Загальні ризики після виходу на пенсію, які ви повинні знати
Плануючи вихід на пенсію, важливо очікувати несподіваного. Будь-яка кількість ризиків після виходу на пенсію – наприклад, раніше, ніж передбачалася смерть подружжя, тривала хвороба, нестабільність фондового ринку, збанкрутілий пенсійний план, навіть незапланована тривалість життя – може перекрити найбільш ретельно розроблені пенсійні плани. Оскільки люди живуть довше, а в деяких випадках отримують заохочення або змушені піти на пенсію раніше, ризик пережити свої заощадження зростає. І чим більше зростає пенсійний період, тим складніше може бути впевненість у достатності ваших активів. Ось деякі ризики, які попереду, та їх потенційний вплив на вашу фінансову безпеку.
Ключові винос
- Особисті та сімейні ризики включають питання працевлаштування, довголіття, зміну сімейного стану та потреби інших членів сім’ї.
- Ризики, пов’язані з охороною здоров’я та житлом, включають непередбачені медичні рахунки, необхідність змінити життєві ситуації та вартість або відсутність доступних доглядачів та закладів догляду.
- Фінансові ризики включають зростання інфляції, коливання процентних ставок, волатильність фондового ринку та погане виконання пенсійних планів.
- Ризики державної політики включають можливість підвищення податків та зменшення вигод від Medicare та соціального забезпечення.
Види ризиків після виходу на пенсію
Товариство актуаріїв (SOA) у США визначило низку ризиків після виходу на пенсію, які можуть вплинути на дохід. Людям, які готуються до виходу на пенсію (або вони вже є), слід уважно розглянути ці ризики. Як правило, вони підпадають під такі категорії:
- Особисті та сімейні: несподівані особисті події (включаючи довголіття) або зміни у вашій родині (наприклад, дострокова смерть подружжя або членів сім’ї, які потребують фінансової підтримки)
- Охорона здоров’я та житло: зростаючі витрати на охорону здоров’я, включаючи премії, потребу в довгостроковому догляді чи догляді та інші медичні витрати
- Фінансові : інфляція, мінлива прибутковість інвестицій та нестабільний ринок акцій
- Державна політика: Зміни в таких програмах, як Medicare та соціальне забезпечення
“Існує багато несподіваних вимог до коштів пенсіонера”, – говорить Пітер Дж. Крідон, CFP®, ChFC, CLU, виконавчий директор Crystal Brook Advisors у Нью-Йорку, штат Нью-Йорк. “Саме тому кожному потрібен реалістичний надзвичайний фонд. “Ці вимоги можуть бути особливо шкідливими, якщо вони трапляються на початку виходу на пенсію”, – говорить він, оскільки це не тільки зменшує доступну кількість грошей, але й потенціал цих грошей принести прибуток, додає він.
Особисті та сімейні ризики
Ризик зайнятості
Багато пенсіонерів планують поповнювати свої доходи, працюючи під час виходу на пенсію або неповний робочий день, або повний. Насправді, деякі організації можуть віддавати перевагу найму старших робітників через їх стабільність та життєвий досвід. Однак успіх на ринку праці також може залежати від технічних навичок, які пенсіонери не можуть легко отримати або зберегти.
Перспективи працевлаштування серед пенсіонерів будуть сильно відрізнятися через вимоги до різних навичок і можуть змінюватися залежно від стану здоров’я, сім’ї чи економічних умов.
Вибір точки, з якої ви хочете вийти на пенсію, є невід’ємною частиною планування виходу на пенсію. Пізніше вийти на пенсію є альтернативою збільшенню заощаджень, але немає впевненості, що відповідна робота буде залишатися доступною. Працювати за сумісництвом є альтернативою повній зайнятості, і роботу за сумісництвом може бути простіше отримати.
“Відсутність роботи в будь-який момент може зменшити ваш пенсійний дохід із соціального страхування, а також якщо ви маєте пенсію від свого роботодавця”, – говорить Аллан Катц, CFP®, президент, Comprehensive Wealth Management Group, LLC, в Стейтен-Айленді, Нью-Йорк Збір вашої пенсії також може зайняти більше часу, якщо є умови щодо стажу роботи “.
Ризик довголіття
Закінчення грошей є однією з основних проблем більшості пенсіонерів.Сьогодні ризик довголіття викликає ще більшу стурбованість, оскільки тривалість життя зросла.Очікувана тривалість життя на пенсії – це лише оцінка, і багато хто буде жити довше.
Не померти досить скоро здається дивним, про що слід турбуватися, але планування достатньо достатнього доходу, щоб дожити до передбачуваної тривалості життя, буде достатнім лише для половини пенсіонерів. Чим довше ви живете, тим більше ви можете зазнати інших ризиків, перелічених нижче.
Тим, хто протягом усього життя управляє власними пенсійними фондами, доводиться виконувати складний баланс. Будучи обережним і витрачаючи занадто мало, може бути непотрібно обмежувати ваш спосіб життя – особливо на достроковому виході на пенсію, коли ви найздоровіший і наймобільніший, – але занадто великі витрати збільшують небезпеку втратити гроші.
Пенсія або ануїтет може пом’якшити деякі ризики, оскільки вони можуть забезпечити потік доходу для життя, в залежності від типу. Однак є деякі недоліки, включаючи втрату контролю над активами, втрату можливості залишати гроші спадкоємцям та вартість.
Хоча для людей нерозумно ануїтувати всі свої активи, ренту слід враховувати при плануванні виходу на пенсію.Тим не менш, також ретельно досліджуйте будь-яку компанію, де ви б розміщували ренту, враховуйте процентні ставки, будьте обережні щодо сплати комісій3, а також розглядайте інші варіанти, наприклад, драбинкові облігації.
Смерть подружжя
Горе за смертю подружжя або невиліковною хворобою сприяє депресії і навіть самогубству серед людей похилого віку. Потім є фінансові наслідки: смерть подружжя може призвести до зменшення пенсійних виплат або призвести до додаткового фінансового тягаря, включаючи затяжні медичні рахунки та борги. Крім того, вижили подружжя можуть не мати змоги або бажати розпоряджатися фінансами, якщо ними зазвичай займався померлий.
Доступні фінансові засоби для захисту доходів та потреб тих, хто вижив після смерті або хвороби партнера чи подружжя, такі як страхування життя, пенсії вижилих та страхування довгострокового догляду. Планування садиби також є важливим аспектом забезпечення вижилих.
Короткий огляд
Якщо у вас виникають думки про самогубство, зверніться до Національної служби запобігання самогубствам за номером 1-800-273-8255, щоб отримати допомогу та допомогу від навченого консультанта. Якщо вам або коханій людині загрожує безпосередня небезпека, зателефонуйте за номером 911. Щоб отримати додаткові ресурси щодо психічного здоров’я, завітайте до нашої Національної бази даних довідкової служби.
Зміна сімейного стану
Розлучення або розлука пари, яка проживає разом, може створити серйозні фінансові проблеми для обох сторін.Це може вплинути на отримання виплат за державними та приватними пенсійними програмами , а також на наявний дохід фізичних осіб.
Розділення активів подружжя майже напевно призведе до загальної втрати рівня життя обох сторін, особливо якщо їхній спосіб життя підтримувався шляхом об’єднання доходів та ресурсів.Двом особам у власних будинках для підтримання рівня життя буде потрібно приблизно на 20 відсотків більше доходу порівняно з тими особами, які залишаються в тому самому домі. Це пояснюється тим, що деякі витрати, такі як орендна плата та комунальні послуги, залишаються незмінними, незалежно від кількості людей, які проживають у домогосподарстві.
Хоча показники розлучень серед старших пар набагато нижчі, ніж серед молодших пар, нерідкі випадки, коли подружжя пенсійного віку розлучаються. Передбрачні угоди можуть бути використані для визначення права кожної сторони на власність до шлюбу. Позашлюбні угоди подібні, але підписані після одруження.
Непередбачені потреби членів сім’ї
Багато пенсіонерів допомагають іншим членам сім’ї, включаючи батьків, дітей, онуків та братів і сестер. Зміна стану здоров’я, зайнятості чи сімейного стану будь-якого з них може вимагати більшої особистої чи фінансової підтримки пенсіонера. Приклади фінансової допомоги включають оплату витрат на охорону здоров’я літніх батьків, сплату збору за вищу освіту для дітей або надання короткострокової фінансової допомоги дорослим дітям у разі безробіття, розлучення чи інших фінансових негараздів.
“Виручення дорослих дітей з-за їх неодноразових фінансових помилок може зірвати вашу пенсію”, – говорить Sullivan Financial Planning, LLC в Денвері. “Для деяких людей це все одно, що щороку робити несподіваний круїз з усіма витратами та нічого цікавого “.
Салліван додає:
Важливо встановити межі надмірних подарунків або екстрених перевірок, коли залишаєте стійку зарплату. Або якщо ви вважаєте, що це може бути проблемою, повідомте про це своєму фінансовому консультанту, щоб ви могли врахувати ці витрати у своєму пенсійному плані доходів.
Планування виходу на пенсію повинно визнавати можливість надання фінансової підтримки членам сім’ї в майбутньому, навіть якщо це не представляється ймовірним під час або до виходу на пенсію.
Короткий огляд
Невизначеність щодо майбутнього не є приводом уникати планування виходу на пенсію; ви не можете все планувати, але без плану ви можете закінчити ні з чим.
Ризики охорони здоров’я та житла
Несподівані медичні рахунки
Це викликає велике занепокоєння у багатьох пенсіонерів. Ліки, що відпускаються за рецептом, є основною проблемою, особливо для хронічно хворих. Люди похилого віку, як правило, мають більші потреби в охороні здоров’я, і їм може знадобитися часте лікування з цілого ряду різних питань, пов’язаних зі здоров’ям. Medicare є основним джерелом забезпечення медичними послугами для багатьох пенсіонерів. Приватне медичне страхування також доступне, але воно може коштувати дорого.
Зміна потреб у житлі
Можливо, пенсіонерам доведеться перейти від самостійного проживання до інших форм житла, таких як допомога або самостійне проживання в пенсійній громаді, яка поєднує певну допомогу з житлом.Ці будинки можуть бути досить дорогими, хоча і не такими дорогими, як будинки для престарілих.Багато людей помилково вважають, що Medicare допомагає платити за проживання.
Ймовірність вимагати щоденної допомоги чи догляду зростає з віком. Коли це станеться, часто важко передбачити, оскільки це залежить від фізичних та розумових можливостей людини, які самі змінюються з віком. Зміни можуть відбуватися раптово, через хворобу чи нещасний випадок, або поступово, можливо, внаслідок хронічного захворювання.
Відсутність вихователів
Заклади або особи, які здійснюють догляд, іноді недоступні для надання гострої або довготривалої допомоги навіть для осіб, які можуть за це заплатити.Пари можуть не мати можливості жити разом, коли одна з них потребує вищого рівня догляду.Для людей, які прожили разом десятки років, це може спричинити не лише збільшення витрат, але й емоційний стрес.Загалом, витрати на довготривалий догляд є важливою причиною того, що у пенсіонерів закінчуються гроші, повідомляє SOA.
Фінансові ризики
Інфляційний ризик
Інфляція повинна постійно турбувати кожного, хто живе з фіксованим доходом. Навіть низькі темпи інфляції можуть серйозно погіршити добробут пенсіонерів, які живуть багато років. Період несподівано високої інфляції може бути руйнівним.
Відповідно до SOA, пенсіонерам та майбутнім пенсіонерам слід розглянути можливість інвестування в активи, які історично зросли в ціні за періоди інфляції, або ті, що включають захист від інфляції, такі як цінні папери, захищені казначейською інфляцією (TIPS). Крім того, потенційні пенсіонери можуть вибрати продовжувати працювати, навіть якщо це тільки на неповний робочий день.
Ризик процентної ставки
Нижчі процентні ставки зменшують пенсійний дохід за рахунок зниження темпів зростання ощадних рахунків та активів. Як результат, особам може знадобитися заощадити більше, щоб накопичити адекватні пенсійні фонди. Ренти дають менший дохід, коли довгострокові процентні ставки на момент придбання низькі. Низькі реальні процентні ставки також спричинять швидше зниження купівельної спроможності.
Більш низькі процентні ставки можуть зменшити пенсійний дохід і можуть бути особливо ризикованими, коли люди залежать від виплат із заощаджень для фінансування своєї пенсії. З іншого боку, проблема також існує, якщо процентні ставки зростають, оскільки ринкова вартість облігацій падає.
Збільшення процентних ставок також може негативно вплинути на фондовий ринок та ринок житла, тим самим впливаючи на наявний дохід пенсіонера. Втім, через їх вплив на дохід від заощаджень високі реальні процентні ставки, що перевищують темпи інфляції, можуть зробити пенсію більш доступною.
Ринок на фондовому ринку
Втрати на фондовому ринку можуть серйозно зменшити пенсійні заощадження. Звичайні акції з часом значно перевершили інші інвестиції, і тому їх зазвичай рекомендують пенсіонерам як частину збалансованої стратегії розподілу активів. Однак норма прибутку, яку ви заробляєте з вашого портфеля акцій, може бути значно нижчою, ніж довгострокові тенденції. Втрати на фондовому ринку можуть серйозно зменшити пенсійні заощадження, якщо ринкова вартість вашого портфеля впаде.
Послідовність хороших і поганих прибутків на фондовому ринку також може вплинути на розмір ваших пенсійних заощаджень, незалежно від довгострокової норми прибутку. Наприклад, пенсіонер, який відчуває погану ринкову віддачу протягом перших кількох років виходу на пенсію, матиме інший результат, ніж пенсіонер, який отримує хороші ринкові прибутки в перші пару років пенсійного забезпечення, навіть незважаючи на довгострокові норми прибутку може бути схожим.
Дострокові втрати можуть означати менший дохід під час виходу на пенсію. Пізніші втрати можуть мати менш негативний вплив, оскільки фізична особа може мати набагато коротший період, протягом якого активи повинні проіснувати.
Бізнес-ризики
Втрата фондів пенсійного плану може статися, якщо роботодавець, який спонсорує пенсійний план, збанкрутує або страховик, який надає ренту, стає неплатоспроможним.Урамках Корпорації з гарантування пенсійних виплат (PBGC) існують
Рахунки плану з визначеним внеском не гарантуються, і учасники плану безпосередньо несуть збитки. Однак, на відміну від пенсійних планів, залишки на цих рахунках, як правило, не залежать від фінансової безпеки роботодавця, за винятком можливості роботодавця робити відповідні внески та у випадках, коли залишки на плані включають акції компанії.
Ризики державної політики
Державна політика впливає на багато аспектів нашого життя, включаючи фінансовий стан пенсіонерів, і ця політика часто змінюється з часом. Політичні ризики включають можливе збільшення податків або зменшення пільг на отримання допомоги від Medicare або соціального забезпечення.
Планування виходу на пенсію не повинно базуватися на припущенні, що державна політика назавжди залишиться незмінною. Також важливо знати свої права та знати про своє право на пільги держави та місцевих органів влади.
Суть
Навіть найкраще розроблені пенсійні плани можуть зазнати краху в результаті несподіваних подій. Хоча деякі ризики можна мінімізувати за допомогою ретельного планування, багато потенційних ризиків повністю поза нашим контролем. Однак розуміння потенційних ризиків після виходу на пенсію та розгляд їх на етапі планування виходу на пенсію може допомогти забезпечити їх пом’якшення та належне управління. Спробуйте підготувати план B – або навіть план C – до кожного з цих ризиків, на випадок, якщо він вам потрібен.
Не використовуйте невизначеність щодо майбутнього як привід нічого не робити. “Ризик номер один полягає у відсутності плану щодо виходу на пенсію”, – говорить Кімберлі Дж. Говард, CFP®, засновник KJH Financial Services, Ньютон, Массачусетс. Ви не можете передбачити кожну нерівність на дорозі, але все ще важливо мати план.