Коли добрі люди пишуть погані чеки

Якщо ви коли-небудь перевищували свій розрахунковий рахунок, ви знаєте, наскільки болючими можуть бути ці збори за овердрафтом. Як ви можете уникнути сплати непомірних зборів, коли перевитратите? Банки пропонують декілька типів захисту від овердрафту, які можуть забезпечити вам безоплатну оплату, але не думайте, що всі вони створені рівними. Ось що вам потрібно знати, щоб переконатися, що ваш план овердрафту не перебільшений.

Ключові винос

  • Захист від овердрафту – це послуга, яку надає ваш банк, коли ваш рахунок опускається нижче 0 доларів.
  • Поширеною формою захисту від овердрафту є поворотний кредитний ліміт, прикріплений до вашого банківського рахунку.
  • Інші види захисту від овердрафту включають пов’язані рахунки або кредитні лінії овердрафту.

Захистіть себе

Трапляються овердрафти. Вам не потрібно бути глухим, щоб написати чек або купити дещо за допомогою дебетової картки, аби виявити, що ви використовуєте неправильний рахунок, ваш нещодавній депозит ще не пройшов, або ви просто неправильно оцінили суму грошей у своєму розрахунковому рахунку.

Найкращий спосіб уникнути Інтернет-банкінг спрощує уникнення овердрафту як ніколи. Ви можете отримувати сповіщення електронною поштою чи телефоном, коли переходите поріг низького балансу. Потім ви можете переказати кошти до того, як очікувана операція поставить вас нижче позначки 0 доларів. Якщо ви не знаєте техніки, старий чековий реєстр допомагає стежити за витратами. 

Якщо ви все-таки перезаписуєте свій рахунок, є кроки, щоб уникнути виходу з-під контролю речей.

Що таке захист від овердрафту?

Захист від овердрафту – це послуга, яку надає ваш банк, яка оплачує речі після того, як ваш рахунок опуститься нижче 0 доларів. Будь-які чеки, які ви пишете на свій рахунок, не відхиляться, і ваші дебетові операції все одно пройдуть. Захист від овердрафту розпочався, коли банки на розсуд надали люб’язним клієнтам перевагу, коли у них не було достатньо коштів для покриття своїх операцій. З часом ця послуга перетворилася на прибуткову фінансову послугу, яку пропонують майже кожному.

Види захисту від овердрафту

Найпоширеніша форма захисту від овердрафту базується на вашому кредитному рейтингу. Банк проводить кредитну перевірку, щоб визначити відповідний кредитний ліміт. Як і кредитна картка, кредитна лінія обертається. Ви можете використовувати будь-яку суму до ліміту. По суті, об’єкт – це короткострокова позика. Якщо ви опуститесь нижче 0 доларів, вам не потрібно буде турбуватися про те, що ваш іпотечний кредит підстрибує, тому що ви написали великий чек, щоб покрити несподіваний ремонт посудомийної машини.

Як і будь-який кредитний продукт, захист від овердрафту знаходиться на розсуд банку. Це означає, що банк може затвердити та скасувати послугу в будь-який час. Якщо вам не вдається погасити залишок і постійно вести негативний рахунок, банк може прийняти рішення про закриття кредитної лінії та стягнення залишку. У більшості випадків відсотки продовжують нараховуватися.

Хоча захист від овердрафту може забезпечити певний спокій в надзвичайних ситуаціях, важливо пам’ятати, що це платна послуга. Більшість банків бере з вас регулярну щомісячну плату, і оскільки це вважається короткостроковою позикою, вони зазвичай беруть відсотки. Майте на увазі, ви несете відповідальність за будь-яке негативне сальдо, а це означає, що вам доведеться поповнити рахунок.

Короткий огляд

Зважте переваги використання овердрафту в порівнянні з платою, яку ви в кінцевому підсумку заплатите за користування послугою.

Пов’язані ощадні рахунки

Існує спосіб уникнути плати за овердрафт і все ж забезпечити собі безтурботну банкінг. Поговоріть зі своїм банком про зв’язування чекового та ощадного рахунків. Коли ви перевитратите свій поточний рахунок, банк покриє недолік із вашого пов’язаного ощадного рахунку. Це часто найкращий тип захисту від овердрафту, оскільки ви уникаєте сплати високих овердрафтних зборів та процентів.

Щоб це працювало, на вашому ощадному рахунку потрібен гідний баланс. І хоча плата за овердрафт не передбачена, ви можете стягувати фінансовою установою щодо процедур переказу та комісійних.

Кредитна лінія овердрафту

Подібним видом захисту є кредитна лінія овердрафту. Замість того, щоб ощадний рахунок був пов’язаний з вашим розрахунковим рахунком, банк пов’язує кредитну лінію або кредитну картку. Очевидним недоліком використання кредитної лінії овердрафту є той факт, що ви використовуєте кредит для підживлення покупок. Якщо пов’язаний кредит є кредитною карткою, ви також можете розраховувати на сплату ставки готівкового передоплати за використані вами гроші. Ці заклади не настільки популярні.

Наслідки кредитної оцінки

Захист від овердрафту може вплинути на ваш кредитний рейтинг. Якщо у вас є захист від відмов і ви не приведете свій рахунок до належного стану досить швидко, ви можете покластися в заклад, що ваш кредитний рейтинг отримає удар. Якщо ви використовуєте кредитну лінію овердрафту або пов’язану кредитну картку, майте на увазі потенційні негативні наслідки наявності зайвих грошей на своїй картці, особливо якщо вам важко повертати залишок.

Критика захисту від овердрафту

Захист від овердрафту є дуже суперечливим фінансовим продуктом. Це тому, що банки часто можуть застосовувати закони про лихварство з овердрафтом, хоча багато людей вважають, що захист від овердрафту – це позика. Позики регулюються Законом “Про правду в позиках” (TILA) 1968 року. Але оскільки захист від овердрафту вважається послугою, що базується на платі, а не позикою, вона не покривається. Це означає, що ви могли б платити солідну премію за право перевиконання рахунку. Ви побачите, що деякі види послуг із захисту від овердрафту можуть бути дуже схожими на позики до зарплати. Тому, хоча ви можете час від часу покладатися на нього, його слід використовувати як страховий поліс лише в надзвичайних випадках, а не для повсякденного використання.

Суть

Якщо вас вразили комісії за овердрафт за захист пов’язаного рахунку чи відмов, найпростіший спосіб уникнути необхідності платити – зателефонувати у свій банк і запитати. Якщо ви вже давно є клієнтом, що має добру репутацію, і це ваш перший або другий раз, коли ви перевищили кошти, швидше за все, ваш банк дозволить вам відмовитись.

Звичайно, найкращий вибір – це взагалі не перевитрачувати рахунок, але це, очевидно, не найпростіша відповідь для багатьох людей. Захист від овердрафту сьогодні є величезною грошовою вигодою для банків, і вони це знають. Якщо ви збираєтеся перезавантажити свій рахунок, варто заздалегідь вирішити, який вид захисту від овердрафту є найбільш вигідним для вас.