Негативно амортизуючий кредит
Що таке негативно амортизуючий кредит?
Негативно амортизуюча позика, яку іноді називають негативною амортизаційною позикою або негативною амортизованою позикою, – це та структура платежів, яка дозволяє платникові здійснювати плановий платіж, який є меншим, ніж відсотки за кредитом. Коли це трапляється, створюється відстрочений відсоток. Створена сума відстрочених відсотків додається до основного залишку позики, що призводить до ситуації, коли основна заборгованість з часом збільшується, а не зменшується.
Короткий огляд
Негативна амортизація позики не може тривати нескінченно довго; у певний момент платежі повинні бути перераховані, щоб залишок позики та відсотки почали виплачуватися.
Як діє негативно амортизуючий кредит
Розглянемо позику з річною процентною ставкою у розмірі 8%, залишок основного боргу в розмірі 100 000 доларів США та положення, що дозволяє позичальникові здійснювати платежі в розмірі 500 доларів США за певної кількості запланованих дат платежу. Відсотки за позику при наступному запланованому платежі становитимуть: 0,08 / 12 х 100 000 = 666,67 дол. США. Якщо позичальник здійснить виплату в розмірі 500 доларів, до основного залишку позики буде додано 166,67 доларів відстрочених відсотків (666,67 – 500 доларів США), а загальний залишок основного боргу складе 100 166,67 доларів США. Процентна ставка наступного місяця базуватиметься на цій новій сумі залишку основного боргу, а розрахунок триватиме щомісяця, що призведе до збільшення основного залишку позики.
Це називається «негативною амортизацією», і воно не може тривати нескінченно довго. У якийсь момент позика повинна почати амортизуватися протягом терміну, що залишився. Як правило, позики з негативною амортизацією мають заплановані дати перерахунку платежів, так що позика амортизується протягом останнього терміну, або вони матимуть негативний амортизаційний ліміт, який стверджує, що коли основний залишок позики досягає певної контрактної межі платежі будуть перераховані.
Особливі міркування щодо негативно амортизуючих позик
згідно з даними Національної конференції законодавчих органів штатів. Їх привабливість очевидна: попередній низький щомісячний платіж. Однак вони неминуче в кінцевому рахунку коштують споживачеві дорожче – часто набагато дорожче, оскільки в кінцевому підсумку ви сплачуєте відсотки як за відсотками, так і за основну суму. Ви повинні дуже чітко розуміти умови негативно амортизуючої позики – і бути реалістичними щодо своєї здатності її виплатити – перед тим, як вирішити взяти її.