Право викупу
Що є право на викуп?
Право викупу дозволяє особам, які не виконали свої іпотечні кредити, можливість повернути своє майно шляхом сплати належної суми (плюс відсотки та штрафи) до початку процесу звернення стягнення або, в деяких штатах, навіть після продажу застави (для звернення стягнення). ціна, плюс відсотки та штрафи).1
Ключові винос
- Право викупу – це юридичний процес, який дозволяє правопоручальнику, що не відповідає вимогам, повернути своє житло чи інше майно, що підлягає стягненню, якщо він може вчасно погасити свої зобов’язання.
- У деяких штатах це право може бути реалізоване, навіть якщо позикодавець вже перепродав власність, якщо воно все ще перебуває в межах строку викупу та виконуються всі умови.
- Успішне погашення також, як правило, вимагає від позичальника погашення будь-яких витрат, понесених позикодавцю або іншим сторонам в результаті процесу звернення стягнення.
Розуміння права викупу
Коли фізична особа отримує іпотечний кредит для придбання будинку, сам будинок служить заставою для позики. Це означає, що власник будинку втрачає право власності на будинок, якщо він не сплачує свої платежі. Багато іпотечних векселів включають право звернення стягнення, яке описує здатність позикодавця заволодіти власністю через юридичний процес, який називається викупом, та описує умови, за яких позикодавець має право звернути стягнення. (Державне та національне законодавство також регулює право звернення стягнення.)
Коли власники будинків не сплачують іпотечні платежі, позикодавці можуть посилатися на своє право звернення стягнення. Кредитори повинні дотримуватися певних процедур, щоб вилучення було законним. По- перше, вони повинні надати повідомлення за замовчуванням для позичальника, попереджаючи їх про те, що їх кредит є в разі відмови від пропущених платежів. Тоді власник житла зазвичай має певний час, щоб компенсувати будь-які пропущені платежі та уникнути звернення стягнення. Вони, ймовірно, також повинні будуть сплатити комісію за прострочення платежу на додаток до будь-якого непогашеного залишку. Вони також можуть використати цей час для боротьби із зверненням стягнення, якщо вважають, що позикодавець насправді не має права звернути стягнення на майно.
Якщо врешті-решт житло заборонено, позикодавець, як правило, продає власність, щоб повернути гроші, втрачені за позикою. Право викупу надає заставодавцям можливість повернути своє майно та зупинити викупову продаж, або, в деяких випадках, навіть викупити своє майно після того, як відбувся продаж.
Короткий огляд
Можливість реалізувати право викупу, а також тривалість періоду викупу залежить від штату.
Як може бути здійснено право викупу
Право викупу може бути реалізоване під час, який називається періодом викупу, який може бути до або іноді після закінчення аукціону з викупу.Кожна держава дозволяє позичальникам здійснювати свої права викупу до закриття провадження у справі про звернення стягнення.Багато штатів також дозволяють реалізувати право викупу після викупу, що називається статутним правом викупу. У цьому випадку правила погашення можуть відрізнятися від виплати всієї непогашеної заборгованості, яка існувала до продажу, і можуть просто вимагати сплати ціни викупу плюс інші збори та штрафи.
Незважаючи на можливість реалізувати право викупу до викупу, позичальники, як правило, здійснюють право викупу лише після звернення стягнення, якщо вони взагалі це роблять. Це пов’язано з тим, що позичальники, у яких вже є достатньо коштів для покриття витрат на виплату всієї непогашеної заборгованості плюс інші комісійні збори, навряд чи спочатку втратили свою силу.
Як право викупу допомагає позичальникам
Теоретично право викупу може допомогти заставодержателям залишатися в своїх будинках. Однак насправді право викупу не застосовується регулярно, оскільки більшість позичальників, які не виконують зобов’язання, не мають можливості придумати великі суми готівки, необхідні для здійснення права.
Однак позичальник може отримати прибуток за певних обставин, коли він реалізує право викупу після продажу застави. Майно може продатись нижче ринкової вартості на аукціоні з викупу. Якщо держава позичальника дозволить реалізувати право викупу після такого продажу, позичальник може потенційно повернути собі право власності. Позичальник повинен повернути ціну продажу застави плюс додаткові збори, які можуть бути нижчими, ніж заборгованість за іпотекою. Потім вони могли перепродати будинок за ринковою вартістю або вище, а різницю зберегти як прибуток. Це не спрацювало б у кожному штаті; за деяких обставин законодавчо передбачене право викупу все ще може вимагати повного погашення боргу, а не ціни продажу застави.