Плата за походження
Що таке плата за походження?
Іпотечних зародження плата авансом плата, що стягується кредитором, щоб обробити нову заявку на отримання кредиту. Плата є компенсацією за оформлення позики. Плата за видачу позики вказана як відсоток від загальної суми позики, і, як правило, вона становить від 0,5% до 1% від іпотечної позики в США.
Іноді їх називають “дисконтними зборами” або “балами”, особливо коли вони дорівнюють 1% від суми позики, плата за початкові платежі оплачує такі послуги, як обробка, андеррайтинг та фінансування.
Ключові винос
- Як правило, плата за видачу коштів становить 0,5% до 1% від суми позики і стягується позикодавцем як компенсація за обробку заявки на позику.
- Іноді плата за первинний договір підлягає обговоренню, але зменшення їх або їх уникнення зазвичай означає виплату вищої процентної ставки протягом усього терміну позики.
- Ці винагороди, як правило, встановлюються до оформлення позики, і вони не повинні бути несподіванкою під час закриття.
Розуміння плати за походження
Комісія за виплату винагороди подібна до будь-якої оплати на основі комісії. Кредитор отримував би 1000 доларів за позику в 100 000 доларів – або 2000 доларів за 200 000 доларів – якщо позикодавець стягував 1% комісії за отримання позики. Плата за започаткування представляє плату за початкові послуги позикодавця. Це іноді представляє більший відсоток суми позики за меншими позиками, оскільки позика в 50 000 доларів може вимагати такого ж обсягу роботи для позикодавця, як позика в 500 000 доларів.
Загальний розмір іпотечних платежів від позикодавців можна порівняти за допомогою калькулятора іпотеки.Ці збори, як правило, встановлюються заздалегідь, і вони раптово зростають при закритті.Вони повинні бути перелічені в заключному розкритті інформації.
Історія зборів за походження
Кредитори часто заробляли непомірно високі збори за виплату та премії за розподіл доходу (YSP) протягом кінця 1990-х – до середини 2000-х років, продаючи позичальнику більш високу процентну ставку. Позичальники з граничним кредитом або неперевіреним доходом були особливо націлені хижими субстандартними позикодавцями. Ці позикодавці часто стягували плату за первинний внесок у розмірі 4% або 5% від суми позики, і вони заробляли тисячі додаткових доларів у YSP.
Уряд прийняв нові закони післяфінансової кризи 2007-2008 років.Ці закони обмежували спосіб компенсації кредиторів. Громадський тиск стимулював позикодавців стримувати практику, яка збагатила їх під час житлового буму. Плата за походження зменшилась у середньому до 1% або менше.
Короткий огляд
Позичальникові часто краще платити вищий комісійний збір в обмін на нижчу процентну ставку, оскільки заощадження відсотків з часом перевищують комісію за первісний внесок.
Як заощадити на зборах за походження
Збори за іпотечне кредитування можуть бути предметом переговорів, однак позикодавець не може і не повинен очікувати, що він працюватиме безкоштовно. Отримання зниженого гонорару за початкову плату, як правило, передбачає поступку чогось позикодавцю. Найпоширеніший спосіб знизити плату – це прийняття натомість вищої процентної ставки.
Фактично, позикодавець заробляє свою комісію від YSP замість плати за первісний внесок.Це виконується за допомогою чогось, що називається “кредити кредиторів”.Вони розраховуються як негативні бали за іпотекою. Як правило, це вигідна угода для позичальників лише в тому випадку, якщо вони планують продати або рефінансувати протягом декількох років, тому що при довших іпотечних кредитах сума, яку ви накопичуєте за відсотками, зазвичай перевищує суму, яку ви заплатили б за винагороду.
Ви можете домовитись про те, щоб продавець дому сплатив ваші збори. Це, найімовірніше, трапиться в тому випадку, якщо або продавцеві потрібно швидко продати, або виникають проблеми з продажем будинку. Ви також можете домовитись з позикодавцем про зменшення або відмову від сплати винагороди. Це може не передбачати прийняття вищої процентної ставки, якщо, наприклад, ви купували і можете надати докази кращої пропозиції від конкурента-позикодавця.
Крім того, якщо іпотека на велику суму та довгострокову перспективу, і ви маєте чудові кредити та надійне джерело доходу, позикодавець може визнати ваш бізнес достатньо привабливим, щоб полегшити оплату.
Нарешті, завжди переконайтесь, що ви дивитесь, що саме становить плату за започаткування. Деякі позикодавці вкладають в нього інші збори, такі як плата за подання заявок та обробку. Якщо це так, попросіть відмовитися від цих пакетних зборів.