Важливість страхування майна
Що таке страхування майна?
Основною метою придбання будь-якої страховки є зробити вас фінансово цілими після втрат.Ви погоджуєтесь сплатити невелику певнувинагороду сьогодні страховій компанії в обмін на гарантію від компанії, що вона несе тягар великих, але невизначенихзбитків у майбутньому.Відповідно до цих міркувань майнове страхування захищає вас від пошкодження або втрати дорогого особистого майна, такого як житло чи автомобіль.Форми майнового страхування включають автострахування, страхування власників житла, страхування орендаря та страхування від повені.
Скажімо, у вас є вільний і чистий будинок і ви маєте охайне гніздове яйце. Поки ви продовжуєте платити податки на власність, ви маєте повне право користуватися цим будинком скільки завгодно, як це гарантується законом. Ви можете там жити, здавати в оренду, залишати вільним або продавати. Ви сидите гарненько, і тому ви можете запитати себе: “Навіщо мені страхування майна?”
Тоді раптом це гігантське дерево на задньому дворі падає на ваш будинок і завдає серйозної шкоди. Тепер ви повинні покрити всю вартість ремонту будинку, і це гніздове яйце серйозно зменшиться. Якби у вас була майнова страховка, вона заплатила б – частково або повністю – за те, щоб ваш будинок був виправлений або замінений, не шкодуючи вам несподіваних і великих змін.
Ключові винос
- Страхування майна бажано для тих, хто має дороге майно, наприклад, будинок чи автомобіль.
- Його часто купують в тандемі зі страхуванням відповідальності.
- Страхування майна не охоплює все майно однаково; для деяких речей, таких як ювелірні вироби, вам може знадобитися додаткове покриття з поплавцем.
Кому потрібне майнове страхування?
Ну, майже кожен, хто володіє дорогим майном.Справді, у багатьох випадках ви зобов’язані або законом, або іпотечним договором мати страхування майна.Наприклад, усі 50 штатів США вимагають від водіїв автострахування, як правило, у формі страхування відповідальності.
Страхування відповідальності покриває ремонт та фінансову компенсацію комусь іншому, крім особи, яка винна в аварії. Наприклад, особа, винна у страхуванні відповідальності, оплачує ремонт автомобіля та медичні рахунки для іншого водія та всіх пасажирів. На щастя, коли ви купуєте необхідне покриття відповідальності, ви також отримуєте можливість придбати майнове страхування (у вигляді загального страхування та страхування від зіткнень щодо автострахування), тим самим рятуючи вас від фінансових труднощів, якщо ваш власний автомобіль пошкоджений у нещасний випадок.
Покриття
Згідно з опитуванням, опублікованим у Journal of Financial Planning, багато власників будинків мають суперечливі уявлення про репортажем The New York Times за результатами опитування 2007 року, проведеного Національною асоціацією уповноважених страхових компаній, 33% власників будинків вірили, що збитки від повені будуть покриті, 51% вважали, що збитки від обриву головної водопровідної лінії будуть покриті, а % вважають, що пошкодження цвіллю покрито.
Насправді, небезпеками (причинами знищення майна), які зазвичай не охоплюються, є:
- Пошкодження від повені (це окрема політика)
- Землетрус (це також окрема політика)
- Цвіль
- Пошкодження технічного обслуговування (наприклад, зношена сантехніка, електропроводка, кондиціонери, опалювальні прилади, покрівля тощо), а також зараження цвіллю та шкідниками)
- Резервне копіювання каналізації
Політика часто пишеться таким чином, щоб щось охопити, воно повинно бути “раптовим і випадковим”, тобто, це не повільний витік, який спричинив збитки протягом багатьох місяців. Часто це не покривається страховкою. Якщо ваша дах провалиться від старості, а не від пошкоджень штормом, вона, швидше за все, не буде покрита.
Тими небезпеками, які зазвичай охоплюються, є:
- Вогонь або блискавка
- Буря або град
- Вибух
- Дим
- Крадіжка
- Вандалізм або злісні пустощі
- Бунт чи громадянська суєта
- Пошкодження літака або транспортних засобів
- Виверження вулкана
Покриття відповідальності
Окрім покриття вартості вашого будинку чи іншого майна, багато страхових полісів також містять важливе положення про покриття відповідальності. Ви можете не думати, що це дуже важливо. Однак у кожному місті є безліч нетерплячих юристів, які шукають судових процесів проти таких людей, як ти, як високі, так і низькі. Покриття відповідальності добре відомо власникам автомобілів, але воно може бути менш відоме власникам будинків.
Якщо будинок вашого сусіда загорівся через те, що ви залишили без нагляду вугільний гриль, ви заплатите за шкоду, заподіяну пожежею. Ви заплатили страховій компанії свої премії, щоб вона виплатила більші вимоги, коли вони виникнуть. Те саме стосується тих, хто постраждав і потребує медичної допомоги, перебуваючи у вас у власності.
Якщо ви перебуваєте у відпустці, а ваше майно викрадено, наприклад, діамантове кільце, ви можете отримати право на відшкодування. Обов’язково зафіксуйте крадіжку документами, які підтверджують, що вони вам належали, і ви повинні мати можливість подати поліцейський звіт до страхової компанії.
Ви повинні знати, чим займається ваша політика, а що важливіше – не охоплює. Страхові компанії не залишаються в бізнесі, стягуючи мінімальну суму для покриття будь-яких речей, які можуть трапитися з вашим майном.
Додаткове (не) покриття
Домашні підприємства, як правило, не охоплюються.Сюди не входить домашнє навчання, а місце, де люди заходять у ваш будинок як клієнти, наприклад, майстерня, де ви ремонтуєте меблі.Вам буде потрібна окрема ділова (комерційна) політика, щоб належним чином застрахувати цю територію та пов’язану з нею відповідальність. Знову ж таки, ці правила різняться залежно від штату та країни.
Крім того, якщо ваше майно, особливо ваш будинок, залишатиметься вільним протягом певного періоду часу, як правило, 30 днів, тоді страхова компанія може негайно скасувати політику щодо власників житла. Передбачається, що у вільному будинку набагато вища небезпека, наприклад пожежа чи крадіжка, і, отже, змінює профіль ризику настільки, що вимагає окремої політики. Якщо у вас є другий будинок або нерухомість для відпустки, ви можете отримати іншу політику щодо покриття цього будинку.
Короткий огляд
Будьте в курсі того, як ваша політика охоплює ремонт. Покрити повну вартість заміни краще, ніж просто фактична грошова вартість (ACV), але це буде коштувати вам більше в якості премій.
Підводних каменів, яких слід уникати
Перевірте, чи покриває ваша політика ремонт за фактичною грошовою вартістю (ACV) або за відновною вартістю. Останнє, як правило, набагато краще. Приклад: Якщо ваша покрівля була пошкоджена і її потрібно повністю замінити, витрати на заміну заплатять за її повний ремонт, за вирахуванням вашої франшизи, тоді як ACV заплатить вам, скільки, за вашими оцінками, фактично коштувало на момент пошкодження. Компромісом є те, що ACV коштує менше, ніж покриття витрат на заміщення.
Мистецтво та ювелірні вироби
Крім того, якщо у вас є дорогі ювелірні вироби або вироби, які ви хочете охопити, можливо, вам доведеться додати поплавок.Це доповнення до вашої основної політики.Багато полісів мають стандартні суми, які вони виплачують за збитки певним предметам, і більше не платять.
Застереження про співстрахування
Нарешті, деякі власники майна хочуть застрахувати майно лише за те, що вони за нього заплатили, що може ввести в дію застереження про співстрахування. Це (залежно від місцевого законодавства), де майно застраховане менше ніж, скажімо, 80% від його поточної вартості заміни. Майте менший розмір покриття, і страхова компанія вимагатиме від вас частки ремонту, що перевищує суму франшизи.
Преміум-фактори
Ви живете в районі, схильному до смерчів, ураганів або повені? У вас є велика собака або басейн? Ви курите? Як ваш кредитний рейтинг?
На основі ваших відповідей на ці запитання ви можете мати ризик, який перевищує норму, і страхова компанія стягуватиме з вас відповідну плату. Це фактори, які він враховує при встановленні страхових тарифів. Чим більше ці та інші ризики застосовні до вас, тим вищими будуть ваші ставки.
Слово попередження
Деякі страхові компанії надають неймовірні тарифи для своїх полісів. Якщо компанія невідома, а її ставки надзвичайно хороші, це має бути червоним прапором. Перевірте репутацію компанії і не просто вірте слову продавця. Погляньте на політику та подивіться, що вона охоплює, а що ні.
Ви можете виявити лише занадто пізно, що те, що ви вважали адекватним охопленням, ледве було законним мінімумом у вашій місцевості. Шукаючи переваги страхування майна, наполягайте на якісному покритті. Пам’ятайте, дешева страховка може бути дуже дорогою.