Ощадний банк
Що таке ощадливий банк?
Ощадний банк – також його ще називають – ощадливий – це тип фінансової установи, який спеціалізується на пропонуванні ощадних рахунків та видачі іпотечних кредитів для споживачів. Ощадні банки також іноді називають Ощадно-позиковими асоціаціями (S & L). Економні банки відрізняються від більших комерційних банків, таких як Wells Fargo чи Bank of America, оскільки вони, як правило, пропонують більш високу дохідність на ощадних рахунках і надають підприємствам обмежене кредитування.
У той час як основні пропозиції Thrifts ‘традиційні ощадні рахунки і іпотечний кредит зародження, ці установи також пропонують поточні рахунки, особисте і автокредитування, а також кредитні картки для споживачів. Однак вони приділяють головну увагу фінансуванню житла для односімейних резиденцій. Ощадливість структурована або як корпоративні структури, які належать їх акціонерам, або вони перебувають у спільній власності, тобто у власності їх позичальників та вкладників.
Ключові винос
- Ощадний банк, який також називають Ощадно-позиковою асоціацією (S&L), є типом фінансової установи, яка спеціалізується на пропонуванні ощадних рахунків та видачі іпотечних кредитів для споживачів.
- Хоча основними пропозиціями економних товарів є традиційні ощадні рахунки та отримання житлових позик, ці установи також пропонують споживачам чекові рахунки, особисті та автомобільні кредити та кредитні картки.
- За роки після Ощадно-позикової кризи – яка відбулася між 1986 і 1995 рр.) – було здійснено багато структурних змін до ощадливих банків, які розмили деякі відмінності між ними та звичайними банками.
Розуміння ощадливих банків
Ощадливий заклад розпочався із створенням споживчого будівельного товариства у Сполученому Королівстві на початку 18 століття. У США першим наступником британського будівельного товариства, що належить споживачам, називали Асоціації заощаджень та позик (S & L). Одним з основних імпульсів для заснування S&L в США було вдосконалення ринку іпотечного кредитування в США
На початку 20 століття типовою іпотекою в США була п’яти-до-10-річна позика, що мала лише відсотки, яку потрібно було рефінансувати або виплатити великою кульовою виплатою в кінці терміну. Власники будинків часто не платили за цими виплатами, особливо коли рівень безробіття зростав під час Великої депресії, коли рівень безробіття зростав.
У 1932 р. Президент Герберт Гувер ухвалив Федеральний закон про банк оренди житла, який мав на меті заохотити власність житла шляхом надання банкам-членам джерела недорогих коштів для використання при наданні іпотечних позик. Цей закон став першим із серії законопроектів, які прагнули зробити домовласництво більш досяжною метою для більшої кількості американців у першій половині 20 століття. Крім того, в результаті цього Закону було створено Федеральну раду банку для отримання позик на житло. Цій Раді було доручено сприяти розвитку вторинного ринку іпотечних кредитів; він створив S & L для випуску цих іпотечних кредитів.
Вплив ощадливих банків
Одним з основних наслідків ощадливих банків – разом із програмою страхування іпотечного кредитування, створеною Адміністрацією ветеранів у 1944 році – було сприяння придбанню житла після Другої світової війни. Багато молодих ветеранів війни та їхні сім’ї змогли придбати будинки у передмістях завдяки цим федеральним програмам. У 1960-х та 1970-х роках більшість іпотечних кредитів видавались через ощадливість та S & L. В результаті діяльності цих установ та інших федеральних програм рівень власності на будинки в США значно зріс між 1940 і 1980 роками.
Короткий огляд
За законом, позики комерційному бізнесу можуть становити не більше 20 відсотків бізнесу ощадного банку.
Під час кризи заощаджень та позик, яка сталася між 1986 і 1995 роками, багато ощадливих установ та науково-практичні розробки провалились. Незважаючи на те, що аналітики придумали ряд пояснень величезного спаду галузі, загалом, провал пояснюється поганою практикою кредитування.
За роки після кризи було зроблено багато структурних змін до ощадливих банків, які змили деякі відмінності між ними та звичайними банками. Закон про реформування, відновлення та примусове виконання фінансових установ 1989 року (FIRREA) справив суттєвий вплив на сферу економічного розвитку та економію.
У 2010 році Закон Дод-Франка ліквідував деякі ключові переваги економності, наприклад, менш жорсткі норми, ніж застосовувались до великих банків. Проте прихильність ощадливих службовців до обслуговування споживачів продовжується. Найважливішою метою S&L все ще є надання іпотечних позик на житлове майно.