Розуміння переказів залишку на кредитній картці

… Якщо ви не придбаєте щось інше на цій картці

Скажімо, вам потрібно витратити 150 доларів на туалетний папір, паперові рушники та інші предмети домашнього вжитку під час звичайної поїздки за покупками, і ви стягуєте їх із нової картки, тієї самої картки, на яку ви перерахували залишок.

Ви припускаєте, що якщо ви виплатите 150 доларів, коли ваш рахунок настає через три тижні, ви не будете винні боргу за покупку – зрештою, ви щойно зробили це. І ви знаєте, що у вас будуть гроші, бо ваше фінансове становище покращилося з тих пір, як ви набрали цей залишок у 5000 доларів. Тоді ви були безробітними; у вас зараз робота, і ви не берете нових боргів, просто очищаєте минуле. Ви просто стягнули покупку з вашої картки для зручності.

Але після отримання виписки з вашої кредитної картки ви виявляєте, що з вашої покупки в 150 доларів з вас стягнуто 15% річних – процентну ставку вашої нової картки за покупки. Це невелика сума, але що, якби ви платили за навчання в коледжі вашої дитини за семестр? Плюс, є принцип: якщо ви збираєтеся платити відсотки або збори компанії, що видає кредитні картки, ви хочете це зробити свідомо, а не тому, що компанія застала вас зненацька.

Правила, що регулюють цей процес, прописані дрібним шрифтом. Компанії, що займаються кредитними картками, спочатку регулярно застосовували платежі до залишків з найнижчими відсотками, і в цьому випадку будь-яка сума, що перевищує мінімальний платіж, надходила б до суми переказу залишку, а залишки покупок продовжували сидіти, нараховуючи відсотки за вищою процентною ставкою, доки їх не виплатять вимкнено. Однак із набранням чинності Законом про кредитні картки 2009 року емітенти повинні спочатку застосувати платежі, що перевищують мінімальну суму, завдяки найвищому залишку процентних ставок.

Оманливий маркетинг

Бюро Consumer Financial Protection (CFPB) говорить, щобагато карти емітентів не роблять ці терміни ясно в своїх рекламних пропозиціях, і що він планує продовжити розтріскування вниз на емітентів карт.Це називає неможливість емітентами чітко розкрити інформацію про втрату пільгового періоду “оманливою” та потенційно “зловживаючою”.

Емітенти кредитних карток зобов’язані повідомляти споживачам, як діє пільговий період, у маркетингових матеріалах, у заявочних матеріалах, на виписках з рахунку та при перерахунку залишку або авансових чеках, зазначає CFPB.  Там сказано, що деякі емітенти не роблять цього таким чином, щоб споживачі могли це легко зрозуміти. Насправді, дрібний шрифт може навіть не використовувати термін «пільговий період». Це може сказати щось на зразок «уникати відсотків за покупки». 

Крім того, майте на увазі, що багато пропозицій щодо переказу залишку не гарантують, що ви фактично отримаєте переказ залишку в розмірі 0% протягом максимальної кількості місяців у вступному періоді. Ваш кредитний рейтинг визначає, що ви насправді отримуєте. Якщо у вас немає чудового кредиту, ви можете закінчити з перерахуванням залишку з низьким відсотком протягом частки часу, який ви очікували.

Розшифровка умов пільгового періоду

Ось реальний приклад від Discover, який вказує, що ви будете платити відсотки за нові покупки без пільгового періоду, якщо скористаєтеся пропозицією переказу балансу:

“Ви можете уникнути відсотків за нові покупки, які ви робите, якщо сплачуєте весь баланс повністю щомісяця.Це означає, що якщо у вас не буде 0% квітня за початкову покупку, ви будете платити відсотки за нові покупки, якщо не сплатите залишки, які ви перерахуєте за цією пропозицією, повністю до дати першого платежу ».

Citi висловлюється так:

“Якщо ви перерахуєте залишок, за ваші покупки стягуватимуться відсотки, якщо ви не сплатите весь залишок (включаючи будь-які перекази залишку) до строку щомісяця або якщо у вас не буде 0% рекламного квітня за покупки”. 

Wells Fargo є дещо зрозумілішим – і принаймні використовує термін “пільговий період”:

“Якщо ви перекажете суми заборгованості іншому кредитору і збережете залишок на цьому рахунку кредитної картки, ви не будете претендувати на майбутні пільгові періоди для нових покупок, доки на цьому рахунку залишиться залишок”. 

Майте на увазі попередження CFPB про те, що споживачі можуть не змогти знайти потрібну інформацію дрібним шрифтом. Іноді ці виписки містяться навіть не в самій пропозиції кредитної картки, а в інших місцях на веб-сайті емітента кредитних карток, наприклад, у довідці, поширених запитаннях або в зоні обслуговування клієнтів.

Уникання пастки перенесення балансу

Якщо умови пільгового періоду для покупок після переказу залишку вам незрозумілі, у вас є три варіанти:

1. Передайте пропозицію та знайдіть одну з чіткішими умовами.

2. Візьміть пропозицію переказу залишку в розмірі 0%, але не використовуйте картку для будь-яких покупок, поки ви повністю не погасите переказ залишку. 

3. Виберіть кредитну картку, яка пропонує 0% вступного квітня за однакову кількість місяців як на переказ балансу, так і на нові покупки. На ринку рекламуються численні такі пропозиції.

Суть

Якщо ви хочете прийняти пропозицію переказу залишку, не вважайте, що єдиними витратами є плата за переказ залишку плюс відсоткова ставка, якщо така є, що стягується з перерахованого залишку. Якщо ви використовуєте картку для нових покупок, майте на увазі, що ви можете нарахувати відсотки за ці платежі з того дня, коли ви їх зробите, а не отримуватиме безвідсотковий пільговий період, який ви зазвичай отримуєте, коли повністю оплачуєте покупки, до дати виставлення рахунків.

Справа в тому, що не всі кредитні картки створені рівними, і деякі картки переказу балансу кращі за інші. Краще не подавати заявку на нову кредитну картку з метою використання її заохочення переказу балансу, поки ви точно не дізнаєтеся, як перекази балансу працюють з емітентом, і якщо переказ усуне пільговий період при будь-яких нових покупках.