Розуміння ваших переваг 401 (k)
Швидше за все, ви чули про різні переваги 401 (k). Але навіть якщо у вас вже є один із цих пенсійних планів, спонсорованих роботодавцями, ви можете не зрозуміти, як саме працює 401 (k). Звичайно, чим більше ви знаєте про 401 (к) с, тим більше ви зможете скористатися перевагами 401 (к).
Понад 80 мільйонів робітників беруть активну участь у 401 (к), з наявними понад півмільйона різних планів компаній, згідно зі звітом Американської ради з питань пільг за січень 2019 року.Загалом запаморочливі активи в розмірі 5,7 трлн. Доларів зберігаються протягом 401 (к) с в США
Ключові винос
- Ви можете відрахувати свої 401 (k) внески зі своєї податкової декларації за рік, коли ви їх внесете.
- Збіг роботодавців 401 (k) може допомогти вам виростити своє гніздове яйце ще швидше.
- 401 (k) s пропонують захист від кредиторів, включаючи IRS, в деяких випадках.
- Roth 410 (k) s ідеально підходять для тих, хто отримує високі заробітки, які не мають права брати участь у IRA Roth, а також для людей, які очікують, що на пенсії будуть у вищому рівні податків.
Що таке 401 (k)?
401 (k), названі на честь розділу Кодексу внутрішніх доходів, є планами з визначеними внесками, що фінансуються роботодавцями, що дають працівникам пільговий спосіб заощадження на пенсію.
Якщо ваш роботодавець пропонує 401 (k), ви можете внести відсоток від свого доходу до плану. Внески автоматично вилучаються з вашої зарплати, і ви можете вирахувати їх із своїх податків.
Короткий огляд
Середній план 401 (k) пропонує численні варіанти інвестування, а багато включають додаткові функції, такі як автоматичне зарахування та недорогі варіанти індексних фондів.
401 (k) Зняття коштів
Вилучення коштів із вашої 401 (k) оподатковується за вашою переважною ставкою податку на прибуток, коли ви вилучаєте гроші. Існують обмеження щодо того, як і коли можна зняти гроші з рахунку.
Якщо ви вилучите кошти з 401 (k) до досягнення 59-річного віку, ви отримаєте 10%кожної громади для підвищення рівня пенсійного забезпечення (SECURE) у грудні 2019 року, вік RMD зараз становить 722.
Якщо ви все ще працюєте у віці 72 років, вам не потрібно брати RMD з плану на поточному робочому місці (докладніше див. Нижче).Однак вам потрібно буде почати виводити кошти з 401 (k) s у будь-яких колишніх роботодавців, якщо вони є.
401 (k) Переваги
401 (k) s пропонують працівникам багато переваг, включаючи:
- Податкові пільги
- Матч роботодавця
- Високі межі внеску
- Внески після 72 років
- Укриття від кредиторів
Нижче ми детальніше розглянемо ці 401 (k) переваги.
401 (k) Податки
Податкові переваги 401 (k) починаються з того, що ви робите внески наоснові податку.Це означає, що ви можете відрахувати свої внески в рік, коли ви їх зробите, що зменшує ваш оподатковуваний дохід за рік.
Щоб скласти вигоду, ваші 401 (k) прибутки нараховуються наоснові відстрочки податку.Це означає, що дивіденди та приріст капіталу, що накопичуються всередині вашого 401 (k), також не підлягають оподаткуванню, поки ви не почнете знімати кошти.
Податковий режим може бути суттєвою вигодою, якщо ви знаходитесь у нижчому рівні оподаткування на пенсії – коли ви виймаєте гроші – ніж ви, коли робите внески.
401 (k) Матч
Деякі роботодавці пропонують відповідати сумі, яку ви вносите, у ваш план 401 (k). А деякі навіть додають функцію розподілу прибутку, яка також вносить частину прибутку компанії в банк. Якщо ваша компанія пропонує одну або обидві ці функції, підпишіться на них – вони по суті представляють вільні гроші.
Ось як можуть працювати ці пільги роботодавців. Багато компаній пропонують відповідати 50% до перших 6%, які ви вносите на 401 (k). Скажімо, ви заробляєте 45 000 доларів зарплати. Якщо ви внесете 6% свого річного заробітку (2700 доларів США) на свій 401 (k), ваш роботодавець внесе додаткові 50% від цієї суми. Це 1350 доларів легких грошей.
Деякі роботодавці навіть виходять на один кращий і відповідають вашим внескам долар за долар до перших 6%, що додало б ще 2700 доларів за цим сценарієм, тим самим подвоюючи ваші щорічні внески до плану.
401 (k) Обмеження внеску
Щороку ви можете заощадити набагато більше на 401 (k), ніж на ІРА.Для 2020 та 2021 роківобмеження 401 (k) внесків становлять 19 500 доларів США та 26 000 доларів США (включають 6500 доларів США для тих, хто віком від 50 років).
Ваш роботодавець також може внести свій внесок.У 2020 році цей комбінований ліміт сягає 57 000 доларів США, або 63 500 доларів з догнаним внеском.У 2021 році ліміт внесків сягає 58 000 доларів, або (при 6500 доларах США) 64 500 доларів.
401 (k) Внески після 72 років
На деяких пенсійних рахунках ви не можете робити внески, коли вам виповниться 72 роки, навіть якщо ви все ще працюєте. Це означає, що будь-які гроші, які ви могли б внести до оподаткування, натомість оподатковуються за вашою поточною ставкою. І це, швидше за все, буде вищим за ставку, яку ви заплатите після виходу на пенсію.
Примітно, що 401 (k) s не мають цього недоліку. Ви можете продовжувати робити це, поки ви все ще працюєте. Навіть краще, поки ви працюєте, ви позбавляєтесь приймати обов’язкові розподіли з плану, якщо у вас є менше 5% бізнесу, в якому ви працюєте.
Укриття від кредиторів
Якщо у вас трапляються фінансові проблеми, корисно зберігати гроші там, де кредитори не мають доступу. Так, буває, 401 (к) пропонують чудовий захист кредиторів. Це пов’язано з тим, що ці плани розроблені згідно із Законом про захист доходів від виходу на пенсію (ERISA) – а рахунки ERISA, як правило, захищені від судових кредиторів.
Крім того, 401 (k) часто пропонують певний захист від федеральної податкової застави, яка є державними претензіями до активів платника податків із несплаченими податками. Той факт, що плани 401 (k) юридично належать вашому роботодавцю, а не вам, ускладнює розмір податкової застави на рахунок податкової служби. Залежно від мови, на якій написано дрібний шрифт вашого облікового запису, адміністратори вашого плану можуть мати змогу відмовитись повністю виконувати вимогу IRS.
Рот 401 (к)
Переваги внесення доходу до оподаткування до звичайного рівня 401 (k), коли ваші заробітки (і ставка податку) досягнуть свого піку, можуть зменшитися, коли ваша кар’єра закінчується. Дійсно, ваша ставка доходу та податку може насправді зростати, коли ви старієте, коли виплачуються виплати соціального страхування, дивіденди та RMD, особливо якщо ви продовжуєте працювати.
Введіть інший смак пенсійного рахунку – Roth 401 (k). Все більша кількість компаній пропонує Roth 401 (k) s. Як і його брат або сестра, Roth IRA, цей рахунок отримує ваші внески як долари після оподаткування, але зняття коштів тоді повністю не оподатковується, якщо ви відповідаєте певним умовам.
Roth 401 (k) Обмеження
Обмеження внеску Roth 401 (k) відповідають обмеженням 401 (k) s, а не IRA Roth.У 2020 році цей комбінований ліміт сягає 57 000 доларів США, або 63 500 доларів з догнаним внеском.а в 2021 р. ця сума складає 58 000 дол. США, або 64 500 дол. з урахуванням наздоганяючого внеску.
Roth 410 (k) s – це також ідеальний шлях для тих, хто заробляє великі прибутки, які хочуть інвестувати в Roth, але їхні внески до Roth IRA можуть модифікований скоригований валовий дохід (MAGI) становить 139 000 доларів США або більше, а в 2021 році ця сума сягає 140 000 доларів США, але немає межі доходу за внесок у Roth 401 (k).
1:33
Суть
Не дивно, що 401 (k) – це найпопулярніший пенсійний план, що фінансується роботодавцями в країні. З численними перевагами 401 (k), цей план заощаджень повинен бути частиною вашого пенсійного фінансового портфеля, особливо якщо ваш роботодавець пропонує збіг.
Однак, опинившись на борту з 401 (k), не просто сидіти склавши руки і дозволяти йому працювати на автопілоті. Зміни з року в рік в обмеженнях внесків, податкових пільгах та ваших фінансових потребах роблять розумним регулярно перевіряти результативність вашого плану та будь-які альтернативи, які можуть вам більше підходити.