Застереження про неконфіскацію

Що таке пункт про заборону вилучення?

Застереження про неконфіскацію (іноді з переносом) – це застереження про страховий поліс, яке передбачає, що застрахована сторона може отримати повні або часткові виплати або часткове повернення премій після закінчення терміну дії через несплату. Стандартне страхування життя та страхування довготривалого догляду можуть містити положення про неконфіскацію. Застереження може передбачати повернення певної частини загальної суми сплачених премій, вартості полісу, що здається готівкою, або зменшеної вигоди на основі премій, виплачених до припинення дії полісу.

Як працює пункт про ненадання конфіскації

Коли власник полісу страхування на все життя вирішить здати поліс, доступні варіанти неконфіскації. Страхова компанія гарантує мінімальну грошову вартість страхового полісу через певний період – як правило, через три роки з моменту введення в дію.

Ключові винос

  • Застереження про невилучення – це застереження про страховий поліс, яке передбачає, що застрахована сторона може отримати повні або часткові виплати або часткове повернення премій після закінчення терміну дії через несплату.
  • Поліси постійного страхування життя, довгострокової втрати працездатності та довгострокового догляду можуть містити положення про неконфіскацію.
  • Що стосується традиційних полісів на все життя, власник вирішує, яким із чотирьох способів він хотів би отримати доступ до грошової вартості поліса.

Що стосується традиційних політик на все життя, власник вирішує, яким із чотирьох способів (див. Нижче) він хотів би отримати доступ до грошової вартості поліса. Немає гарантій щодо мінімальної суми страхування, доступних у змінних та універсальних життєвих полісах, які дозволяють змінювати інвестиції. Крім того, сума зменшеного оплаченого або довгострокового страхування може зменшитися, якщо показники на субрахунку поліса погані або кредитні процентні ставки низькі.

Короткий огляд

Власники страхування життя можуть обрати один із чотирьох варіантів виплат за відмову від конфіскації: вартість здачі готівки, страхування на тривалий термін, вартість позики та оплачена страховка.

У постійних полісах страхування життя, якщо ви не сплатите премію в пільговий період, ви не втратите своє страхування життя; Ваша накопичена грошова вартість прийде Вам на допомогу за допомогою наступних варіантів:

  1. Ви можете розірвати свою політику та отримати  грошову відкупну вартість  у твердій готівці.
  2. Ви можете подати на зменшене покриття протягом усього терміну дії полісу без майбутніх премій. (тобто, оплачувана політика).
  3. Ви можете використати свою накопичену грошову вартість для сплати майбутніх премій (їх також називають автоматичною преміальною позикою).
  4. Ви можете придбати довгостроковий страховий поліс із залишковою вартістю здачі. (додаткові премії не потрібні).

Якщо страхувальник не зробить вибір, умови страхування, як правило, визначають, який варіант вступає в дію, у разі втрати полісу або відмови від нього.

Варіанти виплат за пунктом про неконфіскацію

Після здачі страхового полісу на все життя виплата на випадок смерті більше не існує. Перш ніж здійснити платіж власнику поліса, непогашені суми позики компенсуються грошовою вартістю.

Вибрані компанії також пропонують можливість ренти в пункті про неконфіскацію. Решта грошової вартості може бути використана для придбання ренти без комісій або витрат. Ренти виплачують регулярні виплати, як зазначено в договорі.

Вартість здачі готівки

Тут власник поліса отримує залишок готівкової вартості протягом шести місяців за можливістю виплати готівки без конфіскації. Вартість здачі готівки застосовується до накопичувального елементу полісів страхування всього життя, що виплачуються до смерті. Однак протягом перших років цілого полісу страхування життя частка заощаджень приносить дуже низьку віддачу порівняно з виплаченими преміями.

Вартість здачі готівки – це накопичена частина грошової вартості поліса постійного страхування життя, яка доступна страхувальнику після здачі поліса.

Залежно від віку поліса, вартість здачі готівки може бути меншою від фактичної вартості готівки. У перші роки дії полісу страхові компанії можуть відраховувати комісію при здачі готівки. Залежно від типу полісу, грошова вартість доступна страхувальникові протягом його життя. Важливо зазначити, що здача частини грошової вартості зменшує допомогу в разі  смерті.

Довгострокове страхування

Вибір довгострокового варіанту неконфіскації дозволяє власнику полісу використовувати грошову вартість для придбання строкового страхового полісу з виплатою на випадок смерті, рівним виплаті оригінального полісу на все життя. Поліс розраховується з досягнення страхувальником віку. Термін поліс закінчується через фіксовану кількість років, як це детально викладено в таблиці неконфіскації політики. Для деяких компаній цей параметр може бути автоматичним при відмові від цілого полісу страхування життя.

Довгострокове страхування дозволяє страхувальнику припинити виплату премій, але не втратити власний капітал свого полісу. Сума грошової вартості, яку ви вбудуєте у свою політику, буде зменшена на суму будь-яких позик під неї. 

Довгострокове страхування часто є типовим варіантом неконфіскації. При довгостроковому страхуванні номінальна сума полісу залишається незмінною, але вона перетворюється на довгостроковий страховий поліс. Тим часом власний капітал, який ви створили, використовується для придбання строкової поліси, яка дорівнює кількості років, коли ви сплачували премії.

Наприклад, якщо ви купуєте поліс, коли вам було 20 років, і ви платили до 55 років, ви отримаєте термін поліса менше 35 років. Або якщо вам було 35 років, коли ви придбали поліс і платили до 45 років, ви отримали б строковий поліс менше 10 років.

Позикова вартість політичних позик

На відміну від звичайних позик, позичкові кредити не потрібно повертати. Будь-які гроші, які ви витягнете, будуть просто вираховуватися із допомоги на випадок смерті, яка надходить вашим пільговикам. Однак, як і за звичайну позику, з вас будуть нараховуватись відсотки в розмірі від 5% до 9% за позику. Невиплачені відсотки будуть додані до суми Вашої позики та підлягатимуть складенню.

Особливі міркування

Зменшений варіант оплаченого страхування дозволяє власнику поліса отримувати меншу суму повністю оплаченого страхування всього життя, за винятком комісійних та витрат. Досягнутий вік страхувальника визначатиме номінальну вартість нового полісу. Як наслідок, виплата у разі смерті менша, ніж виплат, що втратили чинність.

Страхувальник може вибрати грошову вартість усього свого життєвого полісу на оплачуване страхування. За такого сценарію політика не обов’язково оплачується в суворому визначенні цього терміну, але вона може здійснювати власні виплати премій.

Залежно від типу поліса та того, наскільки добре він діяв, страхувальнику може знадобитися відновити виплати премій у майбутньому, або він може досягти точки, коли премії покриваються протягом усього життя поліса.