Вихід на пенсію: найкращі стратегії термінів для пар
Багато працюючих пар мріють про день, коли вони можуть вийти на пенсію і разом відплисти на захід сонця. Однак подружжям слід подумати, чи мудрий вибір одночасно вийти на пенсію. Існують як фінансові, так і емоційні наслідки одночасної виходу на пенсію порівняно з тим, що один із подружжя працює довше, ніж інший. Це гарна ідея почати думати над цими проблемами раніше, ніж ви можете усвідомити, коли у кожного з партнерів ще є час, щоб намітити траєкторію того, як і коли вони хочуть залишити робочу силу та як ці два плани поєднуються.
Ключові винос
- Приголомшливі виходи на пенсію можуть допомогти подружжям наростити свої загальні пенсійні активи, одночасно зменшуючи кількість років, які вони на них витрачають.
- Пари повинні розглянути варіанти медичного страхування, якщо вони виходять на пенсію до того, як один або обидва з них мають право на Medicare.
- Вихід на пенсію в різний час також може бути корисним для емоційного та подружнього здоров’я пар.
Чому пари не повинні виходити на пенсію разом?
“Якщо пари не однакового віку та з однаковим станом здоров’я, зазвичай має більше сенсу для однієї людини піти на пенсію раніше.Можуть бути як фінансові, так і вигідні стосунки », – говорить соціальне страхування, до повного виходу на пенсію, розмір цих виплат збільшиться. Крім того, постійний дохід від працюючого подружжя дає подружжю ще кілька років, щоб заощадити на пенсію. Нарешті, у подружжя, який працює додатково від трьох до п’яти років, швидше за все, буде менший термін, коли їм знадобляться пенсійні активи, що дозволяє збільшувати суми вилучення з кожним роком.
Короткий огляд
Один з подружжя, який працює лише кілька зайвих років, може означати різницю між фінансово напруженою пенсією та комфортною.
Фінансовий вплив
“Затримка на п’ять років – надзвичайно позитивний крок для пар, які лише перебувають на межі збереження достатньої кількості грошей, для тих, хто має сімейну історію довголіття, або для тих, кому просто потрібно пропрацювати ще п’ять років, щоб дістатися до цього” досить », – говорить Джейн Новак, CFP®, фінансовий радник групи з питань багатства та пенсійних послуг, м. Смірна, штат Джорджія.
Наступний приклад наочно показує, наскільки різними можуть бути додаткові п’ять років роботи для пари:
Ларрі і Саллі Гріффен обом 60 років. Кожен з них заробляв у середньому по 40 000 доларів на рік протягом робочих років. Обидва походять з сімей з довголіттям, і кожна з них очікує, що доживуть до 90 років. Ларрі і Саллі планують вийти на пенсію у віці 65 років. За їх нинішніх темпів заощадження на той час пара матиме 300 000 доларів спільних пенсійних активів. Коли кожен досягне повного пенсійного віку (для року народження), у віці 67 років вони матимуть право на повну допомогу соціального страхування. Гріффенс очікує отримувати зі свого рахунку 24 137,75 доларів на рік на пенсію з вичерпанням активів до 90 років. Якщо вони вимагатимуть допомогу по соціальному забезпеченню в 67 років, Ларрі та Саллі можуть розраховувати на щорічну допомогу приблизно в 18 850 доларів. Це призведе до їх загального річного доходу на пенсію до приблизно 61 837,75 дол. США на рік, що становить приблизно 30% зниження доходу від їхнього доходу до виходу на пенсію в розмірі 80 000 дол. США. Але якби Ларрі працював ще п’ять років, він міг би збільшити свій внесок, щоб накопичити ще 30 000 доларів у своєму пенсійному плані, і залучатиме його на п’ять менше років.
Якщо Гріффенси зможуть відкласти розподіл пенсійних планів до тих пір, поки Ларрі не вийде на пенсію в 70 років (оскільки він все одно буде заробляти зарплату), а Саллі почне приймати соціальне страхування у віці 67 років, вони цілком можуть розраховувати на загальну суму приблизно 437 000 доларів на пенсію активів. Ларрі також отримуватиме підвищені виплати по соціальному страхуванню в розмірі 28 332 долари на рік (замість 18 850 доларів США). Якщо їх інвестиції продовжуватимуть зростати, і вони все ще виснажуватимуть свої активи у віці 90 років, їх загальний розподіл за річним пенсійним планом складе близько 83 182 доларів США, фактично замінюючи дохід від роботи до 90 років.
Цей приклад наочно ілюструє фінансовий вплив, який лише кілька років роботи можуть мати на пенсію пари. Потрійна сила збільшених виплат соціального страхування, збільшення пенсійних заощаджень та скорочення часу, протягом якого ці накопичення можуть використовуватись, може означати різницю між фінансово забезпеченим виходом на пенсію та тим, що характеризується фінансовими труднощами.
Вплив на медичне страхування
Ще одним важливим фактором, який слід враховувати, є медичне страхування. Якщо, у попередньому прикладі, Ларрі продовжує працювати ще п’ять років, він може забезпечити своє медичне страхування, надане через свого роботодавця, що може коштувати більш-менш дорого, ніж Medicare.
Особи отримуютьправо на Medicare у віці 65 років. Якщо подружжя не одного віку, молодший з подружжя повинен буде знайти альтернативне покриття, якщо вони обоє підуть на пенсію, коли старшому з подружжя виповниться 65 років.
Емоційні причини виходу на пенсію окремо
Пенсія може бути емоційно складним переходом. Втрата почуття особистості за допомогою роботи може бути серйозною корекцією для одних, тоді як іншим це відносно легко. Коли робоча пара виходить на пенсію одночасно, вони раптом весь час опиняються вдома, без поділу роботи, до якої вони, можливо, звикли. Цей раптовий зсув може порушити встановлені парами стосунки. Таким чином, парам може бути простіше, якщо лише один із подружжя проходить цей процес одночасно, особливо якщо один із подружжя очікує труднощів з адаптацією до нового способу життя.
Це дає принаймні одному з подружжя (можливо, тому, кому очікується більше труднощів із цим процесом) трохи часу на самоті, щоб почати створювати нову ідентичність, тоді як деякі елементи їх відносин, включаючи розлуку протягом дня, залишаються стабільними. Якщо обидва подружжя виходять на пенсію одночасно, емоційний вплив на кожного з партнерів та на їхні стосунки в парі може створити тертя, якого можна було б уникнути. Якщо обидва подружжя намагаються знайти собі нові шляхи, вони в кінцевому підсумку можуть вивести свої розчарування одне на одного.
З іншого боку, багато людей з нетерпінням чекають таких заходів, як подорожі під час виходу на пенсію, які вони не зможуть зробити, якщо один із подружжя все ще працює. Тож може не мати сенсу відкладати другу пенсію максимум на кілька років. Це одне з питань, про яке має сенс поговорити до і під час процесу.
Суть
Пенсія – складний і дорогий етап життя. Коли пари переносять свої дати виходу на пенсію, вони можуть отримати фінансові та емоційні винагороди, які повинні полегшити цей життєво важливий перехід. Звичайно, життя може сформувати, який з партнерів закінчується першим на пенсії, і змінити плани, зроблені парою, коли вони були молодшими. Робоча ситуація однієї людини може змінитися, або можуть втрутитися проблеми зі здоров’ям або проблеми з іншими членами сім’ї.
“Розміщена дата виходу на пенсію – це чудова ідея з фінансових причин та стану здоров’я подружжя”, – говорить сертифікований фінансовий планувальник Sullivan Financial Planning, LLC, Денвер, штат Колорадо. “У фінансовому плані це дозволяє повільніше витрачати активи на початку виходу на пенсію. Якщо хтось молодше 65 років, працюючий із подружжя може сподіватися на медичну страховку, щоб подолати розрив до отримання права на Medicare. Крім того, не виходячи на пенсію одночасно, пари можуть знайти свій шлях на пенсії, не перебуваючи одразу на одній ».
Незалежно від того, вирішили ви розкласти свої пенсії або припинити роботу одночасно, продумавши це заздалегідь, цей процес стане простішим.