Моя IRA або Roth IRA FDIC застрахована?

Коли нападають такі кризи, як пандемія COVID-19, і фондовий ринок падає, люди бояться своїх грошей і того, як їх захистити. Якщо у вас є пенсійний рахунок, такий як традиційна IRA чи Roth IRA, ви можете подумати, чи захищений він страхуванням FDIC?

Для резервного копіювання, Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) – це урядова установа, яка забезпечує захист від збитків у разі відмови банку чи ощадно-позикових асоціацій. Створена в 1933 році, первісною місією FDIC було пропонувати спокій банківським клієнтам після фінансової катастрофи та краху фондового ринку, що сталися в 1929 році.

Незважаючи на те, що з часом покриття змінювалося, FDIC залишався вірним своїй початковій меті – захистити клієнтів банків від втрати грошей на депозитних рахунках – до 250 000 доларів на рахунок сьогодні в більшості випадків.Станом на 2020 рік FDIC охоплює депозити клієнтів, що зберігаються в банках, застрахованих FDIC, або ощадно-позичкових асоціаціях, включаючи активи, що знаходяться в ощадних коштах, чеках, на грошовому ринку, депозитних сертифікатах тарахунках IRA.

FDIC запевнив споживачів, що під час кризи коронавірусу банки, застраховані FDIC, є найбезпечнішим місцем для зберігання своїх грошей.

Все йде нормально. Але для відповіді на вихідне запитання: Не всі облікові записи IRA та Roth IRA обробляються однаково під захистом FDIC. Ось погляньте, чому.

Ключові винос

  • Страхування FDIC охоплює депозити клієнтів, що знаходяться в банках, застрахованих FDIC, або в ощадно-позичкових асоціаціях, включаючи активи, що знаходяться на рахунках IRA.
  • Депозитні рахунки, такі як чекові та ощадні рахунки, депозитні рахунки на грошовому ринку та депозитні сертифікати, можуть зберігатися в традиційних ІРА та ІРА Рот і мають право на страхування FDIC.
  • Ліміт на страхування FDIC становить 250 000 доларів США на вкладника на одну установу, тому важливо знати, скільки грошей у вас на різних рахунках в одній установі, щоб переконатися, що ваші кошти повністю покриті.

Види охоплених ІРА

IRA, будь то Рот чи традиційний, – це індивідуальний пенсійний рахунок, який містить певні податкові пільги та обмеження щодо внесків та розподілу. ІРА були створені з метою допомогти людям накопичити заощадження, які будуть використані протягом їх пенсійних років.

Хоча традиційна ІРА та ІРТ Рота підходять для різних людей залежно від їхнього часового горизонту, податкових систем та інших міркувань, обидва типи ІРА дотримуються одних і тих же вказівок, коли мова заходить про те, що можна провести в них. Депозитні рахунки або ті, що пропонуються в банку або ощадно-позичкових асоціаціях, усі доступні для ведення в рамках традиційної або Roth IRA. Ці депозитні рахунки включають чекові та ощадні рахунки, депозитні рахунки на грошовому ринку та депозитні сертифікати – усі вони охоплюються FDIC.

Рахунки не охоплюються

Незважаючи на те, що FDIC забезпечує покриття депозитних рахунків, що знаходяться в межах традиційної або Roth IRA у фінансовій установі, застрахованій FDIC, не всі рахунки IRA належать до цієї категорії. Економія на пенсію може бути непростим завданням, і щорічні обмеження внесків ІРА можуть зробити це ще більшим викликом.

Для боротьби з цим власникам рахунків ІРА дозволяється інвестувати в цінні папери, намагаючись заробити вищу норму прибутковості, ніж та, яку можуть пропонувати консервативні банківські продукти. Інвестиції, що проводяться в традиційній або Roth IRA, можуть включати пайові фонди, біржові фонди (ETF) , окремі акції, облігації, ануїтети або фонди грошового ринку.

Оскільки кожна з цих інвестицій базується на ринкових показниках, особа, яка тримає ці небанківські цінні папери на рахунку в ІРА, несе всі ризики, якщо цінні папери з часом втратять вартість. FDIC не страхує такі інвестиції, що зберігаються в рамках традиційної або Roth IRA, навіть якщо рахунок був створений і торгівля здійснювалася через установу, застраховану FDIC.

Обмеження FDIC

FDIC збільшив обсяг покриття депозитних рахунків для банківських клієнтів після Великої рецесії, яка розпочалася в 2007 році. Для індивідуального рахунку FDIC забезпечує страховий захист до 250 000 доларів США на кожного вкладника, на один застрахований FDIC банк, на кожну власність категорії.  ФКСДА прописується ці категорії власності тут.

Короткий огляд

Можливе покриття страхового депозиту на суму понад 250 000 доларів в одному банку, застрахованому FDIC, оскільки різні категорії власності (наприклад, єдиний, спільний та певні пенсійні рахунки) застраховані окремо.

Якщо, наприклад, банківський клієнт має депозитний сертифікат з банком зі значенням $ 125 000, а також депозитні рахунки грошового ринку зі значенням $ 215000 в тій же установі, і обидва знаходяться в тому ж імені, його залишки на рахунках в складаються разом і колективно покриваються FDIC – до 250 000 доларів (хоча їх загальна сума становить 340 000 доларів). Отже, за цим сценарієм 90 000 доларів його грошей не покриваються на випадок банкрутства банку. Ті самі обмеження застосовуються до чекових та ощадних рахунків, що ведуться у фінансових установах, застрахованих FDIC.

FDIC також пропонує страховий захист до $ 250 000 для традиційних рахунків або рахунків Roth IRA. Знову ж таки, всі ваші ІРА об’єднуються для цілей страхування. Наприклад, якщо той самий клієнт банку має депозитний сертифікат, що зберігається в традиційній ІРА на суму 200 000 доларів, і ІРА Roth, що знаходиться на ощадному рахунку на суму 100 000 доларів в тій же установі, рахунки будуть колективно застраховані на 250 000 дол.; 50 000 доларів залишаються виставленими.

Однак депозитні рахунки ІРА та депозитні рахунки, що не належать ІРА, підпадають під різні класифікації, що означає, що вони застраховані окремо – навіть якщо вони утримуються в тій самій фінансовій установі тим самим власником. Це означає, що якби рахунки наших клієнтів складалися з IRA (що містить компакт-диск) вартістю 200 000 доларів та звичайного ощадного рахунку вартістю 100 000 доларів, вони обидва були б застраховані до 250 000 доларів – це означає, що в разі невдачі банку йому буде відшкодовано всі 300 000 доларів.

Суть

FDIC є важливим фактором захисту банківських клієнтів, але він не охоплює всі активи однаково. Для власників IRA важливо розуміти, які типи рахунків охоплюються і в якій мірі.