Фінансова енциклопедія

Друга іпотека

Що таке друга іпотека?

Друга іпотека – це різновид підпорядкованої іпотеки, оформленої в той час, як оригінальна іпотека все ще діє. У разі невиконання зобов’язань оригінальна іпотека отримуватиме всі надходження від ліквідації майна, доки все це не буде виплачено.

Оскільки друга іпотека отримає виплати лише тоді, коли буде виплачена перша іпотека, процентна ставка, що стягується за другу іпотеку, як правило, вища, а сума позики буде нижчою, ніж перша іпотека.

Ключові винос

  • Друга іпотека – це позика, надана на додаток до основної застави власника житла.
  • HELOC часто використовуються як друга іпотека.
  • Власники будинків можуть використовувати другу іпотеку для фінансування великих покупок, таких як коледж чи новий транспортний засіб, або навіть як початкову плату за другий дім.
  • Другі іпотечні кредити часто мають трохи вищі процентні ставки, ніж перші іпотечні, але нижчі процентні ставки, ніж особиста банківська позика або оплата кредитною карткою.
  • Видача другої іпотеки може бути дорогою, оскільки ви повинні сплатити заздалегідь витрати на закриття, подібно до першої іпотеки.
  • Вам потрібна пристойна сума власного капіталу у вашому домі, щоб взяти значну другу іпотечну позику.

Як працює друга іпотека

Що означає вилучити другу іпотеку? Коли більшість людей купують житло чи майно, вони беруть житловий кредит у кредитної установи, яка використовує це майно як заставу. Цей житловий кредит називається іпотечним, а точніше, першим іпотечним. Позичальник повинен виплачувати позику щомісячно, складаючи частину основної суми та виплати відсотків. З часом, коли власник житла заробляє щомісячні платежі, вартість будинку також оцінюється економічно.

Різниця між поточною ринковою вартістю будинку та будь-якими залишковими платежами називається власним капіталом. Власник житла може прийняти рішення взяти позику під власний капітал для фінансування інших проектів або витрат. Позика, яку вони беруть під власний капітал, є другою іпотекою, оскільки вони вже мають непогашену першу іпотеку. Друга іпотека – це одноразова виплата позичальникові на початку позики.

Як і перша іпотека, друга іпотека повинна бути погашена протягом визначеного строку за фіксованою або змінною процентною ставкою, залежно від договору позики, підписаного з позикодавцем. Позика повинна бути виплачена спочатку, перш ніж позичальник може взяти ще одну заставу під власний капітал.

Короткий огляд

Друга іпотека часто є більш ризикованою, оскільки первинна іпотека має пріоритет і виплачується першою у разі дефолту.

Використання HELOC як другої іпотеки

Деякі позичальники використовують другу кредитну лінію власного капіталу (HELOC). HELOC – це оборотна кредитна лінія, яка гарантується власним капіталом у домі. Рахунок HELOC структурований як рахунок на кредитній картці, оскільки ви можете позичати лише до заздалегідь визначеної суми та здійснювати щомісячні платежі за цим рахунком, залежно від того, яку суму ви заборгували на даний момент.

Зі збільшенням залишку позики збільшуватимуться і платежі. Однак, процентні ставки за HELOC та другою іпотекою, загалом, нижчі за процентні ставки за кредитними картками та незабезпеченою заборгованістю. Оскільки перша або застава на придбання використовується як позика для придбання власності, багато людей використовують другу іпотеку як позику на великі витрати, які може бути дуже важко фінансувати. Наприклад, люди можуть взяти другу іпотеку для фінансування коледжу дитини або придбання нового автомобіля.

Вимоги до другої іпотеки

Щоб отримати право на другу іпотеку, вам потрібно виконати кілька фінансових вимог.Вам знадобиться принаймні кредитна оцінка 620, співвідношення боргу до доходу 43%, і ви повинні мати пристойну суму власного капіталу у своєму першому будинку.Оскільки ви використовуєте власний капітал у своєму будинку для другої іпотеки, вам потрібно мати достатньо коштів, щоб не лише взяти другу позику, але й мати можливість утримувати приблизно 20% власного капіталу вашого будинку в першій іпотеці.

Особливі міркування

Обмеження запозичень

Можливо, можна буде позичити значну суму грошей за допомогою другої іпотеки.Другі іпотечні позикивикористовують ваш будинок (імовірно значний актив) як заставу, тому чим більше власного капіталу у вас вдома, тим краще.Більшість позикодавців дозволять вам позичати щонайменше до 80% вартості вашого будинку, а деякі позикодавці дозволять вам позичати більше.Ви повинні позичити грошей, достатньо для покриття першої та другої іпотеки.

Час затвердження

Як і всі іпотечні кредити, існує процес отримання HELOC або позики під заставу власності, і терміни можуть відрізнятися.Вам потрібно буде подати заявку на оцінку вашого будинку, і це вимагає декількох тижнів, щоб перевірити вашу заявку.Це може тривати чотири тижні, а може і довше, залежно від ваших обставин.

Другі іпотечні витрати

Так само, як придбання застави, існують витрати, пов’язані з вилученням другої застави. Ці витрати включають плату за оцінку, витрати на проведення кредитної перевірки та плату за походження.

Хоча більшість других іпотечних позикодавців заявляють, що вони не стягують витрати на закриття, позичальник все одно повинен певним чином сплатити витрати на закриття, оскільки вартість включена в загальну ціну отримання другого кредиту на житло.

Оскільки позикодавець на другій позиції бере на себе більше ризику, ніж той, хто займає першу позицію, не всі позикодавці пропонують другу заставу. Ті, хто їх пропонує, роблять великі заходи, щоб позичальник добре здійснював платежі за кредитом. Розглядаючи заявку позичальника на позику під заставу власності, позикодавець перевірить, чи має власність значний власний капітал при першій іпотеці, високий кредитний рейтинг, стабільну історію зайнятості та низьке відношення боргу до доходу.

Переваги та недоліки другої іпотеки

Видача другої іпотеки означає, що ви можете отримати доступ до великої суми готівки, використовуючи свій будинок як заставу. Часто ці позики мають низькі відсоткові ставки плюс податкову пільгу. Ви можете використовувати другу іпотеку для фінансування благоустрою будинку, оплати витрат на вищу освіту або консолідації боргу. Однак ризики вилучення другої іпотеки не є ні істотними, ні недорогими. Очікуйте сплатити витрати на закриття, комісію за оцінку та перевірку кредиту під час процесу, і ви ризикуєте втратити своє житло, якщо не можете здійснити платежі.

Плюси

  • Друга іпотека дозволяє отримати доступ до невикористаного власного капіталу у вашому домі за гроші.

  • HELOC і позики під заставу житла можуть допомогти оплатити такі великі квитки, як коледж чи капітальний ремонт.

  • Процентні ставки за другою іпотекою нижчі, ніж за приватними позиками або кредитними картками.

Мінуси

  • Якщо ви не можете повернути другу іпотеку, ви ризикуєте втратити свій будинок.

  • Закриття другої іпотеки коштує грошей.

  • Якщо ваш будинок оцінює недостатньо високо і у вас недостатньо власного капіталу, ви не можете претендувати на другу іпотечну позику.

Поширені запитання щодо другої іпотеки

Чи можете ви отримати другу іпотеку, щоб придбати інший будинок?

Так. Ви можете скористатися кредитною лінією домашнього капіталу або позикою власного капіталу для придбання другого будинку.

Чи можете ви отримати другу іпотеку, якщо у вас поганий кредит?

Можливо, ні.Більшість іпотечних позик вимагають принаймні кредитного балу 620.

Що відбувається з другою іпотекою після звернення стягнення на першу?

Коли ваша перша іпотека потрапляє під заставу, інші ваші застави (включаючи другу іпотеку) будуть видалені з першої іпотеки.Друга іпотека стає його власною організацією, яку потрібно повернути.

Що ви можете зробити, щоб зупинити вилучення другого іпотечного кредиту?

Переконайтеся, що ви сплатили позику вчасно, і якщо вам важко здійснити платежі, негайно зверніться до свого кредитора.

Як ви рефінансуєте другу іпотеку?

Так. Ви можете рефінансувати позику під власний капітал або HELOC, виконуючи, в основному, ті самі кроки, що і для рефінансування першої іпотеки.

Що таке тиха друга іпотека? 

Мовчання другого іпотечного це просто другий іпотечний кредит узятий на будинок для оплати вниз гроші, але не розкривається початкового іпотечного кредитора на першій домашній іпотеки.

Суть

Якщо ви претендуєте на одну, друга іпотека може допомогти вам оплатити благоустрій будинку та капітальний ремонт, початкову плату за другий дім або допомогти оплатити коледж вашої дитини. Вони також можуть бути методом консолідації боргу, використовуючи гроші з другої іпотеки для погашення інших джерел непогашеної заборгованості, які могли мати ще вищі процентні ставки.

Оскільки друга іпотека також використовує те саме майно для забезпечення, що і перша іпотека, первісна іпотека має пріоритет щодо застави, якщо позичальник не виконує свої платежі. Якщо позика не виконується, перший іпотечний кредитор отримує виплату першим перед другим іпотечним кредитором. Це означає, що друга іпотека є більш ризикованою для позикодавців, які вимагають вищої процентної ставки за цими іпотечними кредитами, ніж за первинною іпотекою.

Не обов’язково брати другу заставу у першого іпотечного кредитора. Коли ви купуєте другу іпотеку, бажано отримувати ціни з різних джерел, включаючи банки, кредитні спілки та онлайн-брокери.