Виберіть таблицю смертності
Що таке таблиця смертності?
Вибрана таблиця смертності – це страхування життя. Ці особи, як правило, мають нижчий рівень смертності, ніж особи, які вже застраховані, головним чином через те, що вони, швидше за все, щойно пройшли певні медичні іспити, необхідні для отримання страхування.
Ключові винос
- Вибрана таблиця смертності містить дані про рівень смертності осіб, які нещодавно придбали страхування життя.
- Ці особи, як правило, мають нижчі показники смертності, ніж люди, які вже застраховані, оскільки вони, швидше за все, нещодавно склали певні необхідні медичні обстеження.
- Окремі таблиці смертності мають на меті перевірити, чи має місце ця тенденція.
- Страхові компанії покладаються на вибрані таблиці смертності, поряд з іншими типами таблиць смертності, щоб визначити, скільки потрібно брати з заявників покриття.
Розуміння виборчої таблиці смертності
Страхові компанії використовують обрані таблиці смертності, поряд з іншими типами таблиць смертності, для розрахунку ризиків, пов’язаних з кожним заявником. За їх допомогою вони можуть визначити, чи вигідно пропонувати покриття, і якщо так, то скільки потрібно брати за це у вигляді премій.
Короткий огляд
Страхові компанії використовують таблиці смертності, щоб допомогти розрахувати премії та переконатися, що вони залишаються платоспроможними.
Як правило, люди, які нещодавно придбали страховку життя, контракт, що гарантує виплату узгодженої суми призначеному бенефіціару у разі смерті страхувальника, рідше помирають, ніж люди, які уклали ці поліси в більш віддалених регіонах. минуле. Це тому, що тим, хто купує поліси страхування життя, часто доводиться проходити фізичні огляди, щоб їх затвердити.
Якщо вони схвалені, це, як правило, означає, що вони мають принаймні гідний рівень здоров’я. Те саме не можна сказати або, принаймні, довести, для людей, які придбали страховку життя років або навіть десятиліття тому. Для підтвердження того, що ця тенденція зберігається, використовуються вибрані таблиці смертності.
Виберіть таблиці смертності та остаточної смертності
Таблиці остаточної смертності зазвичай не містять даних про перші кілька років страхування життя. Аргумент йдеться про те, що усунення цього упередження виключає ризик перекосу даних, допомагаючи зробити показники смертності точнішими.
Різниця між “відбірною” та “остаточною” смертністю очевидна, коли хтось подає заяву на страхування життя, і компанія має можливість перевірити стан здоров’я майбутнього страхувальника. Процес медичного відбору відбирає нездорових заявників, тому прийняті заявники мають нижчі шанси померти в наступні роки. Цей ефект поступово стирається протягом 15-25 років.
Короткий огляд
Таблиці смертності були вперше представлені Реймондом Перлом в 1921 році для цілей подальшого екологічного вивчення.
Подавши повторну заявку на страхування життя, страхувальник може потрапити до нового пулу здорових страхувальників. Вартість покриття відображатиме різницю між вибраними (страхувальниками, стан здоров’я яких нещодавно перевірявся) та кінцевими (не нещодавно перевіреними) показниками смертності. Будь-яка економія буде частково компенсована новими витратами на придбання, включаючи витрати на продаж (комісійні та інші витрати), андеррайтинг та адміністративні витрати та державний податок на премію.
Різні результуючі ставки є значними для страховиків, які, як правило, є консервативними у своїх оцінках при визначенні своїх резервних зобов’язань. Вони розглядатимуть досвід смертності тих, для кого минули переваги процесу медичного відбору. Коли таблиця смертності будується на основі досвіду застрахованого життя без урахування тривалості страхування, вона називається сукупною таблицею смертності.