Строк страхування життя
Що таке строкове страхування життя?
Термінове страхування життя, також відоме як страхування життя, є видом страхування життя, яке гарантує виплату заявленої допомоги на випадок смерті, якщо охоплена особа помирає протягом визначеного терміну.Після закінчення терміну страхувальник може або продовжити його на інший термін, перевести поліс на постійне покриття або дозволити термін дії договору страхування життя.
Ключові винос
- Строкове страхування життя гарантує виплату заявленої допомоги по смерті вигодонабувачам страхувальника, якщо застрахована особа помре протягом зазначеного терміну.
- Ці поліси не мають іншого значення, крім гарантованої допомоги на випадок смерті, і не містять жодного заощаджувального компонента, як це є у цілому продукті страхування життя.
- Строкові премії за життя базуються на віці, здоров’ї та тривалості життя людини.
Як діє термінове страхування життя
Коли ви купуєте строковий поліс страхування життя, страхова компанія визначає премії на основі вартості полісу (суми виплати), а також вашого віку, статі та стану здоров’я. У деяких випадках може знадобитися медичний огляд. Страхова компанія може також дізнатись про ваші кермові дані, поточні ліки, статус куріння, заняття, хобі та сімейну історію.
Якщо ви помрете протягом терміну дії полісу, страховик виплатить номінал полісу вашим вигодонабувачам. Ця грошова допомога, яка, в більшості випадків, не підлягає оподаткуванню, може бути використана бенефіціарами для врегулювання ваших витрат на охорону здоров’я та похорон, борг споживачів чи іпотечний борг серед іншого. Однак, якщо термін дії полісу закінчується до вашої смерті, виплат не буде. Можливо, ви зможете відновити термін дії політики після закінчення терміну її дії, але премії будуть перераховані для вашого віку на час поновлення. Строкова політика життя не має іншого значення, крім гарантованої виплати у разі смерті. Немає заощаджувальної складової, як у цілому продукті страхування життя.
Оскільки він пропонує виплату протягом обмеженого часу та забезпечує лише допомогу у випадку смерті, строкове життя, як правило, є найменш витратним страхуванням життя. Здоровий 35-річний некурящий, як правило, може отримати 20-річну політику премій рівня з номінальною вартістю 250 000 доларів США від 20 до 30 доларів на місяць. Придбання еквівалента на все життя мало б значно вищі премії, можливо, від 200 до 300 доларів на місяць. Оскільки більшість строкових полісів страхування життя закінчуються до виплати допомоги на випадок смерті, загальний ризик для страховика нижчий, ніж ризик постійного життя. Знижений ризик дозволяє страховикам передати клієнтам заощадження у вигляді зниження премій.
Короткий огляд
Якщо врахувати розмір покриття, який ви можете отримати за свої преміальні долари, строкове страхування життя, як правило, є найменш дорогим варіантом страхування життя.
Процентні ставки, фінансова звітність страхової компанії та державні норми також можуть впливати на премії. Загалом, компанії часто пропонують кращі тарифи на рівнях охоплення “точки зупинку” 100 000, 250 000, 500 000 і 100 000 доларів.
Приклад строкового страхування життя
Тридцятирічний Джордж хоче захистити свою сім’ю у малоймовірному випадку його ранньої смерті. Він купує 10-річний поліс страхування життя на 500 000 доларів з премією 50 доларів на місяць. Якщо Джордж помре протягом 10-річного терміну, поліс виплатить бенефіціару Джорджа 500 000 доларів. Якщо він помре після того, як йому виповниться 40 років, коли термін дії полісу закінчився, його бенефіціар не отримає ніякої вигоди. Якщо він поновить поліс, премії будуть вищими, ніж при його початковому полісі, оскільки вони будуть базуватися на його віці 40, а не 30 років.
Якщо у Джорджа діагностують смертельну хворобу протягом першого терміну дії політики, він, швидше за все, не матиме права продовжувати її після закінчення терміну дії. Деякі поліси пропонують гарантоване перестрахування (без доказів страхування), але такі функції, коли вони є, можуть збільшити вартість поліса.
Види строкового страхування життя
Існує кілька різних видів строкового страхування життя;найкращий варіант буде залежати від ваших індивідуальних обставин.
1. Поліси щодо строкових або преміальних рівнів
Вони забезпечують охоплення протягом певного періоду від 10 до 30 років. Виплата на випадок смерті та премія встановлені. Оскільки актуарії повинні враховувати зростаючі витрати на страхування протягом усього терміну дії полісу, премія порівняно вище, ніж щорічне поновлюване строкове страхування життя.
2. Політика щодо щорічного відновлюваного терміну (YRT)
Щорічні поліси щодо термінів поновлюваного терміну (YRT) не мають певного терміну, але їх можна поновлювати щороку без надання доказів страхування. Премії змінюються з року в рік; у міру старіння застрахованої особи премії збільшуються. Хоча немає конкретного терміну, премії можуть ставати надмірно дорогими з віком людей, що робить політику непривабливим вибором для багатьох.
3. Зменшення строкової політики
Ці поліси мають виплату на випадок смерті, яка зменшується щороку згідно з наперед визначеним графіком. Страхувальник сплачує фіксовану премію рівня протягом усього терміну дії полісу. Поліси зменшення строків часто використовуються спільно з іпотечним кредитом, щоб відповідати покриттю із зменшуваною основною сумою житлової позики.
Вибравши відповідну для вас політику, не забудьте ретельно дослідити фірми, які ви розглядаєте, щоб переконатися, що ви отримаєте найкращий термін страхування життя.
Переваги строкового страхування життя
Строкове страхування життя привабливе для молодих людей, які мають дітей. Батьки можуть отримати великі суми покриття за досить низькі витрати. Після смерті батька значна вигода може замінити втрачений дохід.
Ці поліси також добре підходять для людей, які тимчасово потребують певних сум страхування життя. Наприклад, страхувальник може підрахувати, що до моменту закінчення терміну дії полісу їх вижилі люди більше не потребуватимуть додаткового фінансового захисту або накопичуватимуть достатньо ліквідних активів для самострахування.
Термін страхування життя проти постійного страхування
Основнівідмінності між терміновим полісом страхування життя та постійним страховим полісом, таким як універсальне страхування життя, – це тривалість полісу, накопичення грошової вартості та вартість. Правильний вибір для вас буде залежати від ваших потреб; ось кілька речей, які слід врахувати.
Вартість премій
Політика строкового життя ідеально підходить для людей, які хочуть отримати значне покриття за низьких витрат. Клієнти всього життя платять більше премій за менше покриття, але мають безпеку, знаючи, що вони захищені на все життя.
Хоча багато покупців віддають перевагу доступності строкового терміну, виплата премій протягом тривалого періоду та відсутність вигоди після закінчення терміну є непривабливою особливістю. Після поновлення строкові страхові внески із життя збільшуються з віком і з часом можуть стати невиправданими. Насправді, поновлення строкових премій на життя може бути дорожчими, ніж постійні премії за страхування життя, якби це було при випуску оригінального терміну полісу на життя.
Наявність покриття
Якщо термінова політика не гарантує політику щодо відновлюваних джерел енергії, компанія може відмовити в поновленні покриття в кінці терміну дії політики, якщо страхувальник розвинув серйозну хворобу. Постійне страхування забезпечує покриття на все життя, доки виплачуються премії.
Інвестиційна вартість
Деякі клієнти віддають перевагу постійному страхуванню життя, оскільки поліси можуть мати інвестиційний або ощадний інструмент. Частина кожного преміального платежу розподіляється на грошову вартість, яка може мати гарантію зростання. Деякі плани виплачують дивіденди, які можна виплатити або зберегти на депозиті в рамках полісу. З часом зростання готівкової вартості може бути достатнім для сплати премій за полісом. Існує також кілька унікальних податкових пільг, таких як відкладене оподаткування зростання вартості готівки та неоподатковуваний доступ до грошової частини.
Фінансові радники попереджають, що темпи зростання політики з грошовою вартістю часто незначні порівняно з іншими фінансовими інструментами, такими як пайові фонди та фонди, що торгуються на біржі (ETF). Крім того, значні адміністративні збори часто врізаються у норму прибутку. Звідси поширена фраза “купуй термін і вкладай різницю”. Однак показники є стабільними та податковими, переваги в часі, коли фондовий ринок нестабільний.
Інші фактори
Очевидно, що немає однозначної відповіді на термін проти постійних дискусій щодо страхування. Інші фактори, які слід врахувати, включають:
- Чи достатньо привабливою є норма прибутку, заробленого на інвестиціях?
- Чи має постійний поліс надання позики та інші особливості?
- Чи має страхувальник або планує мати бізнес, який вимагає страхового покриття?
- Чи зіграє роль страхування життя у податковому притулку значного маєтку?
Строкове страхування життя проти конвертованого строкового страхування життя
Конвертований термін страхування життя – це строковий поліс життя, що включає пересадника. Гонщик гарантує право перетворити чинну строкову політику – або таку, що скоро закінчується – на постійний план, не проходячи андеррайтинг або доказуючи страхування. Конвертер повинен дозволити вам перейти на будь-який постійний поліс, який пропонує страхова компанія, без обмежень.
Основними особливостями вершника є підтримка вихідного рейтингу здоров’я терміну поліс при переході, навіть якщо у вас пізніше виникли проблеми зі здоров’ям або ви стали нестраховими, а також вирішення, коли і скільки покриття конвертувати. Основою для надбавки до нового постійного полісу є ваш вік при конверсії.
Звичайно, загальні премії значно зростуть, оскільки страхування всього життя дорожче, ніж строкове страхування життя. Перевагою є гарантоване схвалення без медичного огляду. Медичні умови, що розвиваються протягом строку життя, не можуть коригувати премії вгору. Однак, якщо ви хочете додати до нової політики додаткових вершників, наприклад, вершника з тривалим доглядом, компанія може вимагати обмеженого або повного андеррайтингу.
Питання що часто задаються
Що таке термінове страхування життя?
Серед страхових полісів строкове страхування життя гарантує виплату заявленої допомоги на випадок смерті, якщо страхувальник помер протягом зазначеного строку. Терміни можуть тривати від року до 30 років. Важливо, що термінові поліси страхування життя не мають грошової або заощаджувальної вартості, якщо власник не помер протягом цього терміну. Однак строкове страхування життя може бути дешевшим, ніж інші варіанти страхування життя, такі як страхування всього життя.
Яка різниця між строковим страхуванням життя та цілим страхуванням життя?
Строкове страхування життя відбувається протягом попередньо визначеного періоду часу, як правило, від 10 до 30 років. Поліси термінів можуть бути оновлені після їх закінчення, при цьому премії перераховуються відповідно до віку власника, тривалості життя та стану здоров’я. На відміну від цього, страхування всього життя охоплює все життя власника. На відміну від строкової політики життя, страхування всього життя включає ощадну складову, де грошова вартість договору накопичується для власника. Тут власник може зняти або взяти позику під ощадну частину свого полісу, де він може служити джерелом власного капіталу.
Чи повертаєте гроші в кінці терміну дії полісу страхування життя?
Власник не поверне гроші після закінчення терміну дії договору страхування життя, якщо він переживе цей поліс. Тим часом цілі премії за страхування життя можуть коштувати в десять разів дорожче порівняно. Це пов’язано з тим, що ризик для страховика набагато менший при строковій політиці життя. Наприклад, строковий поліс страхування життя може відповідати даній структурі, коли здоровий 45-річний власник виплачує фіксовану щомісячну премію в розмірі 60 доларів США протягом 20 років із виплатою допомоги на випадок смерті 500 000 доларів США.