Прощення студентської позики

Що таке прощення студентської позики?

Прощення студентської позики – це звільнення від необхідності повертати федеральні студентські позики, повністю або частково, які були позичені для оплати здобуття вищої освіти.Студентська заборгованість досягла рекордного рівня в США, коли, за оцінками, 43 мільйони американців мають у середньому близько 40 000 доларів США. Однак за певних обставин частина цієї заборгованості може бути звільнена або прощена. Ось як працює прощення студентської позики.

Ключові винос

  • Прощення студентської позики звільняє вас від обов’язку погасити частину або всю частину боргу за федеральною позикою.
  • Лише прямі федеральні позики мають право на прощення позики – ви не можете отримати їх під приватні позики.
  • Прощення студентської позики можна отримати двома основними способами: працюючи на державній службі або здійснюючи виплати за умовами плану виплат за умови доходу протягом (тривалого) періоду часу.
  • Федеральні позики також можуть бути зняті за обставин, що не залежать від позичальника, таких як інвалідність або закриття коледжу.
  • Студенти, які вважають, що їх навчальний заклад обманутий або серйозно ввів їх в оману, порушуючи законодавство штату, можуть звернутися до Міністерства освіти щодо прощення позики за категорією “захист позичальника”.

Як працює прощення студентської позики

Прощення студентської позики звільняє вас від обов’язку погасити частину або всю частину боргу за федеральною позикою. Перспектива побачити, як борг випаровується, може здатися збутою мрією. Насправді, не так багато людей в кінцевому підсумку мають право. Вимоги різняться залежно від виду позики, але більшість пропонують прощення лише тим, хто зайнятий у певних сферах державної служби.

Існують також плани виплат, які включають прощення частини боргу. Нарешті, можуть бути ситуації, коли позику прощають, бо навчальний заклад певним чином обдурив студента.

1,71 трлн. Дол

Сума боргу за студентською позикою в США, згідно з доповіддю EducationData.org.Більша частина цієї суми, що перевищує 1,56 трлн. Дол. США, є частиною Федерального кредитного портфеля.

Прощення студентської позики проти звільнення позики

Хоча їх кінцеві результати схожі, прощення студентської позики – це не зовсім те саме, щозвільнення студентської позики, що негайно припиняє зобов’язання позичальника повернути борг.У деяких випадках звільнення може також дати право позичальникові отримати повернення платежів, раніше здійснених за позикою.

Загалом, федеральні позики на освіту можуть мати право на звільнення за певних обставин, не залежних від позичальника. Більшість позик можна отримати у таких ситуаціях:

  • Постійна втрата працездатності або смерть позичальника
  • Закриття школи під час навчання
  • Фальсифікація кваліфікації позики школою
  • Використання викрадення особистих даних з чужої сторони для забезпечення позики
  • Не повернення школою необхідних позик позикодавцю

“Обставини, що не залежать від позичальника”, не включають такі речі, як необхідність кинути коледж до закінчення навчання або неможливість знайти роботу після закінчення навчання.

Однак все частіше такі обставини включають школу, яка займається нелегальною тактикою вербування – наприклад, гарантування студенту добре оплачуваної роботи після закінчення навчання – або інші види неправомірних дій як підстав для звільнення позики (див. Захист позичальника, нижче).

Як отримати прощення студентських позик

Позбавлення позики буває різних форм. Прощення студентської позики можна отримати двома основними способами, з власними умовами та обмеженнями: працюючи на державній службі або здійснюючи виплати за умовами плану виплат, що залежить від доходу (протягом тривалого періоду часу). Як щойно було описано, існують також звільнення від студентських позик, які можуть бути наслідком шкідливих дій з боку школи – як це сталося з комерційними навчальними закладами.

Прощення позики державної служби

Програма прощення позик державної служби (PSLF) розроблена спеціально для людей, які працюють на державних службових посадах, або в уряді, або в некомерційній організації. Ви також можете отримати повну або частину позики за допомогою певних видів волонтерської роботи, військової служби або медичної практики.

Для того, щоб доручити борг за програмою державної служби, ви повинні спочатку внести 120 кваліфікованих платежів (що означає своєчасну сплату мінімальної суми). Ці виплати повинні здійснюватися під час роботи у кваліфікованого роботодавця – як правило, у федеральному, штатному чи місцевому уряді чи некомерційній організації із статусом звільнення від оподаткування. Фактично ви маєте право після 10 років роботи та 10 років щомісячних виплат.

До потенційно прийнятних посад належать посади в сестринських, державних, поліцейських та пожежних підрозділах та соціальній роботі. Лише виплати, здійснені після 1 жовтня 2007 р., Мають право на заробіток.

Лише прямі позики, надані федеральним урядом (на даний час відома як Федеральна програма прямої позики ім. Вільяма Форда), мають право на прощення студентських позик. Не федеральні позики (що видаються приватними кредиторами та позичковими компаніями) не є частиною цієї програми.

Якщо у вас немає прямої позики Вільяма Д. Форда і, натомість, вона позичена через Федеральну програму позикових питань сімейного навчання (FFEL) або програму позик Перкінса, що вже не існує, вам дозволено об’єднати ці борги в пряму консолідаційну позику. Тоді нова консолідована позика матиме право на прощення позики на державні послуги на тих самих умовах, що описані вище. Майте на увазі, що лише виплати, здійснені за сумісною позикою, враховують мінімум 120 платежів; попередні платежі за старими позиками не враховуються.

Умови прощення студентської позики можуть бути змінені та змінити політичні вітри. Незалежно від будь-яких змін, які можуть бути на горизонті, Марк Кантровіц, видавець та віце-президент з досліджень Savingforcollege.com, застерігає позичальників не робити ставок на своє фінансове майбутнє на надію на прощення боргу, особливо такого типу, який пов’язаний з державною службою. З одного боку, існує жорсткий термін: “Прощення позики на державну службу відбувається через 10 років повного стажу роботи. Це вигода” все або нічого “, тому позичальники, які припиняють роботу до досягнення 10-річної позначки, не отримають прощення “, – говорить Кантровіц.

Щоб подати заявку на програму прощення державної служби, і вам, і вашому роботодавцю потрібно заповнити та подати бланк посвідчення зайнятості за програмою.

Важливо

Якщо у вас є FFEL або позика Perkins, ви можете об’єднати ці борги у федеральну позику, яка підлягає прощенню. Але лише виплати, здійснені після консолідації, враховуватимуть мінімум 120 платежів, тому робіть це якомога раніше.

Плани виплат із прощенням позики

Якщо ви не працюєте на державній службі, ви все одно зможете отримати частину студентської заборгованості, але це займе більше часу. Федеральні плани виплат, орієнтовані на прибуток, розроблені на допомогу випускникам, які мали б проблеми із здійсненням платежів у стандартний 10-річний термін, також дозволяють пробачити борг через певний період.

Ці плани включають:

  • Виплата на основі доходу (IBR). Максимальні щомісячні виплати становитимуть від 10% до 15% доходу за бажанням. Право на прощення настає через 25 років кваліфікаційних виплат.
  • Виплата за умови доходу. Виплати перераховуються щороку, виходячи з валового доходу, розміру сім’ї та непогашеного залишку федеральної позики; загалом вони складають 20% доходу за бажанням. Права на прощення надаються після 25 років кваліфікаційних виплат.
  • Оплачуйте, як заробляєте (PAYE), і перегляньте “Заробіток” (REPAYE). Максимальні щомісячні виплати становитимуть 10% доходу за бажанням. Права на прощення є після 20 років отримання кваліфікаційних виплат. Уряд може навіть виплатити частину відсотків за позику.

Крім того, якщо ви працюєте у федеральному агентстві, ваш роботодавець може виплачувати до 10 000 доларів ваших позик на рік, максимум до 60 000 доларів США, за допомогоюФедеральної програми погашення студентської позики.

Ваш сервіс, що обслуговує студентські позики, займається виплатою ваших федеральних студентських позик, тому співпрацюйте з ним, щоб зареєструватися в плані погашення або змінити ваш поточний план. Зазвичай це можна зробити в Інтернеті на веб-сайті сервісника.

Захист позичальника

Якщо ваша школа вводила вас в оману або вчинила іншу неправомірну поведінку, порушуючи певні закони штату, ви можете отримати право на звільнення від позики, офіційно відоме як “захист позичальника від прощення повернення позики”.

Застосовується до будь-якої позики за програмою прямої позики Вільяма Д. Форда (“Пряма позика”), “захист позичальника” спочатку передбачав анулювання всієї вашої поточної заборгованості за федеральним студентським кредитом, якщо ви могли продемонструвати, що вас обдурили або істотно обдурили в коледжі, який ви відвідували. Впроваджена за часів адміністрації Обами, захист позичальників застосовувався переважно до приватних комерційних шкіл, які займалися сумнівними практиками.

Наприклад, у червні 2015 року Міністерство освіти США пообіцяло звільнення від заборгованості студентам мережі Корінтійських коледжів, які раптово закрили кампуси та оголосили про банкрутство після розслідування федеральних та штатних справ щодо його діяльності.

Однак під час адміністрації Трампа міністр освіти Бетсі Девос намагався розірвати програму: затримуючи обробку позовів, відмовляючи в розгляді позовів без належної процедури, збільшуючи тягарі доказування або пропонуючи лише часткове прощення, обчислюючи полегшення за складною методологією, яка присудила заявникам 0 доларів.

За адміністрації Байдена, в березні 2021 року, Міністерство освіти оголосило, що “скасовує формулу для розрахунку часткової пільги по позиці”, а натомість повністю і швидко прощатиме студентські позики в заявках на захист позичальників.

72000

Приблизна кількість заявників, які Міністерство освіти передбачає, що перегляд програми захисту позичальників, врешті-решт, допоможе отримати звільнені позикові гроші на 1 мільярд доларів.

Щоб ваші позики були виплачені за програмою захисту позичальників, ви подаєте позов, подаючи заявку на веб-сайті Департаменту освіти, разом із доказами того, що школа порушила закон, суттєво ввів вас в оману або представив себе неправильно.

Недоліки планів прощення та повернення студентської позики

Погашення на основі доходу може мати і мінус: за вашим кредитом накопичуватиметься більше відсотків, оскільки виплата розтягується на більш тривалий проміжок часу. “Платежі за позиками за IBR і PAYE можуть бути негативно амортизовані, занурюючи позичальника в глибшу яму”, – зазначає Кантровіц. “Позичальники, які очікують значного збільшення свого доходу через кілька років після погашення, можливо, віддадуть перевагу плану виплат, наприклад, продовженому виплаті або поступовому погашенню, де щомісячний платіж становитиме щонайменше стільки, скільки нараховуються нові відсотки та позика баланс не збільшиться “.

“Пам’ятайте, платежі змінюються щороку залежно від доходу. Коли ваш дохід зростає, ваш платіж теж може”, – зазначає Рейна Гобель, автор книги “Випускна заборгованість CliffsNotes: як управляти студентськими позиками та жити своїм життям”. 

Короткий огляд

Відповідно доАмериканського закону пропорятунок від 2021 року, прощений борг за студентську позику не включатиметься до оподатковуваного доходу за податкові роки 2021-2025.

Навіть якщо вам вдасться зменшити щомісячні платежі, не продовжуйте витрачати кошти за рахунок нових доступних коштів, додає вона. “Якщо ви нараховуєте більше боргів, бо очікуєте таких планів у майбутньому: зупиніть! Ви ніколи не знаєте, що буде чи не буде для випускників, якщо закон зміниться в майбутньому. Запитайте себе: “Чи можу я дозволити собі погасити це за регулярним розширеним планом погашення?” Якщо ні, то ви можете потрапити в дуже високий борг і складно скласти ситуацію “. 

З планами прощення теж не все ідеально. Види робіт, за якими ви можете отримати право на прощення студентських позик, часто платять значно менше, ніж посади в приватному секторі. Можливо, ви зможете швидше повертати свої позики завдяки роботі з більшим потенціалом заробітку, навіть якщо це не відповідає вимогам прощення позики.

Якщо вам все або частину ваших студентських позик прощено, майте на увазі, що IRS може вважати прощений борг доходом, тож вам доведеться заплатити податок із цієї суми.На щастя, це не буде правдою протягом наступних кількох років: Розділ 9675 Американського плану порятунку на 2021 рік робить прощення студентської позики, отримане з 2021 по 2025 рік, не включеним до вашого оподатковуваного доходу за ці роки.

Якщо ви вирішили взяти участь у будь-якій програмі прощення позики, обов’язково отримайте письмове підтвердження суми, яку буде прощено та за яких обставин.

Спеціалізовані програми прощення позик

Якщо ви працюєте або працюєте волонтером у певних організаціях, ви можете брати участь у додаткових програмах, які прощають або зменшують ваш борг за студентів. Ось кілька прикладів:

  • Державні та національні програми AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC або AmeriCorps —Добровольці за ці програми можуть отримувати максимум премії Пелл Грант для погашення кваліфікованих студентських позик (позик, підтриманих федеральним урядом) через нагородуSegal AmeriCorps Education Award.Для навчального року 2021-2022 це становить 6 495 доларів.
  • Армія Національної гвардії – Програма повернення студентської позики Армії Національної гвардії може допомогти вам заробити до 50 000 доларів США на позики. Покриті позики включають позики Federal Direct, Perkins та Stafford.
  • Денні викладачі в школах з низьким рівнем доходу або в установах з надання освітніх послуг – Через Детальніше про це на своєму веб-сайті має Департамент освіти.
  • Випускники медичних та медсестер – робота в недостатньо забезпечених районах може кваліфікувати лікарів та медсестер для прощення студентських позик за деякими державними програмами.

Зміни федеральної політики щодо позик студентів

Закон про допомогу, допомогу та економічну безпеку від коронавірусу (Закон про турботу) від 2020 року передбачав деякі тимчасові зміни до правил щодо повернення студентської позики.

Зокрема, нові правила передбачали призупинення виплат за позиками, зупиняли стягнення заборгованості за позиками та встановлювали 0% процентну ставку на залишки за позиками.Наразі ці правила діють як мінімум до 30 вересня 2021 р.

Протягом часу, коли ваші щомісячні виплати за позиками призупиняються, ці призупинені виплати враховуватимуться у вигляді прощення позики на державну службу, як якщо б ви продовжували їх робити, доки ви відповідаєте іншим вимогам програми.

Хоча вам все ще дозволяють здійснювати виплати за кредитом, якщо ви цього бажаєте, Міністерство освіти зазначає, що це може мати зворотний ефект.”Якщо ви здійснюєте платежі протягом періоду призупинених платежів, вони не змусять вас раніше мати право на участь у PSLF”, – пояснює це в своєму офіційному блозі.”Призупинені платежі в розмірі 0 доларів США вже відповідають вашим необхідним виплатам 120 PSLF, тому не внесення додаткових платежів максимізує суму, яку потрібно простити”.

Особливі міркування

Крах комерційних коледжів та пандемія COVID-19 посилили попередні занепокоєння щодо зростаючої проблеми боргу студентів. Концепція більш широкого прощення позик – для всіх позичальників, а не лише для тих, хто працює на державній службі, бере участь у плані погашення або створюється комерційним коледжем, – обговорюється з посиленням запалу в політичних колах.

Президент Байден зробив кілька пропозицій, включаючи більш ліберальні програми виплат, орієнтовані на доходи (зменшення щомісячних виплат до 5% від доходу, надання пільг на національну чи громадську роботу) та пряме скасування боргу в розмірі 10 000 доларів на кожного позичальника. сенаторів Чак Шумер та Елізабет Уоррен очолили групу Конгресу, яка закликала скасувати до 50 000 доларів за позику – за рішенням виконавчого органу, якщо це необхідно.

Конгрес також може діяти з метою подальшого послаблення правил захисту позичальників, повернення їх до стандартів адміністрації Обами та прийняття закону про скасування боргу студентів.