Кредитна лінія (LOC)

Що таке кредитна лінія (LOC)?

Кредитна лінія (LOC) – це попередньо встановлений ліміт запозичень, який можна використовувати в будь-який час. Позичальник може витягувати гроші за необхідності до досягнення ліміту, а в міру погашення грошей їх можна знову позичити у разі відкритої кредитної лінії.

LOC – це домовленість між фінансовою установою – зазвичай банком – та клієнтом, яка встановлює максимальну суму позики, яку клієнт може позичити. Позичальник може отримати доступ до коштів з кредитної лінії в будь-який час, якщо вони не перевищують максимальної суми (або кредитного ліміту ), встановленої в угоді, і не відповідають будь-яким іншим вимогам, таким як своєчасне мінімальне виплату. Він може бути запропонований як об’єкт.

Ключові винос

  • Кредитна лінія має вбудовану гнучкість, що є її головною перевагою.
  • На відміну від закритого кредитного рахунку, кредитна лінія – це відкритий кредитний рахунок, який дозволяє позичальникам витратити гроші, повернути їх і витратити знову в нескінченному циклі.
  • Хоча головною перевагою кредитної лінії є гнучкість, потенційними мінусами є високі процентні ставки, суворі штрафи за прострочення платежів та можливість їх перевитрати.

Розуміння кредитних ліній

Усі LOC складаються з певної суми грошей, яку можна позичити в міру необхідності, повернути та позичити знову. Розмір відсотків, розмір виплат та інші правила встановлюються позикодавцем. Деякі кредитні лінії дозволяють виписувати чеки (тратти), а інші – тип кредитної або дебетової картки. Як зазначалося вище, LOC може бути забезпечений (заставою) або незабезпечений, причому незабезпечені LOC, як правило, підлягають підвищенню процентних ставок.

Кредитна лінія має вбудовану гнучкість, що є її головною перевагою. Позичальники можуть вимагати певну суму, але їм не обов’язково використовувати її всю. Швидше, вони можуть пристосувати свої витрати на LOC під свої потреби і заборгувати відсотки лише за сумою, яку вони залучають, а не за всією кредитною лінією. Крім того, позичальники можуть коригувати свої суми погашення за потреби, виходячи зі свого бюджету або грошових потоків. Вони можуть погасити, наприклад, весь залишок за один раз або просто здійснити мінімальні щомісячні платежі.

Незабезпечені проти захищених LOC

Більшість кредитних ліній – це незабезпечені позики. Це означає, що позичальник не обіцяє позикодавцю будь-якого забезпечення в підтримці LOC. Важливим винятком є ​​кредитна лінія власного капіталу (HELOC), яка забезпечується власним капіталом у будинку позичальника. З точки зору позикодавця, забезпечені кредитні лінії є привабливими, оскільки вони забезпечують спосіб повернення авансових коштів у разі несплати.

Для приватних осіб або власників бізнесу забезпечені кредитні лінії є привабливими, оскільки вони, як правило, мають вищий максимальний кредитний ліміт і значно нижчі процентні ставки, ніж незабезпечені кредитні лінії.

Короткий огляд

Кредитна картка – це неявно кредитна лінія, яку ви можете використовувати для здійснення покупок із коштами, яких у вас наразі немає.

Незабезпечені кредитні лінії, як правило, мають вищі процентні ставки, ніж забезпечені LOC. Вони також більш важко отримати і часто вимагають більш високого кредитного рейтингу або кредитного рейтингу. Кредитори намагаються компенсувати підвищений ризик, обмежуючи кількість коштів, які можна позичити, та вимагаючи вищих процентних ставок. Це одна з причин, чому річний річний відсоток на кредитних картках такий високий. Кредитні картки – це технічно незахищені кредитні лінії, при цьому кредитний ліміт – скільки ви можете стягнути з картки – відображає її параметри. Але при відкритті карткового рахунку ви не передаєте в заставу активи. Якщо ви починаєте пропускати платежі, емітент кредитної картки нічого не може отримати як компенсацію.

Відкличний кредитної лінії  є джерелом кредиту, наданого фізичній особі або бізнесу банку або фінансової установи, які можуть бути відкликані або анульовані на розсуд кредитора або за певних обставин. Банк або фінансова установа можуть анулювати кредитну лінію, якщо фінансовий стан клієнта помітно погіршується, або якщо ринкові умови стають настільки несприятливими, що вимагають анулювання, наприклад, після глобальної кредитної кризи 2008 року. Анульована кредитна лінія може бути незабезпеченою або забезпеченою, причому перша, як правило, має вищу процентну ставку, ніж друга.

Оборотні та необертові кредитні лінії

Кредитна лінія часто вважається видом поворотного рахунку, також відомим як відкритий кредитний рахунок. Така домовленість дозволяє позичальникам витратити гроші, повернути їх і витратити знову за фактично нескінченного кругообігу. Револьверні рахунки, такі як кредитні лінії та кредитні картки, відрізняються від позик на розстрочку, таких як іпотека, автокредитування та підпис.

За допомогою позик у розстрочку, також відомих як закриті кредитні рахунки, споживачі позичають певну суму грошей і повертають їх рівними щомісячними внесками, поки позика не буде виплачена. Після погашення позики в розстрочку споживачі не можуть витратити кошти знову, якщо не подадуть заявку на новий кредит.

Необоротні кредитні лінії мають ті самі ознаки, що й поворотний кредит (або відновлювана кредитна лінія). Встановлено кредитний ліміт, кошти можуть бути використані для різних цілей, відсотки нараховуються нормально, а платежі можуть здійснюватися в будь-який час. Є один основний виняток: пул доступного кредиту не поповнюється після здійснення платежів. Після повного погашення кредитної лінії рахунок закривається і не може бути використаний знову.

Як приклад, іноді банки пропонують особисті кредитні лінії у вигляді плану захисту від овердрафту. Клієнт банку може зареєструватися, щоб отримати план овердрафту, пов’язаний з його розрахунковим рахунком. Якщо клієнт перевищує доступну суму при чекуванні, овердрафт утримує їх від відмови від чека або відмови у покупці. Як і будь-яка кредитна лінія, овердрафт повинен бути повернутий з відсотками.

Приклади кредитних ліній

LOC мають різні форми, кожен з яких підпадає під захищену або незабезпечену категорію. Крім цього, кожен тип LOC має свої особливості.

Особиста кредитна лінія

Це забезпечує доступ до незабезпечених коштів, які можна позичити, погасити та знову позичити. Відкриття особистої кредитної лінії вимагає кредитної історії без дефолтів, кредитного балу 680 або вище та надійного доходу. Наявність заощаджень допомагає, як і застава у формі акцій або компакт-дисків, хоча застава не потрібна для особистого LOC. Особисті LOC використовуються для надзвичайних ситуацій, весіль та інших заходів, захисту від овердрафту, подорожей та розваг, а також допомагають згладити нерівності для тих, хто має нерегулярний дохід.

Кредитна лінія власного капіталу (HELOC)

HELOC – найпоширеніший тип захищених LOC. HELOC забезпечується ринковою вартістю будинку за мінусом суми заборгованості, що стає основою для визначення розміру кредитної лінії. Як правило, кредитний ліміт дорівнює 75% або 80% від ринкової вартості будинку, мінус залишок заборгованості за іпотекою.

HELOC часто мають період залучення коштів (зазвичай 10 років), протягом якого позичальник може отримати доступ до наявних коштів, повернути їх і знову позичити. Після закінчення періоду витягування залишок підлягає сплаті або надається позика для погашення залишку з часом. Зазвичай HELOC мають витрати на закриття, включаючи вартість оцінки майна, що використовується як застава. Після прийняття Закону про податкові скорочення та робочі місця 2017 року, відсотки, сплачені за HELOC, підлягають вирахуванню лише в тому випадку, якщо кошти використовуються для придбання, будівництва або істотного поліпшення майна, яке служить заставою для HELOC.

Кредитна лінія попиту

Цей тип може бути як захищеним, так і незахищеним, але застосовується рідко. За умови запиту LOC позикодавець може в будь-який час назвати суму позики, що підлягає сплаті. Окупність (до виклику позики) може бути лише відсотками або відсотками плюс основна сума, залежно від умов LOC. Позичальник може витратити до кредитного ліміту в будь-який час.

Кредитна лінія з підтримкою цінних паперів (SBLOC)

Це спеціальний LOC із забезпеченим попитом, в якому забезпечення забезпечується цінними паперами позичальника. Як правило, SBLOC дозволяє інвестору позичати десь від 50% до 95% вартості активів на їх рахунку. SBLOC є нецільовими позиками, тобто позичальник не може використовувати гроші для покупки або торгівлі цінними паперами. Дозволені майже будь-які інші види витрат.

SBLOC вимагають від позичальника щомісяця здійснювати виплати лише за відсотками, поки позика не буде повністю погашена або брокерські послуги або банк вимагають виплати, що може статися, якщо вартість портфеля інвестора опуститься нижче рівня кредитної лінії.

Кредитна лінія бізнесу

Підприємства використовують їх для запозичення за необхідності, замість того, щоб брати фіксовану позику. Фінансова установа, що розповсюджує LOC, оцінює ринкову вартість, прибутковість та ризик, на який поширюється бізнес, і надає кредитну лінію на основі цієї оцінки. LOC може бути незахищеним або забезпеченим, залежно від розміру кредитної лінії, що вимагається, та результатів оцінки. Як і майже у всіх LOC, процентна ставка є змінною.

Обмеження кредитних ліній

Головною перевагою кредитної лінії є можливість позичати лише необхідну суму та уникати сплати відсотків за велику позику. Тим не менш, позичальники повинні знати про потенційні проблеми при отриманні кредитної лінії.

  • Незабезпечені LOC мають вищі процентні ставки та вимоги до кредиту, ніж ті, що забезпечені заставою.
  • Процентні ставки (річні ставки) для кредитних ліній майже завжди змінюються і дуже різняться від одного кредитора до іншого.
  • Кредитні лінії не забезпечують такого ж регуляторного захисту, як кредитні картки. Штрафи за прострочення платежів і перевищення ліміту LOC можуть бути суворими.
  • Відкрита кредитна лінія може запросити перевитрату коштів, що призведе до неможливості здійснення платежів.
  • Неправильне використання кредитної лінії може зашкодити кредитному рейтингу позичальника. Залежно від тяжкості, варто розглянути послуги однієї з найкращих компаній з ремонту кредитів.