Особисті позики проти кредитних карток: у чому різниця?
Особисті позики проти кредитних карток: огляд
Особисті позики та кредитні картки пропонують спосіб позики коштів і мають багато однакових стандартних положень про кредит. Як в угодах про позику, так і за кредитними картками ви зазвичай знайдете кошти, пропоновані позикодавцем за визначеною процентною ставкою, щомісячні платежі, що включають основну суму та відсотки, прострочені комісійні, вимоги щодо андеррайтингу, обмеження суми тощо. Неправильне використання будь-якого виду кредиту може підірвати ваш кредитний рейтинг, спричинити проблеми з позиками, доступом до хорошого житла, пошуком роботи
Але крім подібних атрибутів приватних позик та кредитних карток є також ключові відмінності, такі як умови погашення. Давайте вивчимо визначення та відмінності між ними, а також деякі плюси та мінуси кожного.
Ключові винос
- Особисті позики пропонують позикові кошти в одній початковій одноразовій сумі з відносно нижчими процентними ставками; вони повинні бути погашені протягом обмеженого періоду часу.
- Кредитні картки – це тип поновлюваного кредиту, який надає позичальнику доступ до коштів до тих пір, поки рахунок залишається в доброму стані.
- Кредитний бал є ключовим фактором, що впливає на затвердження та умови як для особистих позик, так і для кредитних карток.
- Особисті угоди про позику та кредитні картки можуть бути структуровані з різноманітними положеннями та умовами.
Розуміння кредитних оцінок
Перш ніж заглибитися у порівняння відмінностей між особистими позиками та кредитними картками, важливо зрозуміти одну з найбільших подібностей.США та більшість країн інтегрували систему кредитної оцінки, яка є основою для затвердження кредитів.Три великих американських кредитних бюро -Equifax, Transunion і Experian-лідери у встановленні стандартів кредитного скорингу та партнерських відносинз кредитними організаціями,з тимщоб кредитні дозволу.
Кредитні бали базуються на минулій кредитній історії людини, включаючи дефолти за кредитом, запити, рахунки та непогашені залишки.Кожній особі присвоюється кредитний рейтинг на основі цієї історії, що сильно впливає на її шанси на затвердження кредиту.Всебічно, усі фактори, що враховуються позикодавцем, можуть також впливати на процентну ставку, яку сплачує позичальник, та на розмір основної суми, на яку вони затверджені.
Як особисті позики, так і кредитні картки можуть бути незабезпечені та забезпечені, що також впливає на умови кредитування.
Короткий огляд
Як сплатити залишок за кредитною карткою, так і своєчасно повернути особисті позики, може допомогти скласти ваш кредитний рейтинг.
Особисті позики
Кредитори пропонують різноманітні варіанти в категорії особистих позик, які можуть вплинути на умови кредитування.Загалом, головною відмінністю особистої позики від кредитної картки є довгостроковий баланс.Особисті позики не пропонують постійний доступ до коштів, як це робить кредитна картка.Позичальник отримує одноразову одноразову плату та має обмежений термін, щоб повернути її в повному обсязі за допомогою запланованих платежів та звільнити позику.Зазвичай ця угода призводить до зниження відсотків для позичальників з хорошим до високим кредитним балом.
Особиста позика може бути використана з багатьох причин. Незабезпечений кредит може запропонувати засоби для фінансування великих покупок, консолідації заборгованості кредитної картки, заставою, наданою позичальником.
Позики на житло, автокредитування та інші види забезпечених позик також можуть розглядатися як особисті позики. Ці позики будуть дотримуватися стандартних процедур затвердження кредиту, але їх може бути простіше отримати, оскільки вони забезпечені заставою над активами.
Наприклад, при оренді житла чи автокредитодавець позикодавець має право заволодіти вашим будинком або автомобілем після встановленої кількості правопорушень. Забезпечені позики зазвичай мають дещо вигідніші умови, оскільки позикодавець має права власності, що зменшує ризик їх невиконання. Ось кілька плюсів і мінусів особистого кредиту.
Плюси
-
Як правило, найкраще підходить для великих покупок, таких як будинки чи машини
-
Зазвичай пропонує нижчу процентну ставку, ніж кредитна картка
-
Надає кошти в одній одноразовій сумі
Мінуси
-
Зазвичай включає плату за обслуговування та може мати інші збори, які всі складаються
-
Майно, що використовується як застава, наприклад, автомобіль чи будинок, може бути арештовано, якщо ви не повернете своєчасно (забезпечені позики)
Майте на увазі, що відсотки – це не єдині витрати, які слід враховувати при позиці. Кредитори також стягують комісію, яка може збільшити загальні витрати на позику. Особисті позики, як правило, включають плату за первісний випуск, а також можуть мати інші збори.
Кредитна лінія проти позики
кредитна лінія має вбудовану гнучкість – її головна перевага. Недоліком є те, що він, як правило, має вищі процентні ставки.
LOC – це попередньо встановлена сума позики, але позичальники не повинні використовувати її всю. Позичальник може отримати доступ до коштів з кредитної лінії в будь-який час, якщо вони не перевищують умови кредитного ліміту та інших вимог, таких як своєчасне здійснення мінімальних платежів.
LOC може бути забезпечений або незахищений (більшість із них – останні), і, як правило, пропонується банками.Основним винятком єкредитна лінія власного капіталу (HELOC), яка забезпечується власним капіталом у будинку позичальника.
Кредитні картки
Кредитні картки потрапляють в інший клас запозичень, відомий як револьверний кредит. За допомогою револьверного кредитного рахунку позичальник, як правило, має постійний доступ до коштів до тих пір, поки їх рахунок залишається в доброму стані. Револьверні рахунки кредитних карток також можуть мати право регулярно збільшувати кредитний ліміт. Процентні ставки, як правило, вищі, ніж особисті позики.
Поворотний кредит працює інакше, ніж особиста позика. Позичальники мають доступ до зазначеної суми, але вони не отримують цю суму в повному обсязі. Швидше за все, позичальник може брати кошти з рахунку на власний розсуд у будь-який час до максимального ліміту. Позичальники платять відсотки лише за використані ними кошти, щоб позичальник міг мати відкритий рахунок без відсотків, якщо у них немає залишку.
Кредитні картки можуть бутирізних видів і забезпечити багато зручності. В кращих кредитних картах можуть включати в себе 0% вступних процентні періоди, наявність перенесення балансу, і нагороду. На іншому кінці спектру деякі можуть мати високі річні процентні ставки в поєднанні з щомісячними або річними внесками. Усі кредитні картки зазвичай можна використовувати скрізь, де приймаються електронні платежі.
Картки найвищої якості з бонусними балами можуть бути дуже корисними для позичальника, який користується пільгами та сплачує залишки щомісяця. Картки винагород можуть пропонувати повернення готівки, бали за знижки на покупки, бали за покупки брендів магазину та бали за подорожі.
Загалом, кредитні картки також можуть бути незахищеними або забезпеченими. Незабезпечені картки пропонують кредит без застави. Забезпечені картки часто є варіантом для позичальників з низьким рівнем кредиту. Забезпечивши картку, позичальник повинен надати капітал на межі залишку на картці. Забезпечені картки мають різні умови, тому деякі можуть відповідати забезпеченому балансу, інші можуть запропонувати збільшення через певний проміжок часу, а інші можуть застосувати захищений залишок до картки як платіж через кілька місяців.
Загалом, кожен тип кредитної картки має свій власний спосіб накопичення відсотків, тому може бути важливим прочитати дрібний шрифт. На відміну від особистих позик, де ваш щомісячний платіж, як правило, однаковий протягом усього періоду погашення, рахунок на кредитній картці змінюватиметься щомісяця.
Деякі кредитні картки пропонують позичальникам перевагу пільгового періоду виписки, який дозволяє вільно позичати кошти.Інші картки нараховуватимуть щоденні відсотки, включаючи остаточний відсоток у кінці місяця.Для карток із пільговим періодом позичальники можуть виявити, що вони мають приблизно 30 днів, щоб придбати щось безвідсоткове, якщо залишок сплачений до того, як відсотки почнуть накопичуватися.
Плюси
-
Поточний залишок поновлюваного кредиту, який нараховує відсотки лише при використанні коштів
-
Для тих, хто має хороший кредит, картки з 0% початкових процентних ставок, пільгових періодів та винагород
-
Облікові записи з хорошою репутацією, як правило, мають право на отримання кредитного ліміту, регулярно збільшуються
-
Для тих, хто має обмежений або поганий кредит, здатність збільшувати до кращих умов кредитування з часом
Мінуси
-
Відсотки, як правило, вищі за особисті позики
-
Відсотки та збори можуть складатися