Фінансова енциклопедія

Medicare Advantage проти Medigap

Кожен, хто готовий зареєструватися в Medicare, повинен прийняти багато рішень. Але особливо важливим є одне рішення: чи варто вибирати Medicare Advantage або використовувати Medigap для доповнення свого початкового плану Medicare?

Ключові винос

  • Original Medicare забезпечує гарне базове охоплення здоров’ям, але він оплачує лише близько 80% затверджених витрат на лікарні, лікарі та медичні процедури, і зазвичай не покриває витрат на ліки, що відпускаються за рецептом, або таких речей, як звичайна стоматологічна допомога.
  • Плани додаткового страхування Medigap розроблені для заповнення прогалин у частинах A та B частини Medicare.
  • Щоб уникнути штрафних санкцій та прогалин у покритті, більшість людей повинні підписатись на Medicare Part A (лікарняне страхування) та Part B (медичне страхування) протягом семимісячного періоду, який починається за три місяці до місяця, коли їм виповнюється 65 – три місяці після 65 день народження.
  • Medicare Advantage, яку також називають планами Medicare Part C, часто включає переваги, крім Medicare Parts A і B. Приватні, затверджені Medicare медичні страхові компанії пропонують ці плани.
  • Незважаючи на те, що покриття лікарських засобів за рецептом Medicare Part D є необов’язковим, якщо ви не отримаєте його як окремий план, ні як частину плану Medicare Advantage, можливо, пізніше вам доведеться придбати поліс.
  • Враховуйте витрати на план, плануйте лікарів, зручність, ваш спосіб життя та плани подорожей, ваше здоров’я та будь-які додаткові переваги при виборі вашого покриття Medicare.

Якщо ви претендуєте на Medicare і не знаєте, з чого почати,  eHealth Medicare, незалежний страховий брокер і партнер Investopedia, має ліцензованих страхових агентів  за , які можуть допомогти зв’язати вас із Medicare Advantage, Medicare Додаткове страхування та плани лікарських засобів, що відпускаються за рецептом, частина D.

Покриття Medicare

Бюджетування витрат на охорону здоров’я на пенсії є складним, оскільки часто неможливо зрозуміти, чи будуть ваші витрати щороку мінімальними чи величезними. Хоча традиційна Medicare (частина A та частина B ) забезпечує гарне базове покриття, вона оплачує лише близько 80% витрат, які вона затверджує для лікарень, лікарів та медичних процедур. Інші 20% рахунку є відповідальністю особи, і – на відміну від охоплення, передбаченого Законом про доступну допомогу (ACA), – немає обмеження суми, яку людина повинна заплатити за один рік.

Скажімо, наприклад, що вам потрібна операція шунтування серця.Вартість була б як мінімум $ 85891, за даними Американської асоціації серця, і ви будете відповідальні за  доплату  в $ 17178 або більше,якщо є ускладнення або що -то піде не так.Крім того, деякі медичні потреби, такі як ліки, що відпускаються за рецептом, слухові апарати, окуляри та стоматологічна допомога, взагалі не покриваються звичайною програмою Medicare (частини А і В).

Існує два основних способи одержувачів заповнити більшість цих прогалин у покритті та зменшити ризик величезних рахунків у рік поганого здоров’я: 

  1. Додаткові страхові поліси Medicare плюс Medigap
  2. Плани переваг Medicare

Поліси додаткового страхування Medicare Plus Medigap

Приблизно дві третини з 61 мільйона людей, які отримують допомогу від Medicare, обирають оригінальні Medicare, частини A та B, які охоплюють лікарні, лікарів та медичні процедури.Близько 81% цих бенефіціарів доповнюють своє страхування  Medigap  (Medicare Supplement Insurance), Medicaid або спонсорованим роботодавцем страхуванням, а понад 25 мільйонів також платять за окремийполіс ліків за рецептами Medicare Part D.

Страхування додаткової допомоги Medicare або плани Medigap не пов’язані та не схвалені урядом США чи федеральною програмою Medicare.

Хоча це може бути і більш дорогий варіант, він має кілька переваг. Як страхові плани Medicare, так і Medigap охоплюють будь-яку лікарню або  лікаря в США, які приймають Medicare, і переважна більшість. Не потрібно попереднього дозволу або направлення від лікаря первинної медичної допомоги. Покриття охоплює цілі США, що може бути важливим для тих, хто часто подорожує або проводить частину року в іншому регіоні. Цей варіант також привабливий для тих, у кого є певні лікарі та лікарні, якими вони хочуть скористатися.

Плани переваг Medicare

Доступні від приватних, затверджених Medicare страхових компаній,поліси Medicare Advantage (Частина C) продаються споживачам під такими назвами, як плани Aetna, Humana та Kaiser Foundation Medicare.Вони можуть не мати премії або нижчої, ніж у порівнянні зі значними преміями для полісів Medigap та ліків, що відпускаються за рецептом.Плани Medicare Advantage охоплюють лікарні та лікарів і часто включають охоплення лікарськими засобами, що відпускаються за рецептом, та деякі послуги, які також не охоплюються Medicare.Трохи більше третини бенефіціарів Medicare обирають один із цих планів.

Більшість планів Medicare Advantage діють як медична організація (HMO) або  організація, що надає перевагу постачальникам послуг (PPO).ОМО обмежують членів до використання лікарів та лікарень у своїх мережах.Організації громадських організацій, як правило, дозволяють учасникам отримувати допомогу поза мережею плану, але учасникам, можливо, доведеться платити більше за такий догляд.Деякі плани вимагають попереднього дозволу на надання спеціалізованої допомоги або процедур або направлення від лікаря первинної медичної допомоги.Плани можуть не охоплювати догляд за межами географічного району мережі.Можуть бути запропоновані додаткові переваги, на які не поширюється звичайна програма Medicare, такі як окуляри, звичайна стоматологічна допомога або членство в спортзалі.

Крім того, оскільки на 2021 рік пропонується понад 4800 планів Medicare Advantage, важливо не поспішаючи знайтинайкращий план для ваших унікальних обставин.

Коли підписуватись на Medicare

Коли ви наближаєтесь до 65 років, важливо знати, які терміни зарахування застосовуються до ваших обставин.Почніть із перевірки вашої правомочності.Щоб уникнути дорогих штрафних санкцій та прогалин у покритті, більшість людей повинні записатись  на Medicare Part A (лікарні) та Part B (лікарі) у семимісячному вікні, яке починається за три місяці до місяця, коли вам виповниться 65 років, і триває ще три місяці після своє 65-річчя.

Якщо ви зараз отримуєте соціальне страхування, вас автоматично реєструють; якщо ні, то потрібно зареєструватися в Інтернеті або в офісі соціального страхування.

Medicare Частина B

Однак, якщо ви працюєте у віці 65 років, і у вас є страховка роботодавця через компанію, що має більше 20 працівників, ви маєте право залишатися на страхуванні роботодавця та відкладати реєстрацію на Medicare Part B до закінчення терміну покриття роботодавця.Якщо ви працюєте у роботодавця з менше ніж 20 працівниками, дуже важливо запитати у роботодавця, чи потрібно вам реєструватися в Medicare та отримувати це рішення письмово.

Medicare Частина D

Після реєстрації в програмі Medicare ключовим моментом для прийняття рішення є вибір страхового покриття лікарських засобів за рецептом згідно з частиною D.Якщо ви не зареєструєтесь на страховку за Частиною D під час започаткування програми Medicare і хочете пізніше придбати медичне покриття, ви можете назавжди отримати штраф за пізню реєстрацію.

Однак ви можете уникнути штрафу, якщо у вас є те, що називається  надійним покриттям лікарських засобів, що відпускаються за рецептом, тобто покриттям лікарських засобів, що відпускаються за рецептом (наприклад, від роботодавця або профспілки), які, як очікується, виплатять в середньому щонайменше стільки, скільки стандартний рецепт Medicare охоплення наркотиками.Якщо у вас є такий вид охоплення наркотиками, коли ви отримуєте право на отримання Medicare, вам, як правило, дозволяється зберігати його.Як правило, вам не доведеться платити штраф, якщо пізніше ви вирішите записатись на план ліків, що відпускаються за рецептом Medicare, і ви не поїхали довше 63 безперервних днів без надійного покриття.

Багато планів Medicare Advantage включають страхування від наркотиків за частиною D, але окремий поліс можна придбати і для тих, хто обирає звичайний Medicare (частина A та частина B), або план Medicare Advantage, який не включає частину D.

Вибір традиційного плану Medicare Plus для плану Medigap

Як зазначалося вище, Original Medicare включає Частину А (лікарняне страхування) та Частину В (медичне страхування). Ви можете доповнити це покриття окремим планом лікарських засобів за рецептом Medicare Part D та планом додаткового страхування Medigap. Під час реєстрації в Medicare ви потрапляєте до частин A та B, вам слід вжити заходів самостійно, щоб придбати ці додаткові правила.

Пошук частини D, страхування від наркотиків

Для початку знайдіть плани, доступні у вашому поштовому індексі.Після того, як ви створили обліковий запис на Medicare.gov, ви можете ввести назви ліків та скористатися зручним інструментом, який дозволяє порівняти  преміальні тарифи, франшизи та рейтинги зірок Medicare.

Якщо ви не приймаєте багато (або будь-яких) ліків, що відпускаються за рецептом, шукайте план із низькою щомісячною премією.Усі плани все ще повинні охоплювати більшість ліків, які вживають люди, які користуються Medicare.Якщо, з іншого боку, у вас високі витрати на ліки, відвідайте плани, які охоплюють ваші ліки в пончиковій лунці, період розриву в охопленні, який настає після того, як ви, і план витратили 4130 доларів на покриті ліки в 2021 році.

Вибір плану Medigap (додатковий): Останні зміни обмежують вибір

Поліси Medigap – це приватні плани, доступні у страхових компаніях або через посередників, але не на medicare.gov.Вони позначаються Планами A, B, C, D, F, G, K, L, M та N, кожен із різним стандартизованим набором охоплення.Плани F і G також пропонують версії з великою франшизою в деяких штатах. Деякі плани включають екстрену медичну допомогу під час закордонних поїздок. Оскільки охоплення є стандартним, рейтинги політики Medigap відсутні. Споживачі можуть впевнено порівняти ціни страховиків для кожного плану листів і просто вибрати вигіднішу угоду.

Починаючи з 1 січня 2020 року, плани Medigap, продані новим бенефіціарам Medicare, не мають права покривати франшизу за частиною B.

До недавнього часу більшість людей (66%), які купували поліси Medigap, обирали План F, який забезпечував найбільш повне покриття, включаючи оплату франшизи за частиною B Medicare (203 долари США в 2021 році).Однак, намагаючись зменшити витрати на Medicare, Конгрес призупинив дії планів C та F для людей, які отримають право на Medicare у 2020 році та пізніше.

План D і план G мають подібні переваги з планом C і планом F, за винятком того, що не охоплюють франшизу за частиною B.Люди, які зареєструвались або отримали право на Medicare до 2020 року, можуть придбати або продовжити Плани C або F, хоча ціни можуть зростати, і, можливо, буде краще перейти на план, який не охоплює франшизи.

Вибір плану переваги Medicare

Плани охорони здоров’я Medicare Advantage подібні до приватного медичного страхування. Більшість послуг, таких як відвідування офісу, робота в лабораторії, хірургічне втручання та багато інших, покриваються після невеликої доплати. Плани можуть пропонувати мережу HMO або PPO, і всі плани встановлюють річний ліміт на загальні кишенькові витрати. Кожен план має різні переваги та правила. Більшість із них надають лікарські засоби, що відпускаються за рецептом. Деякі вимагають направлення до спеціаліста, а інші – ні. Деякі можуть оплачувати частину допомоги поза мережею, тоді як інші охоплюватимуть лише лікарів та заклади, які перебувають у мережі HMO або PPO. Існують також інші типи планів Medicare Advantage.

Вибір плану з низькою річною премією або без неї може бути важливим. Але також важливо перевірити  витрати на доплату та  співстрахування, особливо для дорогих лікарняних та процедур, щоб оцінити ваші можливі річні витрати. Оскільки догляд часто обмежується медичними лікарями та лікарнями, якість та розмір мережі певного плану повинні бути важливим фактором при виборі. 

Зайдіть на сторінку Знайти план Medicare  на medicare.gov, де функція порівняння дозволяє поглянути на плани поруч.Національний комітет із забезпечення якості (NCQA), страхова рейтингова організація, також порівнює, що споживачі думають про послуги та медиків планів Medicare Advantage, і чи відповідають ці плани певним стандартам якості.Найвищі рейтинги в 2019 році отримали вражаючі 43 плани Aetna Medicare Advantage, продані в 37 штатах плюс округ Колумбія.Інші компанії з високо оціненими планами Medicare Advantage включали Blue Cross / Blue Shield, Humana, Kaiser Foundation Health Plans та United Healthcare.Обов’язково перевіряйте рейтинги планів, доступних у вашому штаті.

Що слід враховувати, роблячи свій вибір

Ваш спосіб життя, стан здоров’я та фінанси можуть вплинути на те, що, на вашу думку, найкраще для вас: традиційний Medicare плюс Medigap або Medicare Advantage. Ось деякі речі, які слід врахувати:

Витрати

Плани Medicare Advantage можуть заощадити ваші гроші, але обов’язково перевірте, чи включені переваги ліків, що відпускаються за рецептом. Якщо ні, то вам потрібно буде придбати окремий план Частини D, якщо ви хочете таке покриття. Також перевірте вартість будь-яких премій, доплат та інших власних витрат, і чи є обмеження в їх покритті. Якщо включені додаткові вигоди, такі як допомога зі слуховими апаратами та стоматологічні рахунки, обов’язково з’ясуйте, яка частина цих витрат буде фактично покрита. 

Порівняйте ці витрати із цінами на придбання Medigap та окремих політик щодо рецептурних препаратів Medicare Part D. Розрахуйте премії, а також суму будь-яких власних витрат (франшизи, доплати, співстрахування), які може вимагати поліс. Так, це можуть бути складні розрахунки, але страховий брокер може допомогти, підрахувавши для вас математику та давши рекомендації щодо економії коштів.

Вибір лікарів 

Оригінальна програма Medicare дозволяє вам користуватися будь-яким американським лікарем або лікарнею, яка приймає Medicare, як і більшість. Більшість планів Medicare Advantage обмежують вас у використанні лікарів у їх мережі і можуть покривати менше або взагалі не покривати витрат на використання позамережних та позамежних постачальників послуг.

Плюсом планів керованої медичної допомоги Medicare Advantage є те, що допомога координується, і ваш лікар первинної медичної допомоги буде в курсі висновків фахівців. У традиційній програмі Medicare вам не потрібно направлення до спеціаліста або попереднє дозвіл на проведення процедур, але вам потрібно переконатись, що допомога координується, а ваші лікарі спілкуються між собою. Часто це найкраще зробити, якщо налагодити стосунки з лікарем первинної ланки та дозволити їм направити вас до фахівців. 

Місцеві умови та зручність

У деяких районах, де лікарів та лікарень недостатньо, важливо перевірити як мережі доступних планів Medicare Advantage, так і місця розташування постачальників, які приймають регулярні Medicare. Чи приймають лікарі нових пацієнтів? Чи доведеться їхати далеко, щоб побачити постачальника послуг або пройти лікування в лікарні швидкої допомоги? Поради місцевих професіоналів, сусідів та ліцензованих страхових брокерів можуть допомогти вам знайти плани Medicare Advantage, які ведуть бізнес у вашому районі. Порівняйте плани, щоб знайти той, який може відповідати вашим потребам.

Фактори способу життя 

Часті поїздки, подвійне проживання та наявність лікарів, яких ви хотіли б утримати, є одними з факторів, що можуть зробити регулярний Medicare хорошим вибором. Попросіть своїх нинішніх лікарів, чи беруть вони участь у будь-яких планах Medicare Advantage або приймають звичайні Medicare. Для тих, хто часто літає, можна вибрати звичайний Medicare та страховий поліс Medigap, який охоплює невідкладну допомогу в іноземних країнах. Подібним чином людям, які проводять частину року в іншій географічній зоні, може бути важко залишатися в мережі для надання медичної допомоги, і їм може бути краще за допомогою регулярного Medicare та страхового полісу Medigap.

Твоє здоров’я

Людям із хронічними захворюваннями та особам, які страждають серйозним станом здоров’я, слід глибше поглянути на наявний вибір. План Medicare Advantage може бути кращим вибором, якщо він має максимум, що захищає вас від величезних рахунків. Регулярний Medicare плюс план страхування Medigap, як правило, дозволяє вам більше вибору, де ви отримуєте свою допомогу. Переконайтеся, що будь-які дорогі ліки або обладнання (наприклад, засоби для хворих на цукровий діабет) будуть охоплені вашим планом медикаментозних препаратів Medicare, незалежно від того, є він самостійним або частиною плану Medicare Advantage.

Ширші переваги

Плани Medicare Advantage переживають зміни, оскільки уряд дозволяє страховикам додати покриття на товари, які не входять до звичайного Medicare.Сюди входять такі речі, як забезпечення продуктами харчування службових тварин;оплата пандусів для інвалідних візків, решіток та моніторів якості повітря в приміщеннях;денний догляд для дорослих;і проживання вдома та вдома.Багато з цих пільг лише ініціюються, тому варто щороку переглядати свій вибір регулярних Medicare та Medicare Advantage під час відкритого вступу, щоб переконатися, що ви отримуєте ті переваги, які вам найбільше потрібні, будь то домашній догляд чи транспорт до лікарів.

Чи можете ви переключитися?Так, але є улов

Логічно подумати про те, щоб насолодитися економією коштів на програмі Medicare Advantage, поки ви відносно здорові, а потім повернутися до звичайної програми Medicare, якщо у вас розвинене захворювання, яке ви хочете лікувати у виїзному закладі. Насправді, перехід між двома формами Medicare (або між планами Medicare Advantage) є варіантом для всіх під час відкритого періоду реєстрації восени. Цей щорічний виборчий період триває з 15 жовтня по 7 грудня кожного року.

Ось улов. Якщо ви повернетесь до звичайного Medicare (частина A та частина B), можливо, ви не зможете зареєструвати страховий поліс Medigap. Коли ви вперше підписуєтесь на Medicare Part A і Part B, страхові компанії Medigap, як правило, зобов’язані продати вам поліс, незалежно від вашого стану здоров’я. Але в наступні роки вони можуть мати право стягувати з вас додаткову плату за ваш вік та попередні умови, або взагалі не продавати вам поліс, якщо у вас є серйозні медичні проблеми.

Деякі держави прийняли закони для вирішення цього питання.Наприклад, у Нью-Йорку та Коннектикуті страхові плани Medigap гарантуються цілорічно, тоді як Каліфорнія, Массачусетс, Мен, Міссурі та Орегон виділяють річні періоди, в які дозволяється перехід.Якщо ви живете в штаті, який не має такого захисту, планувати перемикання між системами залежно від вашого стану здоров’я є ризикованою справою.

Закон про турботи від 2020 року

27 березня 2020 року президент Трамп підписав закон про надзвичайні заходи щодо коронавірусу на  суму 2 трильйони доларів США, який називається Закон CARES (Про допомогу, допомогу та економічну безпеку коронавірусу). Це розширює можливості Medicare охоплювати лікування та послуги для постраждалих від COVID-19. Закон про турботи також:

  • Збільшує гнучкість для Medicare для охоплення телемедичних послуг.
  • Сертифікує сертифікацію Medicare на послуги з охорони здоров’я вдома медичними працівниками, медичними сестрами та сертифікованими медичними сестрами.
  • Збільшує виплати за програмою Medicare за перебування в лікарнях, пов’язаних з COVID-19, та тривале медичне обладнання.

Що стосується Medicaid, Закон CARES роз’яснює, що держави, що не розширюються, можуть використовувати програму Medicaid для покриття послуг, пов’язаних з COVID-19, для незастрахованих дорослих, які мали б право на Medicaid, якби штат вирішив розширити свою діяльність. Інші групи населення з обмеженим охопленням Medicaid також мають право на охоплення згідно з цим варіантом штату.

Стаття Джерела

Investopedia вимагає від письменників використовувати першоджерела для підтримки своєї роботи. Сюди входять технічні документи, урядові дані, оригінальні звіти та інтерв’ю з галузевими експертами. Ми також посилаємось на оригінальні дослідження інших відомих видавців, де це доречно. Ви можете дізнатись більше про стандарти, яких ми дотримуємось у створенні точного, неупередженого вмісту, у нашій
редакційній політиці.

  1. Архів новин Американської асоціації серця. ” Незастраховані пацієнти стикаються із руйнівними лікарняними рахунками за серцевий напад, інсульт “. Доступ 29 березня 2020 р.

  2. Medicareresources.org. ” Інформація про Medicare, що відповідає штату “. Доступ 14 листопада 2020 р.

  3. Medicare.gov. « Плани переваг Medicare ». Доступ до 29 березня 2020 р.

  4. Medicare.gov. ” Що потрібно знати про плани Medicare Advantage. ” Доступ 29 квітня 2020 р.

  5. Центри Medicare та Medicaid Services. ” Адміністрація Трампа оголошує історично низькі премії та нові переваги інсуліну як початок відкритого прийому на Medicare “. Доступ 23 жовтня 2020 р.

  6. Medicare.gov. ” Періоди реєстрації для Частини А та Частини Б “. Доступ 29 березня 2020 р.

  7. AARP. ” Інструмент запитань та відповідей AARP Medicare.” Доступ 26 лютого 2020 р.

  8. Medicare.gov. ” 3 способи уникнути пізнього періоду зарахування до Частини D “. Доступ 29 березня 2020 р.

  9. Medicare.gov. ” Ваш посібник із висвітлення лікарських засобів за рецептом Medicare “. Сторінки 20-21, 83. Доступ 29 березня 2020 року.

  10. Medicare.gov. ” Знайдіть план Medicare.” Доступ 26 лютого 2020 р.

  11. Medicare.gov. ” Витрати в розриві охоплення “. Доступ 26 лютого 2020 р.

  12. Центри Medicare та Medicaid Services. ” Як порівняти політики Medigap.” Доступ 23 жовтня 2020 р.

  13. Центри Medicare та Medicaid Services. ” Премії та франшизи за запчастини Medicare за 2020 рік “. Доступ 29 березня 2020 р.

  14. Medicare.gov. ” Що таке доповнене страхування Medicare (Medigap)? Доступ 29 березня 2020 р.

  15. NCQA. ” Рейтинги плану медичного страхування на 2019-2020 роки. ” Доступ до 29 березня 2020 р.

  16. AARP. « Розширені переваги Medicare Advantage ». Доступ до 29 березня 2020 р.