Пенсійні плани з усього світу
Пенсія стає дедалі більшою мрією багатьох працівників. Проблемна глобальна економіка в поєднанні з тривалішою тривалістю життя змушує багатьох продовжувати працювати далеко за віком, який вони собі уявляли, через відсутність достатніх заощаджень.
Цей дефіцит спонукав багато урядів збільшити вік, коли громадяни можуть отримувати гроші із програм соціального забезпечення, намагаючись мінімізувати кількість людей у системі. Однак не кожна країна виявила достатню ініціативу, щоб забезпечити своїх жителів належним пенсійним доходом. Ось погляд на правила виходу на пенсію та пільги, доступні громадянам по всьому світу.
Ключові винос
- Зміни у світовій економіці в поєднанні із тривалішою тривалістю життя змушують багатьох людей у всьому світі продовжувати працювати далеко за віком, який вони собі уявляли, через відсутність достатніх заощаджень.
- Залежно від країни, в якій ви проживаєте, існує безліч різних правил виходу на пенсію та пільг, доступних громадянам; Великобританія, Сінгапур, Малайзія, США, Австралія та Канада мають дуже різні підходи до забезпечення належного пенсійного доходу своїх громадян.
- У той час як деякі країни, такі як Великобританія, мають обов’язковий вік виходу на пенсію, інші країни, такі як Сінгапур, пропонують програми для повторного працевлаштування пенсіонерів, щоб забезпечити своїм старим громадянам більше можливостей працевлаштування.
Велика Британія
У 2011 році уряд Великобританії припинив фіксовану пенсію в країні, а це означає, що роботодавці більше не можуть змушувати працівників звільнятись просто тому, що їм 65 років і старше. Він також збільшив державний пенсійний вік, який раніше становив 60 років для жінок та 65 років для чоловіків, на ковзній шкалі, що розпочався в 2011 році. Станом на жовтень 2020 року він стане 66 для чоловіків та жінок, і він буде збільшуватися до 67 між 2026 і 2028 рр.
Робітники у Великобританії можуть продовжувати працювати після досягнення ними пенсійного віку і все ще отримувати пенсію. Вони також можуть відкласти вимагання своєї державної пенсії, що може зробити їх правом отримати додаткові державні пенсійні фонди або одноразову виплату, коли вони вимагатимуть їх.
У 2018 році опитування HSBC Bank під назвою “Майбутнє виходу на пенсію: подолання розриву” запитало жінок у працездатному віці з подружжям або партнером, чи не сприяли вони пенсії менше, ніж їх партнери. Тоді 35% респондентів у Великобританії відповіли “так”. Це було порівняно з 9% чоловіків у Великобританії
З 16 опитаних країн (Великобританія, Австралія, Аргентина, Мексика, Канада, США, ОАЕ, Малайзія, Гонконг, Сінгапур, Індія, Франція, Туреччина, Тайвань, Китай та Індонезія) Великобританія повідомила про найбільшу кількість жінок які внесли менший внесок у свою пенсію, ніж їхній партнер.
Друге місце посіла Австралія, де 29% жінок повідомили, що вони внесли менший внесок у свою пенсію, ніж їхні партнери (порівняно з 10% чоловіків).
У 2013 році те саме опитування HSBC Bank показало, що Великобританія була найгіршою у світі з економією коштів на пенсію. Середня сума пенсійних заощаджень у Великобританії становила 73 000 фунтів стерлінгів (близько 95 545,98 доларів США в доларах США) для чоловіків та 53 000 фунтів стерлінгів (близько 69 369,00 доларів США в доларах США) для жінок. Однак ті, хто мав фінансові плани та отримував професійну консультацію (близько 40% домогосподарств Великобританії на той час), в середньому заощаджували 123 000 фунтів стерлінгів (близько 160 988,43 доларів у доларах США).
Люди у Великобританії також вирішили піти на пенсію пізніше, ніж у минулі роки.За даними Управління національної статистики, середній вік виходу на пенсію для чоловіків за той же період зріс з 63,8 року у 2004 році до 64,6 року у 2010 році та з 61,2 року до 62,3 року для жінок.
Сінгапур
У Сінгапурі встановлений законодавчо мінімальний вік виходу на пенсію, який наразі встановлений у віці 62. Це означає, що роботодавець може вимагати від працівника виходу на пенсію після досягнення цього віку і забороняє будь-яким роботодавцям звільняти працівника за віком до досягнення ним вік 62.
У той же час Сінгапур також підтримує програму повторного працевлаштування відповідно до Закону про пенсію та повторну зайнятість. Цей акт покликаний надати працівникам похилого віку можливості працевлаштування. Роботодавці можуть вимагати “повторного працевлаштування” працівника, який вийшов на пенсію, до віку “повторного працевлаштування”, який наразі встановлений у 67 років. Щоб мати право на повторне працевлаштування, працівник повинен відповідати певним критеріям:
- Громадянин Сінгапуру або постійно проживає
- Працювали у свого роботодавця щонайменше три роки до досягнення мінімального віку виходу на пенсію
- Задовільна робота за оцінкою роботодавця
- Медично придатний продовжувати працювати
Відповідно до Закону про вихід на пенсію та повторну зайнятість, працівник повинен бути “перенаправлений” щонайменше на один рік (причому зайнятість може поновлюватися щороку до “віку повторного працевлаштування”).
Працівники не зобов’язані „повторно працевлаштовуватися”, якщо вони вирішили не бути. Однак роботодавець, який не може надати можливість повторного працевлаштування одному зі своїх працівників, повинен здійснити працівникові виплату допомоги при працевлаштуванні (ПДП). Ця виплата, як правило, становить 3,5 місяці зарплати.
Уряд Сінгапуру реалізує комплексний план заощаджень соціального страхування, який називається Центральний фонд забезпечення (CFP). Згідно з планом, усі працюючі сингапурці та їхні роботодавці вносять щомісячні внески на чотири рахунки CPF. Заощадження на звичайному рахунку можуть бути використані лише для певних витрат, таких як інвестиції, освіта, страхування CPF або для придбання житла.
Спеціальний рахунок призначений для людей похилого віку та інвестицій у фінансові продукти, пов’язані з пенсією.Обліковий запис Medisave може бути використаний на медичні витрати, такі як витрати на госпіталізацію та затверджене медичне страхування.Нарешті, Пенсійний рахунок створюється автоматично, коли працівникові виповнюється 55 років.
Уряд заохочує пенсіонерів доповнювати свій ФПП особистими заощадженнями. У 2017 році урядовий звіт зазначає, що середнє сальдо для всіх членів КПФ становило 87 400 доларів США.
Малайзія
Ця країна в Південно-Східній Азії застосовує обов’язковий пенсійний вік у 60 років для працівників державного сектору. Достроковий вихід на пенсію – це можливість у віці 40 років як мінімум через 10 років державної служби. Працівники державного сектору отримують два типи пенсійних програм, включаючи пенсійну схему, яка передбачає щомісячний фіксований дохід, безоплатну послугу та безкоштовне лікування в державних лікарнях. Схема фонду забезпечення працівників передбачає вихід на пенсію через обов’язковий ощадний рахунок, на якому працівники та роботодавці вносять щомісячні внески.
Уряд має обов’язкову схему накопичення пенсій для всіх малайзійців, які працюють у приватному секторі. Пенсійний вік у приватному секторі становить 60 років. Опитування HSBC 2013 показує, що трохи більше трьох чвертей респондентів зберегли достатньо коштів для виходу на пенсію, хоча майже половина тих, хто не був готовий, не усвідомлювали, що їм недофінансували лише після того, як вони зупинились робочий.
Відсоток пенсійного доходу, який надходить від пенсій, у Малайзії набагато нижчий, ніж у багатьох інших країнах, при цьому державні та приватні пенсії складають лише 30% усіх пенсійних доходів.
Сполучені Штати
Вік, у якому громадяни США мають право на отримання повної пенсії, коливається від 66 до 67 років, залежно від року їх народження.Достроковий вихід на пенсію починається з 62 років, коли люди можуть почати отримувати частку від своєї повної пенсії.
Опитування про довіру до виходу на пенсію (RCS) за 2020 рік виявляє, що лише 27% пенсіонерів дуже впевнені в своїй здатності жити комфортно протягом усієї пенсії, і це слідує за рекордними мінімумами з 2009 по 2013 рік. На жаль, 32% респондентів все ще описують себе як зовсім не впевнені в своїх заощадженнях.
Примітно, що найменш впевнені в собі респонденти, як правило, не мають певного пенсійного плану. Згідно з доповіддю 2019 року, проведеною дослідженням планування та прогресу 2019 року Northwestern Mutual, 15% з 2000 опитаних дорослих не заощадили жодного долара на пенсію.
Австралія
Внизу програма соціального страхування називається пенсія за віком.Уряд характеризує пенсію за віком як “належний дохід на пенсію”.Щоб отримувати пенсію за віком, вам має бути щонайменше 66 років та відповідати 10-річним вимогам проживання в Австралії.
Дохід, активи та інші обставини впливають на те, яку пенсію отримає австралійський робітник.Станом на жовтень 2020 року вік для отримання пенсії за віком становить 66 років.Він зростатиме на шість місяців кожні два роки, досягаючи 67 до 1 липня 2023 р.
Австралія має відносно консервативну та обов’язкову систему пенсійних заощаджень для своїх громадян, яка вимагає від них щороку перераховувати 9,5% своєї зарплати на приватний / державний 401 (k), який називається пенсійним рахунком. Ця сума буде збільшена до 12% між 2021 і 2025 роками.
У 2010 році підрозділ NATSEM Університету Канберри виявив, що середній залишок пенсії у жінок у віці від 55 до 64 років становить близько 54 500 доларів (близько 39 333 доларів США в доларах США), а середній залишок пенсії за чоловіками – 113 200 доларів США (близько 81 700,97 доларів США). доларів).
Канада
Після першого дефіциту бюджету з середини 90-х років уряд Канади оголосив, що вік для забезпечення безпеки похилого віку (OAS) і Додаток із гарантованим доходом (GIS) поступово зростуть з 65 років до 67 років до 2029 року. Однак, у 2019 році уряд Канади відновив вік для отримання пільг за програмою OAS та ГІС з 67 до 65 років, щоб забезпечити майбутнім вразливим пенсіонерам не стикатися з вищими ризиками життя в злиднях. Право на участь у програмі залишатиметься у віці 65 років як частина зусиль, щоб гарантувати, що пенсіонерам не доведеться чекати два додаткові роки, щоб отримати свої пільги OAS та GIS.
OAS фінансується повністю за рахунок державних доходів як частина державної пенсійної системи країни. Громадяни Канади або постійні мешканці від 65 років і старші, які проживають у країні принаймні 10 років, мають право на отримання ОАГ. Пенсія збільшується відповідно до кількості років, які людина прожила в Канаді.
Одержувачі забезпечення старості з низьким рівнем доходу можуть також отримувати щомісячну неоподатковувану вигоду від додатку до гарантованого доходу. Середня виплата по старості становить 600,85 доларів на місяць. Люди похилого віку, які заробляють менше 123 386 доларів США (індивідуальний дохід) щорічно, мають право на максимальну виплату в розмірі 600,25 доларів США на місяць. Особи, які заробляють більше 123 386 доларів, не можуть отримувати пенсію з ОАГ (цифри відображають суми, зроблені за грудень 2018 року).
У середньому в 2018 році пенсіонери Канади отримували від ГІС 947 доларів на місяць.У вересні 2020 року максимальна виплата з ГІС становила $ 916,38.Згідно з опитуванням CIBC 2018 року, 32% канадців у віці від 45 до 64 років не мають нічого збереженого на пенсію.
Середня сума, яку канадці накопичили для виходу на пенсію, становила лише 184 000 доларів, тоді як 30% респондентів сказали, що не мають пенсійних заощаджень, а 19% – менше 50 000 доларів.
Найбільша причина, за яку канадці відзначають відсутність внесків, полягає в тому, що вони просто не можуть собі цього дозволити. Відсоток пенсійного доходу в Канаді, який надходить від пенсій, також є одним з найвищих у світі, причому три чверті всіх пенсійних доходів надходять або з державних, або з приватних пенсій.
Суть
Вихід на пенсію обробляється по-різному, залежно від того, де ви живете у світі, але, схоже, більшість людей та урядів борються з тим, як фінансувати життя після роботи. Найкраще взяти справу у свої руки. Не розраховуйте на державні програми, які допоможуть вам утримати вас на пенсії.