Roth 401 (k) проти Roth IRA: в чому різниця?

Roth 401 (k) проти Roth IRA: Огляд

Немає універсальної відповіді щодо того, що краще – Roth 401 (k) чи Roth IRA. Все залежить від вашого унікального фінансового профілю: скільки вам років, скільки грошей ви заробляєте, коли ви хочете почати виводити гніздове яйце тощо. В обох є переваги та недоліки. Ось основні відмінності, які слід враховувати при порівнянні двох типів ротів.

Ключові винос

  • ІРА Roth існує з 1997 року, тоді як Roth 401 (k) s з’явився в 2001 році.
  • Roth 401 (k), як правило, є кращим для тих, хто отримує високі доходи, має вищі ліміти внесків і дозволяє залучати кошти роботодавців.
  • Roth IRA дозволяє вашим інвестиціям рости довше, має тенденцію пропонувати більше можливостей для інвестування та дозволяє легше достроково зняти кошти.

Рот 401 (к)

Створені Законом про примирення економічного зростання та податкових пільг від 2001 року, Roth 401 (k) s – це гібрид, що поєднує в собі багато найкращих частин традиційних IRA 401 (k) і Roth, щоб надати працівникам унікальну можливість щодо планування на пенсію. Як і традиційні 401 (к), вони дозволяють проводити матчі роботодавців та внески безпосередньо із зарплат. Як і IRA Roth, їх розподіл не обкладається податком на прибуток.

Переваги Roth 401 (k) s

Однією з великих переваг Roth 401 (k) є відсутність обмеження доходу, тобто люди з високими доходами все ще можуть робити внески.Це добре поєднується з вищими межами внеску Roth 401 (k).Учасники планів можуть внести щорічно максимум 19 500 доларів США, додатково 6500 доларів США, якщо їм досягне 50 років до кінця року, на 2020 та 2021 роки1.

Короткий огляд

На відміну від Roth IRA, Roth 401 (k) s не має обмеження доходу, що дозволяє людям, які отримують високу заробітну плату, робити свій внесок.

Ще однією перевагою Roth 401 (k) s є відповідні внески. Роботодавцям пропонують навіть податковий стимул для їх отримання. Однак є заминка. Оскільки роботодавці порівнюють ваш внесок із доларами до оподаткування, а Roth фінансується з доларами після оподаткування, ці відповідні кошти та їх заробіток будуть розміщені на звичайному рахунку 401 (k). Це означає, що ви заплатите податки з цих грошей – і їх доходів – як тільки почнете брати розподіл.

Третя перевага – можливість взяти позику у Roth 401 (k). Ви можете позичити до 50% залишку на рахунку або 50 000 доларів США, залежно від того, що менше. Однак, якщо ви не повернете позику згідно з умовами угоди, коли берете гроші, це може вважатися розподілом, що підлягає оподаткуванню.

Недоліки Roth 401 (k) s

З Roth 401 (k), ви повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD) після досягнення 72 років, як це потрібно з 401 (k) s та традиційними IRA. Якщо ви цього не зробите, на вас буде накладено фінансовий штраф. Єдині обставини, за яких ви можете затримати виплату RMD, це якщо ви все ще працюєте і не є власником 5% компанії, яка спонсорує план.

Ваші інвестиційні можливості обмежуються Roth 401 (k) тими, що пропонуються адміністратором плану. У багатьох випадках вони зводяться до кількох основних пайових фондів (один, орієнтований на зростання, один, орієнтований на дохід, один грошовий ринок тощо). Ви також застрягли в коефіцієнтах витрат – часто дещо високих – у 401 (k) планових коштах, і, звичайно, адміністратори плану теж скорочуються щороку.

Нарешті, доступ до коштів у вашому Roth 401 (k) до 59 років½ обмежений. Вистукування гніздових яєць перед виходом на пенсію завжди повинно бути крайнім заходом, але якщо ви повинні це зробити, ви не можете вивезти готівку зі свого Roth 401 (k), не вимагаючи 10% штрафу.

70%

Кількість компаній, які пропонують Roth 401 (k), згідно з дослідженням консалтингової фірми Willis Towers Watson у 2018 році з 349 середніх та великих компаній.

Рот ІРА

ІРА Roth були створені Законом про допомогу податківців 1997 року та названі на честь сенатора Вільяма Рота з штату Делавер. Що відрізняє їх від традиційних ІРА, це те, що вони фінансуються доларами після сплати податків, роблячи кваліфіковану дистрибуцію неоподатковуваною.

Переваги ІРА Roth

Однією з великих переваг Roth IRA є те, що вона не вимагає від вас прийому RMD – ніколи. Ця гнучкість дає можливість продовжувати робити внески на свій рахунок і дозволяти цим коштам нескінченно зростати, що корисно, якщо вони вам не потрібні у віці 72 років.

Насправді, ви могли просто залишити свою Roth IRA цілою і залишити її подружжю чи нащадкам. «ІРА Roth, як правило, передає вашим спадкоємцям неоподатковуваний рахунок, доки рахунок Roth IRA не проходить через заповіт. Уникнення заповіту може бути забезпечено, щоб пільговики були вказані правильно ”, – говорить Крістофер Гіті, CFP, EA, засновник Atherean Wealth Management, LLC, в Джерсі-Сіті, Нью-Джерсі

Ще однією великою перевагою Roth IRA є широкий вибір інвестиційних варіантів. Весь світ активів – це ваша устриця (окрім декількох екзотичних інвестицій). Крім того, ви можете робити покупки, щоб побачити, які зберігачі та транспортні засоби несуть найменші трансакційні та адміністративні витрати.

Кінцевою перевагою є більша гнучкість при виведенні перед виходу на пенсію. Ви можете в будь-який час зняти суму, еквівалентну внеску, який ви внесли, без штрафних санкцій та податків. Однак це не стосується заробітку Roth IRA, за який зняття коштів до виходу на пенсію (якщо вам менше 59 років) передбачає штраф у розмірі 10%.

Однак за певних обставин, таких як купівля житла вперше або понесені витрати на народження дитини, ви можете зняти заробіток із Roth IRA безкоштовно, якщо ви тримаєте рахунок менше п’яти років, а також штрафи та податки, якщо ви тримаєте його більше п’яти років.

Недоліки ІРА Roth

ІРА Roth мають ліміт доходу.Відповідно до IRS, окремі платники податків, які заробляють 140 000 доларів США або більше в 2021 році (139 000 доларів США на 2020 рік), або подружні пари, які подають заявки спільно і складають до 208 000 доларів США або більше (206 000 доларів США на 2020 рік), не мають права на внески Roth IRA.

ІРА Roth також маютьнижчий ліміт внесків – 6000 доларів на рік порівняно з 19 500 доларів для Roth 401 (k) як на 2020, так і на 2021 роки, і не дозволяють відповідати внескам.

На відміну від Roth 401 (k) s, ІРА Roth не дозволяють позичати. Однак є спосіб обійти це: ініціювати перехід Roth IRA. Протягом цього періоду у вас є 60 днів, щоб перенести гроші з одного рахунку на інший. Поки ви повертаєте ці гроші йому чи іншій Roth IRA у зазначений термін, ви фактично отримуєте 0% позику на 60 відсотків.

Суть

Коли справа доходить до порівняння Roth IRA з Roth 401 (k), кожен має свій власний набір привілеїв та переваг, тому жоден із них за своєю суттю не кращий за інший. Дійсно, це може допомогти вам у певний момент переключитися між ними. Наприклад, говорить Gething, “Ви можете легко уникнути необхідних мінімальних розподілів, перекинувши свій Roth 401 (k) на Roth IRA”. І якщо ви випадково шукаєте найкраще місце для отримання одного з цих акаунтів, Investopedia створила список найкращих брокерів для ІРА.