Розділені межі
Що таке розділена межа?
Розділений ліміт – це положення страхового полісу, яке визначає різні максимальні суми в доларах, які страховик заплатить за різні компоненти позову. Ці поліси, які також називають полісами розділеної відповідальності, зазвичай є частиною галузі автомобільного страхування та, як правило, мають три типи позовів: тілесні ушкодження на особу, тілесні ушкодження на випадок нещасного випадку та майнові збитки на випадок.
Ключові винос
- Розділений ліміт – це положення страхового полісу, яке визначає різні максимальні суми в доларах, які страховик буде платити за різні компоненти позову.
- Політика, як правило, передбачає три типи позовів: тілесні ушкодження на особу, тілесні ушкодження на випадок нещасного випадку та майнові збитки на випадок.
- Поліси розділеного ліміту, як правило, мають нижчі премії, оскільки вони пропонують більш вузьке страхове покриття.
- Якщо покриття за політикою розділеного ліміту недостатньо, застраховані сторони можуть розглянути комбіновану політику щодо єдиного ліміту або парасолькової відповідальності.
Розуміння розділених меж
Більшість страхових компаній, що займаються страхуванням транспортних засобів, мають поліси, які охоплюють різні типи позовів за допомогою підходу з розділеним лімітом. Це означає, що існує три різні доларові суми, які покривають кожну аварію чи інцидент, пов’язаний з вашим транспортним засобом. Як зазначалося вище, ці категорії:
- Тілесні ушкодження на одну особу: Максимальна сума, яку страховик виплатить одній особі за медичне тілесне ушкодження в результаті нещасного випадку.
- Тілесні ушкодження за одну аварію: Максимальна сума, яку компанія виплатить всім сторонам, які постраждали в одній аварії.
- Пошкодження майна за одну аварію: Сума, яку страхова компанія сплачує для покриття всієї шкоди, заподіяної майну в одній аварії.
Ліміти відповідальності, встановлені страховими компаніями, як правило, виражаються в цифрах. Наприклад, політика розділеного ліміту може встановлювати такі обмеження, як 100/300/50. Це означає, що поліс платить 100 000 доларів на людину за інцидент за тілесні ушкодження, при цьому максимум 300 000 доларів за інцидент. Тим часом ліміт матеріальних збитків за один випадок складатиме 50000 доларів відповідно до цієї політики.
Але що станеться, якщо одна людина вимагає відшкодування збитків у розмірі 250 000 доларів? Максимальна сума, яку сплачує політика розділеного ліміту, становить 100 000 доларів, навіть якщо в результаті аварії постраждала лише одна людина. Єдиний спосіб, за яким політика розділеного ліміту виплатить максимум 300 000 доларів, це якщо три різні особи мають по 100 000 доларів претензій.
Короткий огляд
Політики розділеного ліміту встановлюють відповідальність у цифрах, що представляє ліміт на одну претензію. Наприклад, політика розділеного ліміту може накладати такі обмеження, як 100/300/50.
Поліси розділеного ліміту, як правило, є більш економічно вигідними варіантами для застрахованих осіб. Оскільки вони пропонують більш вузьке страхове покриття, політика розділених лімітів, як правило, вимагає зниження премій.
Розділений ліміт та комбінована політика єдиного ліміту
Щоб отримати більш широке покриття, страхувальники можуть платити більше за комбінований єдиний ліміт (CSL). Політика CSL є протилежністю розділеному ліміту, обмежуючи покриття всіх компонентів вимоги до суми в один долар.
Наприклад, політика CSL може стверджувати, що вона виплатить 300 000 доларів за одну претензію. У цьому випадку не має значення, вимагає одна особа 300 000 доларів США на медичні витрати, чи три потерпілі сторони вимагають по 100 000 доларів на оплату медичних рахунків. Об’єднаний єдиний ліміт у будь-який спосіб перевищує $ 300 000.
Наявність політики з єдиним обмеженням може усунути потребу у парасольковій політиці, але оскільки це покриття є більш дорогим, розумно порівняти вартість двох. Уважно розгляньте, які активи можуть бути піддані, якщо на вас подадуть позов. Пенсійні рахунки, як правило, звільняються, і, в деяких штатах, ваш будинок не може бути проданий для виплати вироку. Це є важливою складовою фінансового планування та планування нерухомості, що часто варто отримати професійну оцінку.
Політика розділеного ліміту та політики відповідальності за парасольку
Покриття, передбачене розділеним лімітом або комбінованою лімітною політикою, може бути недостатнім. Для того, щоб отримати більш широке охоплення, розгляньте можливість придбання особистої політики відповідальності за парасольку. Цей вид страхування забезпечує додаткове покриття після вичерпання вашої страховки автомобілів та власників будинків.
Наприклад, скажімо, що ви несете відповідальність за дуже дорогу аварію. Ви знайдете провину в автомобільній аварії на п’яти автомобілях і отримуєте позов у розмірі 2 мільйони доларів. Політика в розмірі 300 000 доларів навряд чи зашкодить вашій заборгованості, будь то політика розділеного ліміту або комбінована політика єдиного ліміту. У цьому випадку гарна ідея, щоб переконатися, що ви повністю охоплені, – це парасолькова політика.