Багатолінійне страхування

Що таке багатолінійне страхування?

Багатолінійне страхування може стосуватися складних страхових інструментів, які компанія може використовувати для об’єднання ризикових ризиків численних корпоративних страхових зобов’язань в один страховий договір.

Цей термін також позначає страхове агентство, яке пише поліси для декількох різних видів страхових продуктів. Ці різні продукти включатимуть охоплення для різних категорій ризику.

Розуміння багатолінійного страхування

Індивідуальні клієнти можуть вирішити об’єднати своє покриття для авто, морського страхування та страхування власників будинків у багаторядковий контракт. Комерційні клієнти можуть об’єднати кілька різних, але однаково необхідних бізнес-політик в єдиний багаторядковий контракт. Об’єднання повинно зменшити загальну премію та полегшити ведення бухгалтерського обліку на кінець року. У той же час, обмеження відповідальності можуть збільшуватися, подібно до того, як це було б під парасолькою. 

Хоча кожен конкретний ризик все одно матиме обмеження та франшизи, всі поліси об’єднуються в один щомісячний рахунок премії. Окрім зручності універсальних покупок, для споживача цінність – це можлива знижка в обмін на пакетне покриття.

Що стосується комерційного страхування, компанія стикається з портфелем ризиків, включаючи втрату або крадіжку фізичного майна, крадіжку інтелектуальної власності, загибель людей, зловживання службовими особами та багато інших. Замість того, щоб створювати портфель окремих страхових полісів для управління всіма цими ризиками, компанія може використовувати єдиний багаторядковий контракт для всіх ризиків. Тоді один страховий договір є більш ефективним і значно дешевшим, ніж багато індивідуальних договорів.

Ризикові ризики, пов’язані між собою, часто мають загальні взаємозв’язки, такі як ризики майна бізнесу та нещасних випадків. Франшиза, як правило, узагальнюється в одну доларову суму за претензію, незалежно від типу претензії.

Наприклад, коли франшизи об’єднуються в єдине велике число, компанія, яка має лише одну претензію, ймовірно, виплатить франшизі більше, ніж може мати при окремих полісах. І навпаки, багаторазові втрати, що виникають внаслідок однієї і тієї ж охопленої небезпеки, можуть означати, що компанія економить на загальних франшизних витратах завдяки агрегуванню.

Багатолінійні страхові агентства

Багатолінійне страхове агентство може запропонувати страхування як комерційним, так і приватним клієнтам. Індивідуальні поліси можуть включати власників будинків, авто, морських перевезень, орендарів, страхування життя, інвалідності та довгострокового догляду. Комерційне страхування може складатися з професійної відповідальності, компенсації працівникам, відповідальності за товар, переривання бізнесу та інших видів покриття.

Для багаторядкової страховика переваги включають побудову довгострокових відносин із клієнтом, котрий тоді навряд чи буде робити покупки за конкурентними угодами.

Багатолінійне страхування та моральна небезпека

Одною проблемою багатолінійної корпоративної політики є моральний ризик. Бізнес може виявити несхильність до моніторингу та виправлення факторів ризику, якщо він реалізує занадто значну економію від комплексної багатолінійної політики.

І, звичайно, відверте шахрайство також є можливим, коли керівництво, схильне до кримінальної відповідальності, стимулюється висувати претензії. Багатолінійні страхові поліси намагаються пом’якшити ці можливості в мові договору, деталізуючи процедури вимог та правила, що підлягають франшизі.