Що таке іпотека?
Що таке іпотека?
Іпотека – це позика, яку позичальник використовує для придбання чи утримання житла чи іншої форми нерухомості та погоджується повернути її з часом, як правило, в серії регулярних платежів. Майно служить заставою для забезпечення позики.
Ключові винос
- Іпотека – це позики, які використовуються для придбання житла та іншої нерухомості.
- Саме майно служить заставою для позики
- Іпотека доступна у різних типах, включаючи фіксовану та регульовану ставку.
- Вартість іпотеки буде залежати від типу позики, строку (наприклад, 30 років) та процентної ставки, яку стягує позикодавець.
Як працює іпотека
Фізичні особи та підприємства використовують іпотечні кредити для придбання нерухомості, не сплачуючи заздалегідь всю ціну придбання. Протягом певної кількості років позичальник повертає позику, плюс відсотки, доки вони не отримають майно вільним та чистим. Іпотека також відома як “застава на майно” або “вимоги щодо власності”. Якщо позичальник перестане виплачувати іпотеку, позикодавець може звернути стягнення на майно.
Наприклад, під заставу житла покупець житла здає свій будинок банку або іншому позикодавцеві, який потім вимагає майно, якщо покупець не сплатить іпотеку. У разі звернення стягнення позикодавець може виселити мешканців будинку та продати майно, використовуючи гроші від продажу для погашення іпотечного боргу.
Процес іпотечного кредитування
Можливі позичальники починають процес, звертаючись до одного або декількох іпотечних кредиторів. Кредитор вимагатиме доказів того, що позичальник здатний повернути позику, що може включати банківські та інвестиційні виписки, останні податкові декларації та підтвердження поточної зайнятості. Кредитор, як правило, також проводить перевірку кредиту.
Якщо заявку буде схвалено, позикодавець запропонує позичальникові позику до певної суми під певну процентну ставку. Покупці житла можуть подати заявку на іпотеку після того, як вони вибрали нерухомість для покупки або поки вони все ще роблять покупку, процес, відомий як попереднє затвердження. Попереднє затвердження іпотечного кредиту може дати перевагу покупцям на жорсткому ринку житла, оскільки продавці знатимуть, що у них є гроші, щоб підкріпити свою пропозицію.
Як тільки покупець і продавець домовляться про умови своєї угоди, вони або їх представники зустрінуться на так званому закритті. Продавець передасть право власності на майно покупцеві та отримає узгоджену суму грошей, а покупець підпише будь-які залишкові іпотечні документи.
Види іпотеки
Іпотечні кредити бувають різних форм. Найпоширеніші типи – це 30-річна та 15-річна іпотека з фіксованою ставкою. Деякі іпотечні кредити можуть мати короткий термін від п’яти років, тоді як інші можуть тривати 40 років і довше. Розтягування платежів протягом багатьох років зменшує щомісячний платіж, але збільшує загальну суму відсотків, які позичальник сплачуватиме протягом терміну дії позики.
При іпотеці з фіксованою ставкою процентна ставка залишається незмінною протягом усього терміну позики, як і щомісячні платежі позичальника по іпотеці. Іпотеку з фіксованою ставкою також називають “традиційною” іпотекою.
При іпотечному кредиті з регульованою ставкою (ARM) процентна ставка фіксується на початковий термін, після чого вона може періодично змінюватися на основі переважаючих процентних ставок. Початкова процентна ставка часто нижче ринкових ставок, що може зробити іпотеку доступнішою в короткостроковій перспективі, але, можливо, менш доступним в довгостроковій перспективі, якщо швидкість значно зростає. Іпотека з регульованою ставкою, як правило, має обмеження або обмеження щодо того, на скільки може зростати процентна ставка щоразу, коли вона коригується, і загалом протягом усього терміну позики.
Інші, менш поширені типи іпотечних кредитів, такі як іпотечні кредити лише з відсотками та ARM з можливістю виплат, можуть включати складні графіки виплат і найкраще використовуються досвідченими позичальниками. Багато власників будинків потрапили у фінансові проблеми з такими видами іпотеки під час житлової бульбашки на початку 2000-х.
Як випливає з назви,зворотна іпотека – це зовсім інший фінансовий продукт.Вони призначені для власників будинків віком від 62 років, які хочуть конвертувати частину власного капіталу у своїх будинках у готівку.Ці власники будинків можуть брати позику під вартість свого будинку і отримувати гроші у вигляді одноразової суми, фіксованого щомісячного платежу або кредитної лінії.Весь залишок позики наступає, коли позичальник помирає, назавжди від’їжджає або продає житло.
Середні іпотечні ставки 2020
Скільки вам доведеться заплатити за іпотечний кредит, залежить від типу іпотечного кредиту (наприклад, фіксованого або регульованого, його строку (наприклад, 20 або 30 років) та процентних ставок на той момент. Процентні ставки можуть змінюватися від тижня до тижня і від позикодавця до позикодавця, тому вигідне робити покупки.
У 2020 році ставки по іпотечному кредиту були майже рекордно низькими.На кінець року середні процентні ставки, згідно з даними Федеральної корпорації іпотечного кредитування, виглядали так:
- 30-річна іпотека з фіксованою ставкою: 2,67%
- 15-річна іпотека з фіксованою ставкою: 2,17%
- 5/1 іпотека з регульованою ставкою: 2,71%
(Іпотека з регульованою ставкою 5/1 – це ЗВР, яка підтримує фіксовану процентну ставку протягом перших п’яти років, а потім коригує кожен рік після цього.)
Короткий огляд
Ваша іпотека може представляти лише частину щомісячного платежу за іпотекою, якщо ваш позикодавець також вимагає від вас сплати податків на майно та страхування власників житла через ескроу-рахунок.
Як порівняти іпотечні кредити
Банки, ощадно-позикові асоціації та кредитні спілки були фактично єдиними джерелами іпотеки свого часу. Сьогодні зростаюча частка іпотечного ринку включає небанківських кредиторів, таких як Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage та SoFi.
Якщо ви купуєте іпотечний кредит, онлайн- , який ви плануєте внести. Це також може допомогти вам визначити, наскільки дорогу нерухомість ви можете собі дозволити.
На додаток до основної суми та відсотків, ви будете платити за іпотеку, позикодавець або іпотечний сервіс може також створити депозитний рахунок для сплати місцевих податків на майно, страхових внесків власників будинків та деяких інших витрат. Ці витрати збільшаться до щомісячної виплати іпотеки.
Також зауважте, що якщо ви берете заставу менше ніж 20%, ваш позикодавець може вимагати придбання приватного іпотечного страхування (PMI), що стає ще однією додатковою щомісячною вартістю.
Питання що часто задаються
Навіщо людям потрібні іпотечні кредити?
Ціна будинку часто набагато перевищує суму грошей, яку заощаджує більшість домогосподарств. Як результат, іпотечні кредити дозволяють приватним особам та сім’ям придбати житло, сплачуючи лише відносно невеликий перший внесок (наприклад, 20%) та отримуючи позику на баланс. Потім позика забезпечується вартістю майна на випадок, якщо позичальник не виконає зобов’язання.
Хтось може отримати іпотеку?
Позикодавці повинні затвердити потенційних позичальників шляхом подання заявки та андеррайтингу. Позики на житло надаватимуться лише тим, у кого є достатньо активів та доходів щодо їх боргів, щоб фактично перенести вартість будинку з часом. Кредитна оцінка особи також оцінюватиметься під час прийняття рішення про продовження іпотечного кредиту. Відсоткова ставка за іпотечним кредитом також змінюватиметься, оскільки позичальники з більшим ризиком отримуватимуть вищі відсотки.
Що означає фіксований та змінний на іпотечному кредиті?
Багато іпотечних кредитів мають фіксовану процентну ставку, що означає, що вона не зміниться протягом усього терміну іпотечного кредитування (як правило, 30 або 15 років), навіть якщо процентні ставки зростуть або знизяться в майбутньому. Іпотека зі змінною або регульованою ставкою (ARM) замість цього має процентну ставку, яка коливається протягом життя позики залежно від того, що роблять процентні ставки.
Скільки іпотечних кредитів у мене вдома?
Як правило, позикодавці видають першу або первинну іпотеку, а потім дозволяють другу іпотеку, відому як позика під заставу власності. Більшість позикодавців не передбачають подальшу іпотеку, забезпечену тим самим майном.
Де я можу взяти іпотеку?
Іпотека пропонується з різних джерел. Банки та кредитні спілки часто надаватимуть житлові позики, а також є спеціалізовані іпотечні компанії, які займаються лише житловими позиками. Ви також можете найняти непосвяченого іпотечного брокера, який допоможе вам придбати найкращі ціни серед різних кредиторів.