Ануїтет за життя
Що таке життєва рента?
Термін життя ануїтет відноситься до фінансового продукту, який не вказує задану кількість періодичної виплати до смерті ануїтету власник називається ануїтет. Як правило, рента сплачує ренту періодично, коли вона все ще працює. Ануїтанти також можуть придбати ренту за одну велику одноразову покупку – як правило, на пенсії. Довічні ренти зазвичай використовуються для забезпечення гарантованого та / або додаткового пенсійного доходу, який неможливо пережити.
Ключові винос
- Довічна рента – це фінансовий продукт, який має заздалегідь визначену періодичну суму виплат до смерті ренте.
- Ануїденти сплачують премію або роблять одноразову виплату для забезпечення довічної ренти.
- Довічні ренти зазвичай використовуються для забезпечення або доповнення пенсійного доходу.
- Хоча більшість довічних ануїтетів здійснюють виплати щомісяця, інші виплачують розподіли щокварталу, півроку або щорічно.
Як працює ануїтет
Довічні ануїтети – це страхові або інвестиційні продукти, які забезпечують бенефіціара фіксованими виплатами через регулярні проміжки часу – щомісяця, щокварталу, щороку або півроку. Довічні ренти, також відомі як довічні ренти, зазвичай продаються страховими компаніями. По суті, вони виступають як страхування довголіття, оскільки ризик пережити свої заощадження передається емітенту або провайдеру ренти.
Життєві ренти бувають двох різних фаз. Перший – це фаза накопичення або стадія відкладання. Це період, коли покупець фінансує свою ренту преміями або одноразовою виплатою. Другий етап – це розподіл або фаза аннютизації. Протягом цього періоду емітент або страхова компанія регулярно здійснює виплати рентам.
Після фінансування та введення в дію ануїтет періодично виплачує ренту, що забезпечує надійне джерело доходу. Емітент, як правило, припиняє періодичні платежі, якщо рента помирає або якщо відбувається інша ініціююча подія для закриття ануїтету. Але ці виплати можуть продовжуватись садибі реципієнта або бенефіціару, якщо рента купила вершника або інший варіант ренти.
Короткий огляд
Оскільки більшість виплат за довічну ренту припиняються після смерті ренти, можливо, вам доведеться придбати райдера, якщо ви хочете, щоб ваш бенефіціар продовжував отримувати виплати.
Більшість ануїтетів, як правило, виплачують допомогу щомісяця, але деякі здійснюють щоквартальні, річні або піврічні виплати. Інтервали виплат залежать від конкретних потреб рентанта або їх податкових обставин. Багато пенсіонерів фінансують довічну ренту відповідно до своїх постійних витрат на житло – іпотеку чи оренду житла, а також будь-яких інших витрат, включаючи допоміжне життя, охорону здоров’я, страхові внески та медичні витрати.
Хоча довічна рента сплачує гарантований дохід, вона не індексується на рівні інфляції, що є темпами зростання цін в економіці. Як результат, купівельна спроможність з часом може погіршитися. Після прийняття довічної ренти не може бути скасовано.
Особливі міркування
Людям важливо проконсультуватися з авторитетним професіоналом перед тим, як придбати будь-яку ренту. Це тому, що аннуїтетниє продукти, як правило, досить складний характер з серйозними наслідками для ануїтету рівня життя. Зважаючи на податкову природу ренти, дуже заможні інвестори або особи, які отримують доходи вище середнього, часто використовують ці продукти страхування життя для переказу великих сум грошей або для пом’якшення впливу податків на їх річний дохід.
Хоча довічні ренти часто використовуються для забезпечення або доповнення пенсійного доходу, вони також використовуються як спосіб оплати в структурованих розрахунках та для переможців лотерей.Наприклад, якщо хтось виграє судовий процес, він може отримати ряд постійних регулярних виплат бенефіціару. джекпоту Mega Millionsможе вибрати 30 платежів – один виплачений негайно.Решта виплат розподіляються щорічно протягом наступних 29 років.
Типи ануїтетів
Існує кілька типів довічної ренти, кожна з яких має свої переваги та призначення, і вони включають:
Безпосередня рента
Негайний ануїтет має тільки фазу розподілу, як і в випадку з виплати ануїтет, ануїтет дохід, або негайний ануїтет однієї премії.
Гарантована рента
Гарантована ануїтетна плата, яку також називають річною ануїтетом або періодом певної ренти, виплачується протягом певного періоду і продовжує здійснювати виплати бенефіціару або маєтку після смерті рентанта.
Фіксована ануїтет
Фіксована рента виплачує фіксований відсоток або процентну ставку по внесках власника в ануїтет.
Змінна ануїтет
Змінної ануїтет виплачує на основі продуктивності в кошику інвестицій або індекс. Змінні ануїтети дають можливість підвищити прибутковість або виплати, коли ринки працюють добре. Однак вони також містять більше ризику, ніж фіксовані ануїтети, оскільки рахунок може знизитись у вартості, коли ринки працюють погано.
Спільна ануїтет
Спільний ануїтет робить виплати, поки обоє не вмирають, іноді в зменшеній кількості після смерті першого чоловіка.
Кваліфікований договір ануїтету на термін довголіття (QLAC)
Договір ануїтету кваліфікована довговічність (QLAC) являє собою тип відстроченого ануїтету, який придбаний зарахунок коштів від кваліфікованого пенсійного плану або індивідуального пенсійного рахунку (IRA).Рента QLAC забезпечує щомісячні виплати до смерті та звільняється від обов’язкових правил мінімального розподілу (RMD) від Служби внутрішніх доходів (IRS).У 2020 і 2021 роках фізична особа може витратити 25% або 135 000 доларів США (залежно від того, що менше) свого пенсійного накопичувального рахунку або IRA для придбання QLAC.