Фінансова енциклопедія

Страхування додаткової медичної допомоги

Що таке страхове доповнення Medicare?

Додаткове страхування Medicare – це різновид полісу медичного страхування, що продається приватними страховими компаніями як доповнення до полісів Medicare.Більш відомий як Medigap, цей вид страхування покриває витрати на послуги охорони здоров’я, які не входять до сфери страхування частин A та B Medicare.Він поширюється на прогалини, не охоплені Original Medicare, включаючи доплати, співстрахування та франшизи.

Ключові винос

  • Додаткове страхування Medicare, або Medigap, – це різновид полісу медичного страхування, що продається приватними страховими компаніями як доповнення до полісів Medicare.
  • Він охоплює загальні прогалини у стандартних планах страхування Medicare.
  • Страхувальники сплачують щомісячні внески за поліси Medigap безпосередньо постачальнику страхових послуг. 
  • Покриття Medigap відрізняється від Medicare Part C, яка також відома як план Medicare Advantage. 

Як працює доповнене страхування Medicare

Додаткове страхування Medicare покриває загальні прогалини у стандартних планах страхування Medicare.Люди, які подають заявку напокриття Medigap, повинні брати участь у частинах A та B. Medicare, доповнюючи плани Medigap доповненням, але не замінюючи основне покриття Medicare.  Існує 10 планів Medigap, від плану A до плану N.

Відкритий період реєстрації Medigap (OEP) становить шість місяців з першого дня місяця 65-річчя особи.Ці плани можуть також мати відкриту реєстрацію протягом шести місяців після реєстрації на покриття частини B. 

Страхувальники сплачують щомісячні внески за приватні поліси Medigap безпосередньо постачальнику страхових послуг.Ці премії існують понад премії, виплачені за частини Medicare A, B і D. Це означає, що хтось із Medigap заплатить одну премію за Частину B, а іншу за план, запропонований приватною компанією.Хоча приватні страхові компанії пропонують плани Medigap, федеральний уряд вимагає від компаній стандартизувати поліси.Ця стандартизація означає, що Medigap Plan C від постачальника Z забезпечує таке саме покриття, як Plan C від постачальника Y.

Усі плани Medigap повинні охоплювати існуючі умови після шестимісячного періоду очікування.Однак ті, хто має постійне медичне покриття протягом шести місяців до зарахування, можуть уникнути цього та отримати негайне покриття.

Особливі міркування

Більшість політик Medigap отримують інформацію про претензії Medicare Part B безпосередньо з програми Medicare. Потім приватний страховик перераховує різницю безпосередньо медичному працівнику. Деякі плани подають виплати лікарням на основі інформації про вимоги Medicare Part A, але це рідше. Medicare вимагає, щоб поліси платили лікарям, які беруть участь у Medicare, безпосередньо, якщо пацієнт просить це зробити у страховій компанії.

У Центрах по Medicare і Medicaid Services (CMS) попереджають потенційні покупці політики Медігеп бути в пошуках шахрайських дій.Поширені шахрайські дії включають тактику продажу під високим тиском, продаж дублікатів полісів або політику продажу, коли страховики знають, що приватні особи мають покриття з несумісної державної програми, такої як Medicaid або Medicare Advantage.

Деякі держави також регулюють типи полісів Medigap, які продаються в їх межах. Хоча політики Medigap пов’язані з Medicare, вони походять лише від приватних страховиків. Будь-хто, хто купує додаткові плани, повинен пам’ятати, що приватним страховикам неправомірно сприймати політику Medigap як федеральну програму.

Додаткове страхування Medicare проти Medicare, частина C

Можна заплутатися між планом Medigap C та Medicare Part C, але це не одне і те ж.Частина С Medicare також відома як план Medicare Advantage.Як і у планах Medigap, плани Medicare Advantage (MA) надходять від приватних постачальників.Ці плани включають і замінюють частини Medicare A, B і, як правило, частину D, але не охорону хоспісом.5   Плани Medicare Advantage, як правило, включають:

  • Франшизи для покриття частини А та частини В.
  •  Виплати за співстрахуванням лікарням та догляду за хоспісом
  • Витрати на лікарні протягом додаткових 365 днів після вичерпання покриття Original Medicare – частини A та B
  • Співстрахування та доплата за покриттям частини В
  • Співстрахування для кваліфікованих медсестер
  • Три пінти крові для медичних процедур
  • 80% від затвердженої вартості покриття надзвичайних ситуацій за кордоном

Ваші власні витрати на план Medicare Advantage залежать від ряду факторів, зокрема від того, чи стягується план щомісячної премії або покриває будь-яку щомісячну премію Medicare Part B.Деякі плани платять за обидва.  планів МА мають одну з чотирьох структур: організацію охорони здоров’я  (HMO), план організації, що надає перевагу постачальнику (PPO), приватний план оплати послуг (PFFS) або план особливих потреб (SNP). Федеральний уряд забороняє приватним страховикам продавати поліси Medigap особам, зареєстрованим у Medicare Advantage. Щоб отримати право, особа повинна проживати в зоні обслуговування плану та мати частини Medicare A та B. Ці плани надходять від приватних постачальників, які мають схвалення уряду.

У планах Medigap не покриваються витрати лікаря, які перевищують прийнятні витрати Medicare, які повинен сплачувати пацієнт. Додаткове страхування стоматологічних, зорових та окулярних окулярів, слухових апаратів та догляду за приватними особами, як правило, залежить від постачальника. Деякі постачальники можуть також запропонувати додаткові переваги для довготривалого догляду та покриття лікарських засобів, що відпускаються за рецептом.

Короткий огляд

Витрати лікаря, які перевищують допустимі витрати Medicare, не підпадають під план Medigap, і їх повинен сплачувати пацієнт.

Кожному, хто розглядає Medicare Part C проти плану Medigap, важливо ретельно вивчити безліч доступних варіантів, щоб знайти найкращий можливий план Medicare Advantage.

Інші частини Medicare

Частина А 

Частина A Medicare охоплює лікарняну допомогу, кваліфікований медсестринський дім або догляд за домашніми престарілими, догляд за хоспісом та послуги охорони здоров’я вдома. Цей план не охоплює всіх послуг будинків для престарілих, таких як простий піклувальний догляд, якщо цього вимагає пацієнт.

Частина Покриття для більшості людей є безкоштовною, оскільки вони внесли участь у програмі Medicare завдяки своїм податкам на заробітну плату.Але кожен, хто подав менше 30 чвертей податків Medicare, повинен сплачувати щорічну премію.Щомісячні премії оновлюються щорічно і становлять від 259 до 471 доларів у 2021 році, залежно від відповідності щокварталу охоплення особою.  планів Medigap допоможуть у покритті цих власних витрат.

Незважаючи на те, що премії можуть бути безкоштовними для більшості учасників програми Medicare, вони повинні покривати певні власні витрати.Франшизи за перебування в стаціонарі в 2021 році становлять 1484 долари США, що охоплює перші 60 днів перебування в лікарні.Співстрахування починається після 61-го дня, після чого пацієнти відповідають за $ 371 щодня за 61-90-й день, який вони проводять у лікарні.

Частина Б 

Частина B у поєднанні з частиною A відома як Original Medicare.  Частина B є необов’язковою в більшості випадків.Це допомагає оплачувати рутинну медичну допомогу, таку як відвідування лікарів, тривале медичне обладнання, медичні послуги вдома, амбулаторні послуги, послуги швидкої допомоги, фізіотерапію та багато інших медичних потреб.  Щорічні премії визначаються на основі доходу, отриманого за роки до зарахування.

Як і покриття частини А, Medicare щороку коригує премії та ставки, що підлягають відрахуванню.Стандартна щомісячна премія за Частину В на 2021 рік становить 148,50 дол. США, а річна франшиза – 203 дол. США.  Премії збільшуються для тих, хто вважається вищим за рівнем доходу.

Частина D

Покриття частини D забезпечує виплату ліків, що відпускаються за рецептом, людям, які їх зарахували. Фактичні витрати окремого учасника, як правило, змінюються залежно від кількох факторів, включаючи:

  • Тип плану
  • Ліки, які вони використовують
  • Аптека, яку вони обирають

Ці плани надходять від затверджених урядом приватних постачальників.Той, хто зареєстрований у програмі Medicare Part D, не може отримати медичне покриття за рецептом за планом Medigap. Medicare щороку оновлює максимальну суму франшизи.Середньомісячна премія за покриття частини D у 2021 році базується на доході і коливається від додаткових 12,50 доларів США для тих, хто заробляє більше 88 000 доларів США, до додаткових 77,10 доларів США.  планів Medigap допоможуть покрити ці власні витрати.