Покриття дефіциту

Що таке покриття дефіциту?

У перестрахування, при якому одна сторона погоджується покрити певний пробіл у існуючому страховому покритті іншої сторони. 

Цей термін може також стосуватися виду споживчого або індивідуального страхування, який покриває нестачу покриття. Наприклад, коли автомобіль нараховується в результаті аварії, страховка автомобіля власника може покривати лише балансову вартість автомобіля на відміну від його відновної вартості. Щоб захиститися від цього ризику, власник може придбати покриття дефіциту, щоб гарантувати, що він отримає повну вартість заміни автомобіля в цьому випадку.

Як працюють покриття дефіциту

Покриття нестачі є корисним способом управління ризиками за допомогою страхування. Реально, будь-який страховий контракт, ймовірно, матиме певні прогалини, оскільки вартість страхування від усіх можливих ризиків може швидко стати надмірно дорогою. Зазвичай клієнти страхування вирішують, які недоліки допускати, виходячи зі своєї індивідуальної толерантності до ризику, передбачуваного ризику таких подій та ймовірних витрат, якщо такі події все ж відбудуться.

Однак, коли обставини змінюються, страхувальник може змінити свою думку щодо того, чи варто терпіти певний розрив у покритті. Наприклад, особа, яка нещодавно модернізувала свою машину та підвищила її вартість, може вирішити, що вона більше не задовольняється лише отриманням балансової вартості свого автомобіля, якщо він буде знищений. У такому випадку ця особа може захотіти придбати покриття дефіциту або у свого існуючого постачальника автострахування, або у нового страховика. Той самий принцип застосовується до клієнтів комерційного страхування.

Насправді навіть самі страхові компанії можуть придбати покриття дефіциту, використовуючи ринок перестрахування. На цьому ринку існує два основних типи страхового покриття: договірне перестрахування та факультативне страхування.

У договірному перестрахуванні, також відомому як портфельне перестрахування, страховик передає книгу бізнесу, таку як певний напрямок ризику, перестрахувальнику. Перестраховик автоматично приймає всі ці ризики, а не домовляється про те, який ризик він погодиться прийняти. Факультативні угоди перестрахування, навпаки, не вимагають автоматичного прийняття перестрахувальником. Натомість вони просто покривають конкретні ризики, які можуть бути виключені із договорів перестрахування. Таким чином, покриття дефіциту є видом факультативного перестрахування.

Реальний приклад покриття дефіциту

Майкл є власником страхової компанії, що спеціалізується на страхуванні ОСББ. Він дуже вправно підписав загальні ризики, пов’язані з його ринком, такі як крадіжки та пошкодження води. Однак останнім часом він помітив тривожне зростання зобов’язань, пов’язаних з собаками. Майкл не впевнений у тому, що рухає цією тенденцією, і якщо його не зупинити, це може підірвати прибутковість його договорів страхування житла.

Щоб пом’якшити цей ризик, Майкл використовує ринок перестрахування для придбання покриття дефіциту. Для цього він знаходить іншу страхову компанію, яка погоджується продати йому факультативну страховку для покриття будь-яких збитків, пов’язаних із собачими зобов’язаннями. В обмін на це Майкл погоджується виплатити своєму перестрахувальнику відсоток від премій, які він збирає на свою страховку ОСББ.