Основна ставка
Ключові винос
- Основною ставкою є процентна ставка, яку комерційні банки нараховують своїм найбільш кредитоспроможним корпоративним клієнтам.
- Ставки за іпотечними кредитами, позиками для малого бізнесу та приватними позиками базуються на преміум-рівні.
- Найбільш важливою і найбільш часто використовуваною ставкою є та, яку Wall Street Journal публікує щодня.
Яка основна ставка?
Основною ставкою є процентна ставка, яку комерційні банки нараховують своїм найбільш кредитоспроможним корпоративним клієнтам. Ставка овернайт федеральних фондів служить базою для первісної ставки, а преміум служить відправною точкою для більшості інших процентних ставок.
Розуміння головної ставки
Первісна ставка (prime) – це процентна ставка, яку комерційні банки нараховують своїм найбільш кредитоспроможним клієнтам, як правило, великим корпораціям. Первинна процентна ставка, або основна ставка позики, значною мірою визначається ставкою федеральних фондів, яка є ставкою овернайт, яку банки використовують для надання позик один одному. Преміум формує основу або вихідну точку для більшості інших процентних ставок, включаючи ставки за іпотечні кредити, позики для малого бізнесу чи позики під особистий капітал, навіть незважаючи на те, що преміум не може бути спеціально вказаний як компонент ставки, яка в кінцевому рахунку нараховується.
Процентні ставки забезпечують спосіб покриття витрат, пов’язаних із кредитуванням, і вони виступають як компенсація ризику, який приймає позикодавець на основі кредитної історії позичальника та інших фінансових деталей.
Короткий огляд
Преміум – плюс відсоток – утворює основу майже всіх інших процентних ставок.
Визначення первісної ставки
Ризик дефолту є основним фактором, що визначає процентну ставку, яку банк нараховує позичальнику. Оскільки найкращі клієнти банку мають мало шансів на невиконання зобов’язань, банк може стягувати з них ставку, нижчу за ставку, яку вони стягують із клієнта, який має більшу ймовірність несплати за кредитом.
Кожен банк встановлює власну процентну ставку, тому єдиної преміальної ставки не існує. Будь-яка котирувана первісна ставка, як правило, є середньою середньою ставкою найбільших банків. Найбільш важливою та найбільш часто використовуваною ставкою є та, яку Wall Street Journal публікує щодня. Хоча інші американські установи фінансових послуг регулярно відзначають будь-які зміни, які Федеральний резерв (ФРС) вносить до своєї первісної ставки, і можуть використовувати їх для обґрунтування змін власних ставок, установи не зобов’язані підвищувати свої первинні ставки відповідно до ФРС.
Прості ставки та змінні процентні ставки
У разі змінних процентних ставок, таких як ті, що використовуються на певних кредитних картках, процентна ставка на картці може бути виражена як проста плюс встановлений відсоток. Це означає, що ставка зростає і падає з основною базовою ставкою, але завжди залишатиметься фіксованим відсотком, більшою за просту.
Найвища ціна та найкращі клієнти
Як правило, найвища ставка зарезервована лише для найбільш кваліфікованих клієнтів – тих, хто представляє найменший ризик дефолту. Первісні ставки можуть бути недоступні для окремих позичальників так часто, як для великих підприємств, таких як корпорації та особливо стабільний бізнес.
Навіть якщо основна ставка встановлена на певний відсоток, скажімо, 5%, позикодавець все одно може пропонувати ставки нижче 5% кваліфікованим клієнтам. Первісна ставка використовується лише як еталонний показник, і хоча це, мабуть, найнижча оголошена ставка, вона не повинна розглядатися як обов’язковий мінімум.