Перегляд покарання

Що таке перегляд покарань?

Переоцінка пені – також відома як переоцінка на основі поведінки – це практика збільшення процентної ставки позики на основі минулої поведінки позичальника. Хоча переоцінка штрафу може застосовуватися до різних позик, вона найчастіше використовується стосовно кредитних карток.

Ключові винос

  • Переоцінка пені – це практика підвищення процентної ставки за позикою, коли позичальник не може здійснити повні або своєчасні платежі.
  • Це також може призвести до інших видів штрафних санкцій, таких як одноразова плата.
  • Клієнти кредитних карток повинні бути особливо обережними, щоб уникнути перевизначення штрафних санкцій, оскільки підвищені процентні ставки можуть швидко спричинити нестабільне процентне навантаження.

Як працює виплата штрафу

З точки зору позикодавців, виплата штрафу єінструментом управління ризиками, який допомагає захиститипозичальниківвід ризику невиконання зобов’язань.Позичальник, який може здатися малоризиковим, тим не менше не може здійснити повні або своєчасні платежі.Щоб захиститися від цього ризику, багато позикодавців включатимуть у свої кредитні контракти пункти, які дозволять їм збільшувати річну процентну ставку (АТР) за своїми позиками у разі несплати позичальника.Закон про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки 2009 року  дозволяє емітентам підвищувати процентні ставки, якщо власник картки не здійснював мінімальних платежів більше 60 днів.

У деяких випадках переробка штрафу може включати додаткові збори на додаток до збільшеного річного рівня. Залежно від обставин, позикодавець може мати право негайно повернути повний непогашений залишок, якщо позичальник не вчасно здійснить платежі. Цей драматичний крок, розмовно відомий як називання боргу, може бути руйнівним для позичальників. Зрештою, більшість позичальників не мають достатньої кількості готівки, щоб повернути повний залишок позики на вимогу.

На практиці більшість позикодавців вичерпають усі доступні альтернативи перед тим, як змусити повернути позику. Особливо це стосується кредитних карток та інших видів незабезпечених боргів, де кредитори набагато частіше покладаються на підвищені процентні ставки. Ці ставки, які іноді називають “рівними ставками за замовчуванням”, призначені для компенсації позикодавцям будь-яких пропущених або несвоєчасних платежів, здійснених позичальником.

Реальний приклад перегляду покарань

Кайл переглядає угоду власника картки своєї нової кредитної картки. У розділі, що описує потенційні збори та штрафи, Кайл зауважує, що позикодавець може збільшити річний рівень, якщо він не здійснить мінімальний щомісячний платіж понад 60 днів. У цьому сценарії Кайл технічно прострочив би несплату за своїм кредитом, внаслідок чого його піддали б переробці штрафу. Відповідно до застереження про перестановку штрафу, емітент кредитної картки Кайла може збільшити свій річний річний рівень зі звичайної ставки 25% до річної зарплати 35%. 

Якщо в цій ситуації зіткнеться, Кайлу було б радимо вжити всіх доступних заходів для погашення свого непогашеного боргу, щоб зменшити свій процентний тягар. Однією із стратегій буде виплата боргу під високі відсотки за допомогою окремого кредиту з нижчою процентною ставкою. Таким чином Кайл міг зменшити щомісячний відсотковий тягар, не збільшуючи загальний борг. На додаток до цієї стратегії консолідації боргу, Кайл також може вжити заходів для того, щоб випадково не пропускати жодних щомісячних платежів, наприклад, підписавшись на програму автоматичних платежів через платформу Інтернет-банкінгу.