Планування виходу на пенсію
Що таке планування виходу на пенсію?
Планування виходу на пенсію – це процес визначенняцілей пенсійного доходу, а також дій та рішень, необхідних для досягнення цих цілей. Пенсійне планування включає визначення джерел доходу, розмір витрат, реалізацію програми заощаджень, управління активами та ризиками.Очікується, що майбутні грошові потоки визначатимуть, чи буде досягнута мета пенсійного доходу.Деякі пенсійні плани змінюються залежно від того, перебуваєте ви, скажімо, у США чи Канаді, яка має власну систему планів, що фінансуються на робочому місці.1
Планування виходу на пенсію – це в ідеалі процес на все життя. Ви можете розпочати в будь-який час, але найкраще це працює, якщо врахувати це у своєму фінансовому плануванні з самого початку. Це найкращий спосіб забезпечити безпечну, надійну і веселу пенсію. Найцікавіша частина полягає в тому, чому має сенс звернути увагу на серйозну і, можливо, нудну частину: планування, як ви туди доберетесь.
Ключові винос
- Пенсійне планування відноситься до фінансових стратегій заощадження, інвестицій і, врешті-решт, розподілу грошей, призначених для підтримки власного життя під час виходу на пенсію.
- Багато популярних інвестиційних механізмів, таких як IRA та 401 (k), дозволяють пенсіонерам заощаджувати гроші за певних податкових пільг.
- Планування виходу на пенсію враховує не лише активи та доходи, а й майбутні витрати, зобов’язання та тривалість життя.
- Ніколи не занадто рано – або занадто пізно (хоча раніше краще) – починати планування виходу на пенсію.
Розуміння планування виходу на пенсію
У найпростішому розумінні, планування виходу на пенсію – це планування, яке потрібно готувати до життя після закінчення оплачуваної роботи не лише у фінансовому плані, але й у всіх аспектах життя.Нефінансові аспекти включають вибір способу життя, наприклад, як провести час на пенсії, де жити, коли повністю кинути працювати тощо. Цілісний підхід до планування виходу на пенсію враховує всі ці сфери.
Акцент робиться на змінах пенсійного планування на різних етапах життя.На початку трудового життя людини планування виходу на пенсію полягає у виділенні достатньої кількості грошей на пенсію.Протягом середини вашої кар’єри це може також включати встановлення конкретних цільових показників доходу або активів та вжиття заходів для їх досягнення.
Досягнувши пенсійного віку, ви переходите від накопичення активів до того, що планувальники називають фазою розподілу.Ви більше не платите;натомість ваші десятилітні заощадження окупаються.
Цілі планування виходу на пенсію
Пам’ятайте, що планування виходу на пенсію починається задовго до виходу на пенсію – чим раніше, тим краще.Ваше “чарівне число”, сума, яка вам потрібна для комфортного виходу на пенсію, є високо персоналізованою, але є численні ескізні правила, які можуть дати вам уявлення про те, скільки заощадити.
Люди казали, що для комфортного виходу на пенсію потрібно близько мільйона доларів. Інші професіонали використовують правило 80% (тобто вам потрібно достатньо, щоб на пенсію жити на 80% свого доходу). Якщо ви заробляєте 100 000 доларів на рік, вам знадобляться заощадження, які можуть принести 80 000 доларів на рік протягом приблизно 20 років, або загалом 1,6 мільйона доларів, включаючи дохід, отриманий вашими пенсійними активами. Інші кажуть, що більшість пенсіонерів не економлять десь настільки, щоб досягти цих показників, і їм слід пристосувати свій спосіб життя, щоб жити на тому, що вони мають.
Короткий огляд
Незалежно від методу, який ви, можливо, і фінансовий плановик, використовуєте для розрахунку своїх пенсійних заощаджень, починайте якомога раніше.
Плани, що фінансуються роботодавцями
Молоді люди повинні скористатись спонсорованими роботодавцями планами 401 (k) або 403 (b). Першочергова перевага цих кваліфікованих пенсійних планів полягає в тому, що ваш роботодавець має можливість відповідати вашим інвестиціям до певної суми. Наприклад, якщо ви вносите 3% свого річного доходу на свій рахунок за програмою, ваш роботодавець може збігатися з цим, вносячи еквівалентну суму на ваш пенсійний рахунок, по суті, даючи вам 3% бонус, який зростає з роками.
Однак ви можете і повинні внести більше, ніж сума, яку заробить роботодавець, якщо зможете;деякі експерти рекомендують більше 10%.Для податкового 2020 року учасники віком до 50 років можуть внести до внесок.
Додаткові переваги планів 401 (k) включають отримання вищої норми прибутку, ніж ощадний рахунок (хоча інвестиції не є безризиковими).Кошти на рахунку також не оподатковуються податком на прибуток, доки ви не знімете їх.Оскільки ваші внески віднімаються від валового доходу, це дасть вам негайну пільгу щодо податку на прибуток.Ті, хто перебуває на порозі вищого рівня оподаткування, можуть подумати про внесок, достатній для зменшення податкових зобов’язань.89
ІРА Рота
Інші податкові накопичувальні накопичувальні рахунки включають традиційну ІРА та ІРА Рота. Roth IRA може бути відмінним інструментом для молодих людей, так як вона фінансується за рахунок після сплати податків доларів. Це усуває негайну податкову знижку, але дозволяє уникнути більшої суми податку на прибуток, коли гроші знімаються при виході на пенсію. Запуск Roth IRA достроково може окупитися в довгостроковій перспективі, навіть якщо спочатку у вас немає багато грошей, щоб інвестувати. Пам’ятайте, чим довше гроші лежать на пенсійному рахунку, тим більше заробляються неоподатковувані відсотки.
ІРА Roth мають деякі обмеження.Обмеження внеску для будь-якого типу ІРА, Roth або традиційного, становить 6000 доларів на рік або 7000 доларів США, якщо вам старше 50 років, але Roth має певні обмеження доходу: один подавач може внести повну суму лише якщо вони становлять 124 000 доларів США або менше щорічно, станом на 2020 податковий рік, і 125 000 доларів у 2021 році. Після цього ви можете інвестувати в меншій мірі, до річного доходу в 139 000 доларів у 2020 році та 140 000 доларів у 2021 році. (Межі доходу вищі для подружніх пар, що подають заявки спільно.)10
Як і 401 (k), Roth IRA має певні штрафи, пов’язані з вивезенням грошей до досягнення пенсійного віку. Але є кілька помітних винятків, які можуть бути дуже корисними для молодих людей або у випадку надзвичайних ситуацій. По-перше, ви завжди можете зняти початковий капітал, який ви вклали, не сплачуючи штрафу. По-друге, ви можете зняти кошти на певні освітні витрати, першу покупку житла, витрати на охорону здоров’я та витрати на інвалідність.
Після того, як ви створили пенсійний рахунок, виникає питання, як спрямовувати кошти. Для тих, кого залякує фондовий ринок, подумайте про інвестування в індексний фонд, який вимагає незначного обслуговування, оскільки він просто відображає індекс фондового ринку, такий як Standard & Poor’s 500. Існують також фонди на цільову дату, призначені для автоматичної зміни та диверсифікації активів з часом виходячи з вашої мети пенсійного віку. Майте на увазі, що певні федеральні установи та служби у формі пропонують економічні плани економії.
Етапи планування виходу на пенсію
Нижче наведено кілька рекомендацій щодо успішного планування виходу на пенсію на різних етапах вашого життя.
Молодь (вік 21–35 років)
Ті, хто починає доросле життя, можуть не мати багато грошей, вільних для інвестування, але вони встигають дати складеного відсотка.
Складені відсотки дозволяють отримувати відсотки, і чим більше у вас часу, тим більше відсотків ви зароблятимете. Навіть якщо ви можете відкласти лише 50 доларів на місяць, це буде коштувати втричі більше, якщо ви інвестуєте їх у віці 25 років, ніж якщо ви чекаєте, що почнете інвестувати у віці 45 років, завдяки радістю складання. Можливо, ви зможете вкласти більше грошей у майбутньому, але ніколи не зможете компенсувати втрачений час.
Раннє середнє життя (36–50)
Ранні середні роки, як правило, призводять до ряду фінансових труднощів, включаючи іпотеку, студентські позики, страхові внески та борг за кредитними картками.Однак дуже важливо продовжувати економити на цьому етапі планування виходу на пенсію.Поєднання заробітку більше грошей та часу, який вам все ще доведеться інвестувати та заробляти відсотки, робить ці роки одними з найкращих для агресивних заощаджень.
Люди на цьому етапі планування виходу на пенсію повинні продовжувати користуватися будь-якими програмами відповідності 401 (k), які пропонують їхні роботодавці. Вони також повинні спробувати максимізувати внески на 401 (k) або Roth IRA (ви можете мати обидва одночасно). Для тих, хто не має права на участь у Ірані Рота, розгляньте традиційну ІРА. Як і у випадку з вашим 401 (k), він фінансується за рахунок доларів до оподаткування, а активи в ньому зростають з відстрочкою податків.
Деякі плани, що фінансуються роботодавцями, пропонують Roth можливість відкласти пенсійні внески після сплати податків.Ви обмежені тим самим річним лімітом, але немає обмежень щодо доходу, як із Roth IRA.
Нарешті, не нехтуйте страхуванням життя та страхуванням від інвалідності. Ви хочете, щоб ваша родина могла фінансово вижити, не витягуючи пенсійних накопичень, якщо щось із вами трапиться.
Пізніше середнього віку (50–65)
З віком ваші інвестиційні рахунки повинні ставати більш консервативними.Поки на цьому етапі пенсійного планування витрачається час, щоб заощадити для людей, є кілька переваг.Вища заробітна плата та, можливо, оплата деяких із вищезазначених витрат (іпотека, студентські позики, борг за кредитними картками тощо) можуть залишити вам більше наявного доходу для інвестування.
І ніколи не пізно налаштуватися на 401 (k) або IRA. Однією з переваг цього етапу планування виходу на пенсію є доплата. Починаючи з 50 років, ви можете внести додаткові 1000 доларів на рік до своєї традиційної або Roth IRA та додаткові 6500 доларів на рік до своїх 401 (к).
Для тих, хто максимально збільшив податкові заощадження, розгляньте інші форми інвестицій, щоб доповнити ваші пенсійні заощадження. Компакт-диски, запаси блакитних фішок або певні інвестиції у нерухомість (наприклад, будинок для відпочинку, який ви здаєте в оренду) можуть бути досить безпечними способами додати до свого гнізда.
Ви також можете почати розуміти, якими будуть ваші виплати по соціальному страхуванню, і з якого віку має сенс починати їх отримувати.Право на отримання дострокових виплат починається з 62 років, але пенсійний вік для отримання повної виплати становить 66. Адміністрація соціального забезпечення пропонує Інтернет- калькулятор. Це також час, коли слід розглянути питання страхування довготривалого догляду, яке допоможе покрити витрати на будинок престарілих або домашній догляд, якщо він вам знадобиться у ваші похилі роки. Такі витрати, пов’язані зі здоров’ям, можуть зменшити ваші заощадження, якщо вони не заплановані належним чином.
2:30
Інші аспекти планування виходу на пенсію
Планування виходу на пенсію включає набагато більше, ніж просто те, скільки ви заощадите і скільки вам потрібно. Він враховує вашу повну фінансову картину.
Твій дім
Для більшості американців найбільшим активом, яким вони володіють, є їхній дім.Як це вписується у ваш пенсійний план?Раніше будинок вважався активом, але з-за краху ринку житла планувальники розглядають його як менший актив, ніж колись.З популярністю позик на власний капітал та кредитних ліній домогосподарств, багато власників будинків починають виходити на пенсію під заставу, замість того, щоб набагато вище води.
Після виходу на пенсію виникає також питання, чи варто продавати свій будинок. Якщо ви все ще живете в будинку, де виховували кількох дітей, він може бути більшим, ніж вам потрібно, і витрати, пов’язані з утриманням, можуть бути значними. Ваш пенсійний план повинен містити неупереджений погляд на ваш будинок і те, що з ним робити.
Планування садиби
Ваш план нерухомості стосується того, що відбувається з вашими активами після смерті.Вона повинна містити заповіт, який викладає ваші плани, але навіть до цього вам слід створити трест або скористатися якоюсь іншою стратегією, щоб якомога більше його захистити від податків на нерухомість.Перші 11,58 мільйона доларів маєтку звільняються від податку на нерухомість, але все більше людей знаходять способи залишити свої гроші своїм дітям таким чином, щоб вони не платили їм одноразово.
Ефективність оподаткування
Як тільки ви досягнете пенсійного віку і почнете брати розподіли, податки стануть великою проблемою.Більшість ваших пенсійних рахунків оподатковуються як звичайний податок на прибуток.Це означає, що ви можете сплатити до 37% податку за будь-які гроші, які ви берете з традиційного 401 (k) або IRA.Ось чому важливо врахувати Roth IRA або Roth 401 (k), оскільки обидва дозволяють сплачувати податки заздалегідь, а не при виведенні.Якщо ви вірите, що пізніше в житті заробите більше грошей, можливо, має сенс зробити перетворення Рота.Бухгалтер або фінансовий планувальник може допомогти вам пройти такі податкові міркування.
Страхування
Ключовою складовою планування виходу на пенсію є захист ваших активів. Вік призводить до збільшення медичних витрат, і вам доведеться орієнтуватися в часто складній системі Medicare. Багато людей вважають, що стандартна програма Medicare не забезпечує належного охоплення, тому вони розглядають політику Medicare Advantage або Medigap, яка доповнює її. Існує також страхування життя та страхування довгострокового догляду.
Іншим видом полісів, виданих страховою компанією, є ануїтет. Ануїтет дуже схожий на пенсію. Ви покладаєте гроші на депозит у страховій компанії, яка згодом виплачує вам встановлену щомісячну суму. Існує багато різних варіантів ануїтетів та багато міркувань, коли вирішуєте, чи підходить вам рента.