Субстандартний

Що таке субстандартний?

Субстандартний – це нижча середня кредитна класифікація позичальників із заплямованою або обмеженою кредитною історією, на яку застосовуються вищі за середні процентні ставки. Кредитори використовуватимуть систему кредитного балу, щоб визначити, на які позики позичальник може претендувати. Позики під заставу несуть більший кредитний ризик, і як такі, вони також матимуть вищі процентні ставки.

Розуміння субстандартного рівня

Іноді деяких позичальників можуть класифікувати як субстандартних, незважаючи на хорошу кредитну історію. Причиною цього є те, що позичальники вирішили не надавати підтвердження доходів або активів у процесі подання заявки на позику.

Позики в цій класифікації називаються позиками із заявленим доходом та декларованими активами (SISA) або навіть позиками без доходу та без активів (NINA). Близько 25% іпотечних породжень класифікуються як субстандартні. Термін субстандартний отримав свою назву за найвищою ставкою, тобто ставкою, за якою людям і підприємствам з прекрасною кредитною історією дозволяється брати гроші в борг.

При іпотечному кредитуванні субстандартні позичальники можуть мати відносно менший ризик, ніж у інших видах незабезпечених субстандартних кредитних продуктів, оскільки сама іпотека забезпечується будинком як застава. Тим не менше, субстандартні позичальники можуть мати складніший час отримати іпотечний кредит і можуть розраховувати платити вищу процентну ставку, ніж середній позичальник, якщо вони це роблять.

Субстандартні іпотечні кредити та глобальна фінансова криза

Багато субстандартних іпотечних кредитів, укладених у роки до світової фінансової кризи, здійснювались із регульованою процентною ставкою, що дозволяло позичальникам розпочинати перші кілька років своєї іпотеки з надзвичайно низькою виплатою.Після перших трьох-п’яти років процентна ставка коригувалася вгору і зробила щомісячні платежі по іпотеці надзвичайно дорогими для позичальників.Багато позичальників не могли дозволити собі їх виплатити після того, як відбулося це коригування.

До світової фінансової кризи субстандартні позики, такі як іпотечні кредити, були упаковані разом у великі пули позик і продані інвесторам. Передбачалося, що кількість є безпечною, і оскільки стільки тисяч позик об’єднано, вважалося, що навіть якщо деякі з них не виконають зобов’язання, іпотечні пули залишаться надійними інвестиціями через хибне припущення, що більшість позичальників все ще сплачують свої іпотечні платежі.

Тисячі позик, наданих людям, які більше не могли дозволити собі здійснювати виплати після того, як відсоткові ставки були скориговані вгору, закінчились дефолтом, об’єднані іпотечні інвестиції померли, і все це допомогло розпалити світову фінансову кризу.

Інші субстандартні продукти

У сучасному розвиненому ринку FinTech, ряд нових компаній, в тому числі різних інтернетів – кредиторів, тепер зосередитися на низькоякісних і  тонкі файли  позичальників. Кредитні агенції також розробили нові методології оцінки кредиту для таких позичальників. Це допомогло збільшити доступні пропозиції для субстандартних позичальників.

Одним із широкодоступних продуктів, який забезпечує альтернативу для позичальників невисокого рівня, є  забезпечена кредитна картка. Позичальник вносить гроші на спеціальний банківський рахунок, а потім дозволяє витратити до певного відсотка від цієї суми, використовуючи забезпечену карту. Через деякий час позичальник може мати право перейти на кредитну картку з вищим кредитним лімітом.

Деякі компанії також пропонують звичайні незабезпечені кредитні картки, розраховані на субстандартних позичальників. Вони включають Credit One Bank, First Premier Bank і First Ovings Bank. Відсоткові ставки за цими кредитними картками можуть перевищувати 30%, і вони часто сплачують щорічні внески в розмірі близько 100 доларів США, а щомісячні внески становлять від 5 до 10 доларів на місяць. Ці картки, як правило, також мають нижчий кредитний ліміт, ніж інші картки, що є ще одним способом зменшення кредиторами деяких невигідних ризиків.

На додаток до кредитних карток, багато субстандартних позикодавців також пропонують невідновлювані позики, такі як автокредити, з процентними ставками в межах 36%.

Позикодавці, що виплачують заробітну плату,  є ще однією, більш суперечливою, альтернативною кредитною альтернативою.Ці позикодавці надають короткострокові позики за  річними відсотковими ставками (річними відсотками),  які в деяких штатах можуть перевищувати 400%.