Недостатні кошти (NSF)
Що таке недостатні кошти (NSF)?
Термін недостатньо коштів (NSF), або недостатня кількість коштів, стосується статусу чекового рахунку, на якому не вистачає грошей для покриття операцій. NSF також описує комісію, що стягується при пред’явленні чека, але не може бути покрита залишком на рахунку. Під час спроби зняти більше грошей, ніж на вашому рахунку, ви можете побачити повідомлення про “недостатню кількість коштів” або “недостатньо коштів” на виписці з банку або в терміналі банкомату (або на квитанції).
Розмовно, перевірки NSF відомі як “відбиті” або “погані” перевірки. Якщо банк отримує чек, виписаний на рахунок із недостатньою кількістю коштів, банк може відмовити у виплаті та стягнути з власника рахунку комісію у розмірі NSF. Крім того, продавець може стягнути штраф або збір за повернутий чек.
Ключові винос
- Термін «недостатньо коштів» (NSF) або «недостатньо коштів» означає статус чекового рахунку, який не має достатньо грошей для покриття операцій.
- Абревіатура NSF також описує комісію, що стягується при пред’явленні чека, але не може бути покрита залишком на рахунку.
- Середня плата NSF у США коливається від 27 до 35 доларів.
- Комісія NSF дещо відрізняється від комісії за овердрафтом, яка застосовується, коли банк приймає чеки, що перевиробляють чекові рахунки.
- Споживачі можуть вибрати захист від овердрафту через свої банки, щоб уникнути зборів NSF.
Як працюють збори за недостатні кошти
Банки часто стягують комісію NSF, коли пред’явлений чек повертається через відсутність коштів для його покриття. Подібна винагорода може бути визначена при здійсненні платежів з рахунків, у яких недостатньо залишків. Останній сценарій описує овердрафт на рахунку (ОД), який часто плутають або використовують як взаємозамінний з недостатніми коштами (див. Нижче.
Збори, які багато банків беруть за чеки NSF, є суперечкою між споживачами та банками. Прихильники споживачів стверджують, що, оскільки плата, як правило, є фіксованою, клієнти фактично платять надзвичайно високі процентні ставки за відносно невеликі дефіцити на своїх рахунках.
Середня плата NSF у США коливається від 27 до 39 доларів. Багато – близько 30 доларів.
Банки надають власникам рахунків кілька варіантів, щоб уникнути штрафних санкцій, пов’язаних з недостатньою операцією з коштами. Ви можете відмовитись від певних політик овердрафту, які дозволяють банку покривати комісійні та додавати комісію NSF. Зазвичай у вас також є можливість пов’язати принаймні один резервний рахунок, наприклад, ощадний рахунок або кредитну картку. Потім кошти, необхідні для транзакції, беруться зі зв’язаного рахунку, який може служити іншим джерелом коштів.
Короткий огляд
За законом,сертифіковані чеки та касові чеки повинні бути надані вам протягом одного робочого дня після вкладу.
Овердрафт проти комісій NSF
Недостатня кількість коштів та овердрафт – це дві різні речі, хоча обидва вони пов’язані з дефіцитом коштів і можуть спричинити плату. Банки стягують комісію NSF, коли вони повертають пред’явлені платежі (наприклад, чеки), і комісію за овердрафт, коли вони приймають чеки, які перевиробляють чекові рахунки.
Уявіть, наприклад, що у вас на розрахунковому рахунку 100 доларів США, і ви ініціюєте автоматичну розрахункову палату (ACH) або електронний чековий платіж за покупку на суму 120 доларів. Якщо ваш банк відмовляється виплатити чек, ви берете збір у розмірі NSF і зазнаєте штрафних санкцій або стягнень, які продавець оцінює за повернені чеки. Якщо банк приймає чек і сплачує продавцеві, залишок на вашому розрахунковому рахунку падає до – 20 доларів США та стягує комісію за овердрафт.
У будь-якому випадку, комісія, що нараховується банком, зменшує наявний залишок на рахунку.
Приклади ПЗФ та Овердрафт
Скажімо, у вас на розрахунковому рахунку є 20 доларів і спробуйте здійснити покупку за 40 доларів за допомогою дебетової або чекової картки. Якщо ви не вибрали план овердрафту у своєму банку, роздрібний продавець відхилить транзакцію; якщо ви вибрали, транзакція може бути прийнята, і банк може визначити комісію за ОД. Однак, якщо ви випишете чек на 40 доларів, банк може виконати його і визначити комісію за ОД – або відхилити його та визначити комісію за національним фондом, незалежно від того, чи вибрали ви програму овердрафту.
Як уникнути зборів NSF
Ви можете уникнути зборів NSF, правильно склавши бюджет: Ніколи навмисно не виписуйте чек або не робіть платіж на суму більшу, ніж ваш поточний баланс, навіть якщо неминуче вливання свіжих грошей. Це також допомагає зберігати подушку – непередбачені суми на ваших розрахункових рахунках – щоб ви ненароком не перевиконали.
Крім того, ви повинні ретельно стежити за балансом свого рахунку, звертаючи увагу на операції з дебетовими картками та автоматичні платежі, про які легко забути, а отже, і загальні причини овердрафтів.
Короткий огляд
Зараз багато банків дозволяють встановлювати сповіщення про низький баланс: Ви отримуєте текстове або електронне сповіщення, коли кошти на Вашому рахунку опускаються нижче вказаної вами цифри. Це може допомогти вам відстежувати, скільки грошей доступно на даний момент, і ви можете скорегувати свої витрати відповідно.
Якщо у вас є більше одного рахунку в банку – скажімо, чекового та ощадного рахунку – ви можете зв’язати їх, щоб гроші автоматично переходили з одного на інший, щоб покрити зняття коштів.
Багато банків також пропонують кредитні лінії овердрафту. Це спеціальний продукт, на який ви можете подати заявку, щоб покрити будь-які проблеми з недостатнім коштами. Кредитна лінія овердрафту вимагає заповнення кредитної заяви, яка враховує ваш кредитний рейтинг та кредитний профіль при визначенні схвалення.
Якщо вам надається кредитна лінія овердрафту, ви, як правило, отримуєте поновлювану кредитну лінію приблизно в 1000 доларів. Цей рахунок може бути пов’язаний для покриття будь-яких операцій, здійснених із недостатнім коштами на первинному рахунку. Він також може бути використаний для переказу грошових коштів на ваш розрахунковий рахунок.
У 2010 р. Уряд США створив низку всебічних законів про банківські реформи, спрямовані на вирішення питань овердрафту та комісійних фондів серед інших споживчих банківських питань.Відповідно до законодавства, споживачі можуть вибрати захист від овердрафту через свої банки (насправді банки зобов’язані дозволити їм вибір, замість того, щоб автоматично реєструвати їх у послузі). Вибір захисту від овердрафту, зокрема, впливає на операції з кредитними та дебетовими картками. Як і будь-яка банківська послуга, вона може заплатити за читання дрібного шрифту та вивчення плюсів і мінусів.
Критика зборів NSF
Скарги на плату NSF не є нічим новим, як це передбачає законодавство про банківську реформу 2010 року. Протягом багатьох років було здійснено численні судові процеси; Зокрема, у 2010-х роках спостерігається збільшення кількості колективних позовів, що оскаржують спосіб, яким фінансові установи стягують овердрафт та недостатньо коштів.
Ці позови не намагаються визнати НСЗ незаконними; скоріше, вони заявляють про порушення договору та несправедливе збагачення способом їх застосування. Різні конкретні практики, на які посилалися, включають:
Упорядкування транзакцій: Фінансові установи обробляють дебети на споживчі рахунки таким чином, щоб максимізувати комісії за овердрафтом – вирахувавши спочатку найбільший, а не в хронологічному порядку.Ця стратегія викликає негативні залишки та частіші збори за овердрафтом.У 2011 році Банк Америки врегулював дворічну колективну справу за 410 мільйонів доларів за впорядкування транзакцій клієнтів та стягнення таким чином комісій за овердрафтом. TD Bank заплатив понад 62 мільйони доларів за колективну угоду за те саме в 2010 році. 3
Авторизуйте позитивне, негативне врегулювання: Фінансові установи дозволяють операції в той час, коли клієнти мають на своїх рахунках достатньо коштів для їх покриття або обіцяють виділити кошти, а потім стягують комісію, оскільки на рахунках не вистачає коштів пізніше, фактично та поселення.У 2020 році Банк Гаваїв створив розрахунковий фонд у розмірі 8 мільйонів доларів для погашення клієнтів, яким стягувались такі збори з 2010 по 2017 рік;він також погодився пробачити овердрафт, який залишився несплаченим.
Одинарна транзакція, кілька комісій: Фінансові установи нараховують більше однієї комісії NSF за одну позицію або транзакцію, оскільки запит на оплату автоматично повторно подається повторно (кредитором, не обов’язково з відома клієнта банку).У 2020 році Федеральний кредитний союз ВМС вирішив таку справу за 16 мільйонів доларів, не допустивши жодних протиправних дій або відповідальності.
Поширені запитання про плату NSF
Чому банки стягують внесок з NSF?
Нібито банки стягують комісію NSF за вартість та незручності повернення відхилених чеків.Насправді банки часто стягують збір NSF, оскільки це приносить їм гроші.”Для багатьох плата за овердрафт / NSF стала першим генератором доходів від зборів і є одним з найвигідніших джерел доходу банку”, – зазначається у звіті Інституту Вудсток, цитуючиАмериканського банкіра.
Чи законні збори NSF?
Так, збори NSF є законними – принаймні на відмовлені чеки. Як правило, з них не можна стягувати плату за операції з дебетовою карткою або зняття коштів з банкоматів.
Загалом уряд США не регулює збори NSF та розмір зборів; це залишається за окремою фінансовою установою. Закон “Правда в кредитуванні” вимагає від банків розкривати свої збори клієнтам, коли вони відкривають рахунок.
11,68 мільярда доларів
Згідно з доповіддю Центру відповідального кредитування, загальна сума комісій, пов’язаних з овердрафтом, зібрана великими банками США у 2019 році.
Чи можна відмовитись від сплати збору за НСФ?
Банківська політика різниться, але часто може бути відмовлено від плати за NSF – особливо якщо це вперше або вперше за довгий час, коли ви її отримали.
Зателефонуйте в службу обслуговування клієнтів банку та попросіть повернути гроші за плату, яку вам вдарили – чим швидше, тим краще. Вкажіть будь-які пом’якшувальні обставини, такі як одноразова затримка звичайного прямого депозиту. Пандемія COVID-19 спричинила багато таких збоїв у 2020 році – доставка пошти була нерегулярною, люди не могли дістатися до своїх банків, і, звичайно, багато хто різко втратив роботу – тому фінансові установи останнім часом виявляли співчуття, відмовляючись від зборів, коли запитав.
Але ви повинні запитати – мало хто з установ автоматично призупинив усі збори як загальну політику. Будьте ввічливі, але наполегливі: якщо один представник клієнта не може або не хоче вам допомогти, попросіть поговорити з керівником. Якщо ви можете, ви можете зробити запит особисто у своєму місцевому відділенні.
Чи впливають збори NSF на ваш кредит?
Ні, комісія NSF не впливає безпосередньо на ваш кредит або ваш кредитний рейтинг – в основному тому, що кредитні бюро (Equifax, TransUnion та Experian) не знають про них. Чеки, повернені через недостатню кількість коштів, також не повідомляються окремо цим агенціям.
Однак за допомогою відшкодованого чека платіж за вашою кредитною карткою або кредитом може бути позначений як прострочений. Ця інформація дійсно надходить у бюро кредитних історій. Наберіть достатньо цих прострочених платежів, і це може зменшити ваш кредитний рейтинг. Рядок повернених чеків також може зашкодити вашій можливості відкрити новий банківський рахунок або заплатити продавцю чеком у майбутньому.
Що трапляється, якщо я не сплачую свої внески до ФФБ?
Зазвичай у вас немає можливості сплачувати комісію NSF, оскільки банк автоматично списує їх із вашого рахунку. Якщо ви накопичили достатньо комісій, щоб перевести ваш рахунок у мінус, банк може закрити його – як правило, через встановлений термін. Якщо ваш рахунок перевитрачений, банк також може накласти арешт на будь-які кошти на інших рахунках, які у вас є у нього, щоб поправити; або спробуйте добитися погашення іншими способами.
Суть
Недостатньо коштів та зборів, які вони несуть, дратує, але це факт фінансового життя. Хоча все частіше в центрі критики та судових процесів, гонорари NSF залишаються законними. Клієнти можуть уникнути їх, відстежуючи залишки коштів у своїх банках, зберігаючи резерв коштів на рахунках та підписуючись на захист від овердрафту, хоча це може спричинити власні збори.