золотий” або “платиновий” план на біржі охорони здоров’я у вашому штаті? Не виключено, що ви можете отримати допомогу від уряду. Споживачі, які заробляють до 400% федерального рівня бідності – у 2015 році це 46 680 доларів для фізичних осіб та 95 400 доларів для сім’ї з чотирьох осіб – мають право на податковий кредит. А ті, хто заробляє менше 250% від рівня бідності, мають право на субсидії, які можуть допомогти компенсувати витрати на медичну допомогу.

Якщо ви випадково проживаєте в штаті, який вирішив розширити Medicaid в результаті дії ACA, можливо, ви навіть зможете отримати покриття через цю програму. Якщо ви щойно закінчили університет і працюєте в місцевій кав’ярні чи продуктовому магазині, щоб звести кінці з кінцями, цілком можливо, що ви можете отримати кваліфікацію. 

Хоча у вас не може бути великого вибору щодо отримання медичного страхування, страхування життя – це інша справа. Якщо у вас ще немає дітей, можливо, це вам не знадобиться.

Є кілька винятків. Якщо ви фінансово підтримуєте своїх батьків чи бабусь і дідусів, ви захочете взяти політику, яка є достатньо великою, щоб задовольнити їх потреби. Або вам може знадобитися невеликий поліс, який покриватиме ваші витрати на похорон, якщо трапиться непередбачене. Поки ви дотримуєтесь політики, яка не вимагає зайвих витрат, такий тип покриття, як правило, не так вже й дорогий для когось у 20-х чи 30-х роках.

Створення сім’ї

Як тільки з’являються діти (або навіть просто чоловік / дружина), медичне страхування набуває нового рівня важливості. Якщо ваш роботодавець пропонує медичний план, це, як правило, хоча і не завжди, буде дешевшим, ніж покупки на біржі. На роботі компанія зазвичай субсидує значну частину вашої премії за здоров’я; на “індивідуальному” страховому ринку ви сплачуєте повний рахунок, за вирахуванням податкових пільг чи субсидій, на які ви можете претендувати.

Але вам може не знадобитися найдорожча політика, яку пропонує ваша компанія. Під час відкритого періоду реєстрації вашого роботодавця подивіться на премію за кожен план. Потім складіть базовий підрахунок того, скільки вам доведеться заплатити з власної кишені за такі речі, як екстрені служби, лабораторні роботи та рецептурні ліки за кожним варіантом. Ви можете виявити, що план вищого рівня не вартий додаткової премії. 

Той самий принцип застосовується до сімей, які не охоплені роботою і замість цього купують на індивідуальному ринку. Якщо ви не розраховуєте на значні медичні витрати, «срібний» план може іноді забезпечити вам достатнє покриття менше, ніж «золотий» або «платиновий».

На додаток до медичного страхування, більшість людей дійсно потребують страхування життя, коли у них є сім’я. Але необов’язково коштувати вам пачки, щоб дати своїм коханим фінансову безпеку. По-перше, розгляньте можливість отримання термінової політики, яка діє лише протягом певної кількості років. Вони, як правило, набагато дешевші, ніж постійні політики, такі як все життя та всесвітнє життя.

Інший спосіб зменшити вартість – придбати лише стільки страховки життя, скільки вам потрібно. Є кілька способів це зрозуміти. Одним з них є помноження заробітної плати на певну суму – 10-річне розмір вашої річної заробітної плати – це одне правило – і використовувати це для визначення номінальної вартості полісу .

Інший – і, можливо, більш корисний підхід – це підрахування всіх витрат, які понесе ваш чоловік, якщо щось із вами станеться. Подумайте про плату за догляд за дітьми, продуктові рахунки, іпотечні платежі та оплату автомобілів, навчання тощо. Потім відніміть усе, що є у вас на ощадно -інвестиційних рахунках. Ваша політика повинна покривати різницю.

Справа в тому, що будь-яке страхування краще, ніж відсутність страхування, якщо у вас є утриманці. Тож, якщо ви відчуваєте себе защемленими з фінансової точки зору, купуйте все, що можете собі дозволити. 

Порожні нестри

Це один із тих надоїдливих фактів життя: чим старше ви стаєте, тим більше шансів зазнати ускладнень зі здоров’ям. Отже, середній вік, мабуть, не час починати економити на медичній страховці.

Але є принаймні одна фінансова вигода старіти. Як тільки ваші діти досягнуть фінансової незалежності, ви, можливо, зможете почати зворотній дзвінок на страхування життя. Це не обов’язково означає повністю відмовитися від покриття. Якщо у вас все ще є іпотека для погашення – або якщо ви живете на пенсію, яка не виплачує допомогу у зв’язку з втратою годувальника – ви все одно бажаєте хоча б певного захисту.

Якщо ваша існуюча політика щодо термінів закінчується, одним із варіантів є прийняття меншої політики, яка забезпечує захисну сітку під час вашого порожнього гнізда. Або якщо ваш поточний термін охоплення включає функцію перетворення, ви можете перетворити його частину на постійну політику життя.

Перевага конвертованості полягає в тому, що вам не доведеться проходити медичну андеррайтинг заново, що стає складнішим у міру того, як ви старієте і неминуче маєте більше проблем зі здоров’ям. Тільки пам’ятайте, що у вас є лише певна кількість років, коли ви можете скористатися цією функцією, тому варто переглянути умови та умови свого оператора.

Суть

Коли ви купуєте лише покриття, яке вам справді потрібно, оплата медичного страхування та страхування життя стає набагато менш страшною. Для тих, хто віком 30 років і молодший, хто не страждає хронічними захворюваннями, можливо, зможуть обійтися без останнього. Але для людей, які перебувають на утриманні, цих двох потреб, яких ви насправді не можете уникнути.