Купівля приватного медичного страхування
Якщо ваш роботодавець не пропонує вам медичне страхування в рамках програми виплат працівникам, ви можете розглянути можливість придбання власного медичного страхування через приватну медичну страхову компанію.
Премія – це сума грошей, яку фізична особа або компанія сплачує страховій компанії за покриття. Премії за медичне страхування, як правило, виплачуються щомісяця. Роботодавці, які пропонують спонсорований роботодавцем план медичного страхування, зазвичай покривають частину страхових внесків. Якщо вам потрібно застрахуватися, ви заплатите повну вартість премій.
Зазвичай турбуються, скільки коштуватиме придбання медичної страховки для себе. Однак доступні різні варіанти та ціни залежно від рівня покриття, яке вам потрібно.
Купуючи власну страховку, процес є більш складним, ніж просто вибір плану компанії та виплата премій щомісяця з вашої зарплати. Ось декілька порад, які допоможуть вам пройти процес придбання власного медичного страхування.
Ключові винос
- Можливо, вам доведеться придбати індивідуальне медичне страхування, якщо вам щойно виповнилося 26 років, ви безробітні або самостійно працюєте, працюєте неповний робочий день, відкриваєте бізнес, в якому будуть працювати працівники, або нещодавно вийшли на пенсію.
- Якщо у вас немає можливості зареєструватися у спонсорованому роботодавцем плані медичного страхування, хорошим джерелом для отримання страхового покриття є Ринок медичного страхування, створений у 2014 році Законом про доступну медичну допомогу (ACA).
- Якщо вам щонайменше 65 років або ви є інвалідом, ви можете зареєструватися в Medicare, з можливістю додати додаткове покриття за допомогою приватного плану Medigap або Medicare Advantage.
Як працює купівля приватного медичного страхування
Деякі американці отримують страховку, записавшись у груповий план медичного страхування через своїх роботодавців.
Medicare забезпечує охорону здоров’я людей похилого віку та інвалідів, а Medicaid – для американців з низьким рівнем доходу.
Medicare – це федеральна програма медичного страхування для людей віком від 65 років. Деякі молоді люди з обмеженими можливостями та люди з термінальною стадією захворювання нирок також можуть претендувати на Medicare. Medicaid – це державна програма охорони здоров’я для американців із низьким рівнем доходу незалежно від їх віку.
Якщо ваша компанія не пропонує план, спонсорований роботодавцем, і якщо ви не маєте права на Medicare або Medicaid, приватні особи та сім’ї мають можливість придбати страхові поліси безпосередньо у приватних страхових компаній або через ринок медичного страхування.
Сценарії, коли вам може знадобитися приватне медичне страхування
Існують певні обставини, які роблять більш імовірною необхідність придбання власного плану медичного страхування:
Молодий дорослий віком від 26 років
Відповідно до положень Закону про доступну медичну допомогу (ACA) від 2010 року, поліс медичного страхування батьків може забезпечити молодих людей як утриманців до досягнення ними 26 років.Після цього вони повинні шукати власний страховий поліс.
Безробітний
Якщо ви втратите роботу, ви можете мати право на збереження страхового покриття через план медичного страхування вашого роботодавця протягом певного періоду часу за допомогою програми, що називається Зведений закон про примирення бюджету Omnibus (COBRA). COBRA надає право працівникам та особам, які їх утримують, можливість продовжувати медичне страхування за власний рахунок.
Хоча охоплення через COBRA може зберігатися до 36 місяців (за певних обставин), вартість реєстрації в COBRA дуже висока. Це пов’язано з тим, що раніше працююча особа оплачує всю вартість страхування. Як правило, роботодавці сплачують частину премій за охорону здоров’я від імені своїх працівників.
Короткий огляд
Як частина Американського плану порятунку, уряд відшкодує витрати на COBRA на 100%, якщо платник податків втратив роботу через COVID-19.Ця субсидія триватиме з 1 квітня 2021 року до 30 вересня 2021 року. Субсидія не оподатковується та сплачуватиметься заздалегідь.
Працівник, який працює за сумісництвом
Робота на неповний робочий день рідко приносить користь здоров’ю. Повна зайнятість – це будь-яка посада, яка вимагає від працівників меншої кількості годин, ніж роботодавець вважає штатним, або 40 годин на тиждень. Якщо ви працюєте неповний робочий день, ви, як правило, повинні записатися на власне медичне страхування.
Самозайнятий
Самозайнята особа може працювати фрілансером або мати бізнес.Деякі самозайняті люди можуть отримати медичне страхування за планом подружжя.Якщо ні, вони повинні забезпечити власне медичне страхування.
Власник бізнесу, який має працівників
Якщо вивідкриваєте бізнес і у вас є працівники,можливо, вамдоведеться запропонувати їм медичну страховку.Навіть якщо це не потрібно, ви можете вирішити запропонувати медичне страхування, щоб стати конкурентоспроможним роботодавцем, який може залучити кваліфікованих кандидатів на роботу.У цій ситуації вам потрібно буде придбати груповий план.5
Якщо ви виходите на пенсію (або ваш чоловік / дружина / батьки виходять на пенсію)
Після виходу на пенсію ви, швидше за все, більше не будете мати право на медичне страхування, яке фінансується роботодавцем. Якщо вам менше 65 років і ви не інваліди, вам доведеться придбати Medigap або Medicare Advantage на додаток до Medicare, щоб гарантувати більш повне охоплення. Деякі пенсіонери можуть також вирішити повністю замінити покриття Medicare приватним планом Medicare Advantage.
Важливо зазначити, що плани Medicare, Medigap та Medicare Advantage призначені лише для фізичної особи – ваш чоловік, партнер та будь-які утриманці не можуть бути застраховані за вашим планом Medicare.Це означає, що якщо ваша сім’я раніше була застрахована за планом вашого роботодавця, і ви виходите на пенсію, членам вашої сім’ї, можливо, доведеться записатися до індивідуальних страхових планів.
Видалено вашим існуючим страховиком
Хоча Закон про доступну допомогу забороняє страховикам скасувати ваше покриття – або відмовити вам у покритті через попередні умови або через помилку у заяві – існують інші обставини, коли ваше покриття може бути скасовано. Також можливо, що ваша страховка може стати настільки дорогою, що ви не можете собі її дозволити.
Чому варто купувати медичне страхування
Якщо ви потрапили в одну з вищезазначених ситуацій і вам не вистачає медичного страхування, важливо якомога швидше записатися до індивідуального плану. (Штраф за ненадання покриття було скасовано в 2019 році.)
Навіть незважаючи на те, що ви не зобов’язані мати страховку, ви не можете передбачити, коли трапиться аварія, яка вимагатиме медичної допомоги. Навіть незначна зламана кістка може мати серйозні фінансові наслідки, якщо ви не застраховані.
Якщо ви купуєте страховку на ринку медичного страхування, ви можете мати право на отримання податкових пільг на основі доходу або зменшення розподілу витрат. Ринок медичного страхування – це платформа, яка пропонує страхові плани для приватних осіб, сімей та малого бізнесу.
Закон про доступну медичну допомогу створив ринок як засіб досягнення максимальної відповідності дорученню, що всі американці повинні бути зараховані на медичне страхування. Багато штатів пропонують власні ринки, тоді як федеральний уряд управляє біржею, відкритою для жителів інших штатів.
Хоча ви не можете собі дозволити такий же план, який запропонує вам роботодавець, будь-який обсяг покриття є вигіднішим, ніж без нього. У разі серйозної аварії або тривалої хвороби ви будете готові.
Вибір найкращого для вас страхового плану
Існує кілька різних видів медичного страхування, і кожен із цих планів має ряд унікальних особливостей.
Організація охорони здоров’я (HMO)
Організація охорони здоров’я (HMO) – це компанія, організаційна структура якої дозволяє забезпечити страхування своїх абонентів через певну мережу постачальників медичних послуг.
Типові особливості HMO включають сплату страхового покриття за щомісячну або річну плату. Премії, як правило, нижчі для ОМО, оскільки у постачальників медичних послуг є пацієнти, спрямовані на них, але недоліком є те, що абоненти обмежуються доступом до мережі лікарів та інших постачальників медичних послуг, які укладають контракти з HMO.
Організація бажаних постачальників (PPO)
Бажана організація постачальник (АЯ) є одним з видів страхового плану, в якому медичні фахівці та засоби надання послуг підписаних клієнтів за зниженими ставками. Постачальників медичних послуг, які є частиною цієї мережі, називають пріоритетними провайдерами або постачальниками послуг у мережі.
Абоненти плану РРО можуть бачити постачальників медичних послуг за межами цієї мережі постачальників послуг (поза мережевими провайдерами), але тарифи на відвідування цих постачальників дорожчі.
Організація ексклюзивних постачальників (EPO)
Ексклюзивна організація-постачальник (EPO) є гібридом плану HMO та PPO. За допомогою EPO ви можете отримувати послуги лише від постачальників у певній мережі. Однак для екстреної допомоги можна зробити винятки.
Ще однією характеристикою плану EPO є те, що вам може знадобитися вибрати лікаря первинної медичної допомоги (PCP). Це лікар загальної практики, який надаватиме профілактичну допомогу та лікуватиме Вас від незначних захворювань. Крім того, за планом EMO, як правило, вам не потрібно отримувати направлення від вашого PCP, щоб звернутися до лікаря-спеціаліста.
План охорони здоров’я з високою франшизою (HDHP)
План медичного високою франшизи (HDHP) має кілька ключових характеристик. Як випливає з назви, він має вищу річну франшизу, ніж інші страхові плани. Франшиза – це частина страхової вимоги, яку абонент покриває сам. Плани охорони здоров’я, що підлягають відрахуванню, зазвичай мають нижчі щомісячні премії.
Цей тип планування ідеально підходить для молодих або загалом здорових людей, які не очікують вимагати медичних послуг, якщо не зазнають надзвичайної ситуації з медичною допомогою або несподіваної аварії.
Останньою визначальною особливістю плану охорони здоров’я, що підлягає відрахуванню, є те, що він пропонує доступ до податкового заощаджувального рахунку в галузі охорони здоров’я (HSA).
HSA – це рахунок, на який абоненти можуть внести кошти, які згодом можуть бути використані на медичні витрати, які не охоплює їхній медичний план із високим франшизою. Перевага цих рахунків полягає в тому, що на момент вкладу кошти не оподатковуються федеральним податком на прибуток.
План охорони здоров’я на основі споживачів (CHDP)
Плани охорони здоров’я, орієнтовані на споживачів (CDHP), є різновидом високооплачуваного плану охорони здоров’я. Частина послуг, яку отримують абоненти, оплачується доларами до оподаткування. Як і інші плани охорони здоров’я, що підлягають великій франшизі, плани охорони здоров’я на основі споживачів мають вищі щорічні франшизи, ніж інші плани медичного страхування, але абонент платить щомісяця нижчі внески.
План точки обслуговування (POS)
План точкових послуг (POS) надає передплатникам різні переваги залежно від того, чи користуються вони пріоритетними провайдерами (провайдери в мережі) або провайдери за межами пріоритетної мережі (поза мережевими провайдерами). План POS включає функції як планів HMO, так і планів PPO.
Короткостроковий страховий поліс
Короткотерміновий страховий поліс покриває будь-яку прогалину, яка може виникнути у вас, якщо, наприклад, ви змінили роботу, і ваш новий план компанії не розпочнеться негайно.
Зазвичай це триває три місяці. Тривалість строків залежить від штату, і в деяких штатах США ви можете отримати короткостроковий план на термін до 12 місяців.
Короткотермінове медичне страхування також називають тимчасовим медичним страхуванням або строковим медичним страхуванням. Це може бути корисно, якщо ви змінюєте роботу, чекаєте, щоб отримати право на покриття Medicare, або чекаєте призначеного відкритого періоду реєстрації для плану.
Відповідно до короткострокового страхового плану, ваш чоловік та інші особи, які мають право на утримання, також можуть бути покриті. Однак одним із важливих застережень щодо короткострокового плану страхування є те, що в деяких випадках вже існуючі умови можуть позбавити вас права покриття. Визначення раніше існуючого стану варіюється залежно від штату, в якому ви проживаєте, але зазвичай воно визначається як те, що вам було поставлено діагноз або лікування протягом останніх двох-п’яти років.
Катастрофічне покриття
Катастрофічне медичне страхування – це вид страхового плану, який, як правило, доступний лише для дорослих віком від 30 років. Для того, щоб отримати кваліфікацію, ви повинні отримати звільнення від труднощів уряду. Катастрофічне медичне страхування, як правило, має нижчі внески, ніж інші плани медичного страхування.
Такі типи планів призначені для людей, які не можуть дозволити собі щомісяця витрачати дуже багато грошей на страхові внески, але які не хочуть залишатися без страховки у випадку серйозної аварії чи хвороби.
Хоча катастрофічні плани медичного страхування можуть мати низькі щомісячні премії, вони, як правило, мають максимально високі франшизи.
Вибір франшизи
Визначившись із найкращим типом плану, вам потрібно буде визначити, скільки ви можете дозволити собі заплатити як франшизу. Це заздалегідь визначена сума, яку ви сплачуєте за покриті медичні послуги, перш ніж ваш страховий план почне платити.
Що ви можете дозволити собі щороку платити за кишенькові медичні витрати? У більшості планів медичного страхування, чим вище ваша франшиза, тим меншою буде ваша щомісячна премія. Якщо ваш щомісячний грошовий потік низький, можливо, вам доведеться вибрати більш високу франшизу.
Іншим ключовим фактором при виборі страхового плану є максимальний розмір цього плану. Після того, як ви витратите цю суму на франшизи та медичні послуги шляхом доплати та співстрахування, ваш медичний план оплатить всю вартість покритих виплат.
Скільки коштує приватне медичне страхування?
Хоча багатьох людей лякає перспектива придбання власної страховки порівняно із зарахуванням на план, спонсорований роботодавцем, деякі дослідження показали, що в кінцевому підсумку це може бути більш доступним, ніж спонсоровані роботодавцями плани.
Дослідження Фонду сім’ї Кайзера показало, що середня щомісячна премія за спонсорованим роботодавцем страховим планом індивідуального покриття в 2019 році становила 603 долари.Це було 1725 доларів за сімейне покриття.
І навпаки, за даними Фонду сім’ї Кайзера, якщо ви мали придбати власну страховку поза планом, спонсорованим роботодавцем, середня вартість індивідуального медичного страхування становила 440 доларів.Для сімей середньомісячна премія становила 1168 доларів США.
Крім того, якщо ви в кінцевому підсумку придбаєте покриття через ринок медичного страхування, ви можете претендувати на субсидію на зниження розподілу витрат і додаткові преміальні податкові кредити. Вони можуть зменшити суму, яку ви сплачуєте за премії, а також зменшити вашу франшизу та будь-які спільні платежі та співстрахування, за які ви відповідаєте.
Куди піти, щоб купити приватне медичне страхування
У вас є кілька варіантів придбання приватної медичної страховки.
Medicare.gov
Якщо ви (або незабаром вийдете на пенсію), ви можете розпочати роботу на веб-сайті Medicare. Рекомендується переглянути, що охоплює стандартний план Medicare, а потім переглянути варіанти способів доповнити Medicare за допомогою політики Medigap та Medicare Advantage.
Розглядаючи покриття Medigap або Medicare Advantage, важливо розуміти, як обидва види покриття працюють разом із стандартним покриттям Medicare.
Healthcare.gov
В результаті Закону про доступну медичну допомогу (ACA) у 2014 році було створено Ринок медичного страхування. Ви можете відвідати веб-сайт Marketplace Market, щоб дізнатись більше про варіанти медичного страхування, доступні там, де ви проживаєте. Ви також можете визначити, чи маєте ви право на отримання будь-якої субсидії та подати заявку на неї.
Ринок медичного страхування має певний відкритий період зарахування. Як правило, це між 1 листопада та 15 грудня кожного року, хоча різні події можуть призвести до продовження або відновлення періоду відкритої реєстрації.
Короткий огляд
28 січня 2021 року президент Джо Байден підписав розпорядження про запровадження Спеціального періоду зарахування, відкривши федеральний страховий ринок (healthcare.gov ) з 15 лютого по 15 травня 2021 року.
Веб-сайт містить інформацію про приватні плани, які можна придбати за межами Торгової площадки. Однак, якщо ви купуєте план за межами Торгової площі ACA, незалежно від того, чи під час відкритої реєстрації, чи ні, ви не матимете права на отримання будь-яких субсидій, передбачених ACA.
За певних обставин особа може мати право придбати план охорони здоров’я через біржу, навіть якщо це перевищує вказаний відкритий термін реєстрації.Це називається спеціальним періодом зарахування.Ви можете мати право на Спеціальний період зарахування, якщо ви пережили зміну домогосподарства, включаючи одруження чи розлучення, народження чи усиновлення дитини, смерть у вашій родині, переїзд, втрату медичної страховки, перебування в національній катастрофі або переживання інвалідність.
Короткий огляд
Американський план порятунку на 2021 рік збільшив субсидії для планів ACA для американців з нижчими доходами та розширив субсидії, включивши деякі субсидії з вищими рівнями доходу.
Приватні медичні страхові компанії
Ви можете відвідувати веб-сайти найбільших медичних страхових компаній у вашому географічному регіоні та переглядати доступні варіанти залежно від типу покриття, яке ви віддаєте перевагу, та франшизи, яку ви можете собі дозволити заплатити.
Доступні типи тарифів та премії залежать від регіону, в якому ви проживаєте, та вашого віку. Важливо зазначити, що ціна плану, вказана на веб-сайті, є найнижчою доступною ціною для цього плану і передбачає, що ви маєте прекрасне здоров’я. Ви не будете знати, скільки ви будете платити щомісяця, поки не подасте заявку та не надасте страховій компанії свою історію хвороби.
Ціни та тип покриття можуть суттєво відрізнятися залежно від медичної страхової компанії. Через це може бути важко по-справжньому порівняти плани, щоб визначити, яка компанія має найкраще поєднання ставок та покриття. Це може бути гарною ідеєю визначити, які плани пропонують найбільше функцій, які вам потрібні, і які перебувають у вашому діапазоні цін, а потім прочитати відгуки споживачів про ці плани.
Якщо ви обираєте сімейний план або ви є роботодавцем, який вибирає план, який ви надасте своїм працівникам, ви також захочете врахувати потреби інших, на кого буде поширюватися цей план.
Ключові фактори для вибору плану
Плани медичного страхування пропонують різноманітні функції. Незважаючи на те, що важко знайти план, який пропонує все, що ви бажаєте, розгляньте, які з наведених функцій є найбільш необхідними з медичної та фінансової точки зору. Ось кілька питань, які слід врахувати під час вивчення планів:
- Чи передбачає план покриття лікарських засобів, що відпускаються за рецептом? Чи охоплює це лише загальні версії ліків, що відпускаються за рецептом? Що таке спільна оплата (також називається співдоплатою) за генеричні препарати та лікарські засоби, що мають назву? Перевірте ліки, які ви вже приймаєте, якщо вони є.
- Що таке співплата за відвідування офісу та чи передбачено планом максимальну кількість відвідувань офісу, яку він охоплюватиме на рік?
- Яка доплата за спеціалізовані послуги, такі як рентген, лабораторні тести та хірургічне втручання? Для відвідування швидкої допомоги?
- Вам потрібен план, який дозволяє вам доповнити зір та покриття зубів?
- Вам потрібні переваги під час вагітності?
- У вас вже є лікар, який вам подобається? Якщо так, можливо, ви захочете знайти план, який включає вашого лікаря до мережі постачальників страхових компаній.
- Чи застосовуються пожиттєві та щорічні максимальні виплати? ACA ефективно усунув життєві та річні максимуми для основних медичних послуг, але це не включає, наприклад, покриття зубів та зору.
- Чи надає план безкоштовні послуги або послуги зі знижками для профілактичного обслуговування, такі як щорічний огляд? Більшість планів згідно з ACA передбачають безкоштовне покриття більшості служб профілактичної допомоги. Короткострокові страхові плани та катастрофічне покриття можуть не мати.
- Чи охоплює план спеціальні послуги, такі як фізична терапія, мануальна терапія та відвідування акупунктури?
- Які лікарні включені до мережі?
- Для РРО, яка вартість послуг поза мережею, ви хочете чи потребуєте їх? Чи можете ви собі це дозволити?
Суть
Отримати власний поліс медичного страхування не так просто, як підписатись на план роботодавця, але принаймні ви маєте контроль над отриманим планом. Як тільки ви зрозумієте, що вам потрібно, і ознайомитесь з термінологією, яка використовується для опису планів медичного страхування, ваше дослідження стане простішим. За кількістю доступних варіантів ви, мабуть, можете знайти план, який відповідає вашим потребам – і вашому бюджету.