На пенсію
Що таке вихід на пенсію?
Пенсія відноситься до часу життя, коли хтось вирішив назавжди залишити робочу силу позаду. Традиційний вік виходу на пенсію становить 65 років у Сполучених Штатах та більшості інших розвинених країн, багато з яких мають якусь національну пенсійну систему або систему пільг, яка доповнює доходи пенсіонерів. Наприклад, у США, Адміністрація соціального забезпечення (SSA) пропонує пенсіонерам щомісячні виплати по доходах із соціального страхування з 1935 року.
Розуміння виходу на пенсію
Достроковий вихід на пенсію, як правило, розглядається у віці 62 років, тобто найраніший вік, за яким особа може отримати пенсійне забезпечення по соціальному страхуванню.Як правило, 40% передпенсійного доходу надходить від соціального страхування для тих, хто вирішив вийти на пенсію достроково.
Повний пенсійний вік – це коли особа може отримати максимальний розмір допомоги по соціальному страхуванню, який зазвичай становить 67 років, якщо ви народилися в 1960 році або пізніше.Однак виплати по соціальному страхуванню зменшуються для тих, хто вирішить достроково вийти на пенсію.Скількивиплачуватиметься виплат соціального страхування фізичній особі, залежить від кількох факторів, зокрема, від того, скільки внесено до системи протягом робочих років.Підраховуючи суму очікуваних щорічних виплат, слід враховувати, скільки інших пенсійних доходів вам потрібно буде жити, а згодом і скільки вам потрібно буде заощадити.
Скільки заощадити для виходу на пенсію, частково залежить від того, як довго ви очікуєте жити на пенсії та скільки річного доходу вам буде потрібно для комфортного проживання.У середньому більшість людей живуть 20 років після початку пенсії.
За даними Спеціального комітету з питань старіння Сенатом США, досягнення в галузі охорони здоров’я та медицини дозволили американцям довше жити і працювати.Очікується, що до 2026 року особи, яким виповнилося 55 років, становитимуть майже 25% робочої сили, що означає збільшення з 35,7 млн. У 2016 році до 42,1 млн. У 2026 р.
Ці зміни можуть дати можливість людям довше економити за умови, що вони залишаються здоровими. Три найбільш часто використовувані методи накопичення на пенсію:
- Пенсійні плани, спонсоровані роботодавцями, такі як 401 (k)
- Пенсійні заощадження, такі як інвестиції
- Пенсійні виплати за соціальним забезпеченням
При розробці плану пенсійних накопичень важливо визначити, скільки доходу вам знадобиться на пенсії, щоб комфортно жити.Слід враховувати такі витрати, як те, чи буде виплата за іпотеку чи оренду, і якщо так, то скільки.Як правило, пенсіонерам буде потрібно 80% їх передпенсійного доходу, щоб продовжити свій нинішній рівень життя.
Оскільки люди живуть довше, ніж будь-коли, багато людей не мають середні пенсійні заощадження всіх сімей працездатного віку становлять 95 776 доларів. Однак середня сума, яка враховує майже 50% американців, які не мають пенсійних заощаджень, становить лише 5000 доларів. Не дивно, що багато американців працюють поза традиційним пенсійним віком, виключно через економічні потреби.
Поради щодо пенсійних заощаджень
Що стосується посередницьких фірм пропонують мінімальні, безкоштовні пенсійні рахунки, які дозволяють фізичним особам робити щомісячні депозити в розмірі 25 або 50 доларів.
Крім того, багато роботодавців пропонують програми 401 (k), які автоматично вкладають частину заробітної плати працівника. Компанія може відповідати частині цих внесків.
Проектування пенсійних заощаджуючих потреб
Щоб спроектувати необхідні яйця для виходу на пенсію, люди повинні враховувати наступне:
- Ймовірний вік виходу на пенсію
- Дохід, необхідний для підтримання рівня життя на основі щорічних витрат та цільового віку виходу на пенсію
- Поточна ринкова вартість поточних заощаджень та інвестицій
- Реалістичне прогнозування реальної норми рентабельності власних інвестицій
- Приблизна вартість пенсійного плану роботодавця
- Орієнтовна вартість виплат із соціального страхування
- Вихід у інший штат
Роблячи розрахунки на пенсію, громадяни повинні вважати, що річний рівень інфляції 4% погіршить вартість їх інвестицій, і вони повинні відповідно коригувати свої накопичувальні плани. Але загалом, чим раніше розпочнеться процес пенсійного заощадження, тим більшим успіхом вони користуватимуться. Інші ключі до успіху включають:
- Розумний розподіл активів на основі толерантності до ризиків та часових горизонтів
- Диверсифікація як метод зменшення ризику для захисту портфелів в умовах хитких економік
- Налаштування автоматичних платежів з чекових рахунків на ваш пенсійний накопичувальний рахунок, щоб виключити можливість ненавмисного пропуску щомісячного депозиту
- Зобов’язання внести максимальний внесок у відстрочку зарплати у пенсійні плани, що фінансуються роботодавцем
- Агресивно працюючи над виплатою існуючих боргів
Нарешті, ніколи не пізно почати економити на пенсію. Можливо, тим, хто запізнився в грі, доведеться трохи більше працювати, щоб наздогнати, але це можна зробити, скоротивши витрати домогосподарств, щоб спрямувати більше коштів на пенсійні накопичувальні рахунки. Пропуск випадкової вечері може заощадити сотні доларів протягом року.
Окрім економії на пенсію, є ще багато важливих речей, до яких слід підготуватися. Наприклад, щоб переконатися, що ваші гроші потрапляють саме туди, куди ви хочете, якщо ви або ваш партнер померте, поговоріть зі своїм фінансовим консультантом про призначення вашого пільговика.