Фінансова енциклопедія

Розуміння страхування від наводнення, яке вимагає кредитор

“Всього кілька дюймів води від повені може завдати шкоди на десятки тисяч доларів”, – повідомляє Національна програма страхування від наводнення.  Цей факт підсумовує, чому іпотечні позикодавці іноді вимагають від позичальників придбання страховки від повені.

Однак агенти з нерухомості та іпотечні позикодавці часто не повідомляють клієнтам про вимоги щодо страхування від повені, поки майно вже не перебуває під ескроу. Власники будинків також не знають, що багато районів, які не відразу виявляються під загрозою затоплення, насправді оцінюються Федеральним агентством з надзвичайних ситуацій (FEMA) як високий ризик. Якщо ви опинилися в такій ситуації або не хочете, щоб вас застали зненацька, ця стаття допоможе вам, демістифікувавши страхування від повені, яке вимагає кредитор.

Ключові винос

  • Страхування від наводнення часто потрібне іпотечним позикодавцям, коли об’єкти нерухомості знаходяться у відведених федеральними зонами ризику повеней або заплавах.
  • Страхування від повені – це окремий поліс від страхування власників будинків, який, як правило, не покриває пошкодження чи руйнування в результаті повеней.
  • Кредитори зазвичай вимагають страхування від повені лише для покриття структури власності, хоча позичальники можуть також придбати покриття для своїх особистих речей та меблів.
  • Страхування від наводнення доступне через федеральну Національну програму страхування від наводнення (NFIP) для власників будинків у районах підвищеного ризику та інших громад, що беруть участь.

Чому кредитори вимагають страхування від повені

Розділ страхування від небезпеки стандартних полісів страхування власників будинків не охоплює повені від зовнішніх природних причин, таких як сильні зливи, або техногенних, таких як прорив дамби. Лише спеціально назване страхування від повені, окремий страховий поліс, може захистити від такого руйнування або пошкодження.

Страхування від повені, як правило, є необов’язковим для власників іпотечних будинків у районах затоплення, що зазвичай мають низький ризик.Це може бути навіть необов’язковим для власників іпотечних будинків у зонах ризику повені, залежно від типу позики.Однак власники будинків повинні будуть придбати страховку на випадок повені, якщо вони видають іпотеку у позикодавця, який регулюється федеральним законом або застрахований (наприклад,іпотека FHA ), і купують житло в зоні затоплення високого ризику (також відому як Спеціальний повені Зона небезпеки). У більшості випадків власнику житла доведеться щороку платити за страхування від повені, поки не буде виплачена іпотека.

Коли хтось бере іпотечний кредит, будинок служить заставою, якщо позичальник припиняє здійснювати іпотечні платежі. Коли майно фінансується, позикодавець часто має більшу фінансову частку у майні, ніж позичальник. Якщо один з активів позикодавця пошкоджений водою, і позичальник покидає будинок і припиняє здійснювати іпотечні платежі, позикодавець потрапляє в програшну позицію. Щоб усунути цей ризик, багато кредиторів вимагають від власника житла придбання страховки від повені.

Страхування від повені дасть гроші на ремонт або навіть відновлення будинку, якщо він пошкоджений або зруйнований внаслідок повені. Якщо власник будинку повинен подати претензію, він несе відповідальність лише за сплату франшизи. Як результат, власник житла буде утримувати будинок і продовжувати здійснювати іпотечні платежі, і всі будуть задоволені.

Як працює страхування від повені?

Страхування від повені працює так само, як і інші страхові продукти. Страхувальник – власник житла – сплачує щорічну премію, виходячи з ризику повені майна та франшизи, яку вони обрали. Якщо майно пошкоджено або знищено внаслідок повені, власник житла отримує готівку на суму грошей, необхідну для усунення шкоди, до ліміту поліса.

Власник житла повинен забезпечити поліс страхування від повені перед тим, як закрити майно, та поновлювати його щороку, щоб покрити основний залишок за позикою. Кредитор зазвичай збирає страхові виплати на випадок повені разом із щомісячною виплатою іпотеки, зберігає кошти на депозитному рахунку та сплачує всю страхову премію раз на рік (подібно до того, як обробляються податки на майно та страхування власників житла). Таким чином, як тільки власник житла забезпечить первинну політику, подальші дії можуть не знадобитися, крім щомісячних платежів по іпотеці. Також доступне окреме покриття особистих речей до 100 000 доларів.

Хто повинен купити страхування від повені?

Ви можете дізнатись про ризик повені будь-якого майна на FloodSmart.gov або на карті веб-сайту FEMA.  Якщо на веб-сайті зазначено, що майно знаходиться в зоні високого ризику, швидше за все, знадобиться страхування від повені. Остаточне рішення залежить від карт ставок страхування від повені та офіційного визначення небезпеки зони затоплення. Ви також повинні запитати свого кредитора про вимоги щодо страхування від повені.

У деяких районах або навіть у цілих містах може бути важко знайти будинок, який не знаходиться в зоні ризику повені. В інших регіонах ви можете повністю уникнути необхідності мати страховку на випадок повені.

Як отримати страхування від повені

Національна програма страхування від повені (NFIP), якою керує FEMA, пропонує страхування від повені власникам будинків у громадах, які беруть участь у програмі.Програма вимагає від громад, які беруть участь, “прийняти та застосовувати правила управління заплавами, які допомагають пом’якшити наслідки повеней”.  Ця програма також пропонує невелику знижку на страхування від повені на основі кроків, які спільноти роблять для зменшення ризику повені.

Фактичні страхові поліси видаються приватними страховими компаніями, а не FEMA. Ви можете знайти страхову компанію-учасника на веб-сайті FEMA. А ще краще – попросіть рекомендацій у друзів, сім’ї та колег у вашому місті.

Що покриває страхування від повені?

За даними FEMA, такі елементи вважаються частиною конструкції будівлі та охоплюють:

  • Застрахована будівля та її фундамент
  • Електричні та сантехнічні системи
  • Обладнання для центрального кондиціонування, печі та водонагрівачі
  • Холодильники, кухонні плити та вбудовані прилади, такі як посудомийні машини
  • Постійно встановлені килимові покриття над недобудованою підлогою
  • Постійно встановлені вагонка, дошка стін, книжкові шафи та шафи
  • Віконні штори
  • Індивідуальні гаражі до 10% покриття майна будівлі (окремі будинки, крім гаражів, потребують окремої політики щодо власності будівель)
  • Вивіз сміття

Що не покриває страхування від повені?

Як зазначає FEMA, багато важливих і дорогих речей не покриваються страхуванням від наводнення.Вам доведеться придбати додаткове особисте майно чи вміст, якщо вас турбує вартість заміни таких предметів:

  • Особисті речі, такі як одяг, меблі та електронне обладнання
  • Штори
  • Портативні і віконні кондиціонери
  • Переносні мікрохвильові печі та переносні посудомийні машини
  • Килими, не включені до будівельного покриття (див. Вище)
  • Пральні та сушильні машини для одягу
  • Харчові морозильні камери та їжа в них
  • Деякі цінні предмети, такі як оригінальні твори мистецтва та хутро (до 2500 доларів)

Крім того, ні страхування будівлі, ні особисте майно не покриває наступне:

  • Пошкодження, спричинені вологою, цвіллю або цвіллю, яких міг уникнути власник майна
  • Валюта, дорогоцінні метали та цінні папери, такі як сертифікати акцій
  • Майно та речі поза будівлею, такі як дерева, рослини, колодязі, септичні системи, прогулянки, палуби, внутрішні дворики, огорожі, морські стіни, гідромасажні ванни та басейни
  • Витрати на проживання, такі як тимчасове житло
  • Фінансові збитки, спричинені перериванням бізнесу або втратою використання застрахованого майна
  • Більшість самохідних транспортних засобів, таких як машини, включаючи їх частини

Що коштує страхування від повені?

Витрати на страхування майна від пошкоджень від повені визначаються чинниками, пов’язаними з ризиком, такими як рік будівництва будівлі, кількість поверхів, рівень затоплення та розмір покриття, необхідний кредитодавцю. Ця сума повинна базуватися на вартості відновлення, яку можна отримати у страхової компанії власників будинків.

Ціна страхування майна з певною франшизою та певним розміром покриття буде однаковою, незалежно від того, кого ви оберете своїм страховиком, оскільки премії за страхування від повені регулюються державою. Тим не менш, ви маєте певний контроль над вартістю вашої поліси, оскільки ви можете вибрати суму, що підлягає відшкодуванню.

Щоб дізнатись, скільки коштуватиме страхування від повені для вашого проживання, заповніть профіль ризику повеніна веб-сайті FEMA.  Потім зв’яжіться із одним із перелічених страхових агентів.  Веб-сайт надає лише приблизний діапазон можливих витрат на покриття. Страховий агент може дати вам точну ціну. Ви все ще можете отримати ціну, навіть якщо ви просто переглядаєте об’єкт нерухомості і не маєте його за контрактом. Загалом, розраховуйте платити щонайменше кілька сотень доларів на рік за страхування від повені.

Максимальна сума страхування, дозволена законом для полісу NFIP, становить 250 000 доларів за структуру.Покриття змісту є необов’язковим – воно не вимагається позикодавцем, але воно коштує додатково (і обмежується 100 000 доларів США).

Оцінка вартості страхування від повені

Від 500 до 1500 доларів на рік страхування від повені є дорогим, і, як і інші більш поширені форми страхування, може зробити власність житла менш доступною або навіть недоступною для деяких людей. Підрахуйте, чи зможете ви дозволити собі страхування від повені до тих пір, поки від вас вимагатимуть його перед тим, як здійснити власність. Якщо ваш поліс страхування від повені коштує 1000 доларів на рік, і ви витрачаєте 30 років, щоб сплатити свою іпотеку, це додаткові 30 000 доларів довгострокових витрат на володіння цим будинком.

Деякі страхові компанії від наводнів намагатимуться змусити вас придбати страховку максимум на 250 000 доларів, навіть якщо позикодавець не вимагає такого великого покриття. Якщо основна сума позики становить лише 200 000 доларів, додаткове покриття не потрібно. Подивіться на вартість заміщення для вашого будинку, визначену страховою компанією ваших власників будинків. Це повна сума, на яку потрібно придбати страховку. Страхування має покривати лише вартість фізичної структури, а не землі.

Рефінансування та страхування від повені

Якщо ви думаєте про рефінансування, і вам не потрібно мати страховку від повені за наявною іпотекою, подивіться, чи змінилося ваше позначення повені. Зараз ви можете опинитися в зоні ризику повені, навіть якщо раніше не були. Можливо, не варто того рефінансувати, коли ви додасте нову вартість страхування від повені.

Нарешті, максимально дозволене покриття в 250 000 доларів може бути недостатнім для відновлення деяких об’єктів. Якщо ваша страхова компанія власників будинків стверджує, що відновлення вашого майна у випадку повної збитки коштуватиме понад 250 000 доларів США, знайте про ризик, якому ви все ще схильні, навіть маючи страхове покриття.

Уникнення страхування від повені, яке вимагає кредитор

Існує кілька варіантів уникнути страхування від наводнення, яке вимагається кредитором (або, принаймні, зниження його вартості), хоча вони можуть бути не здійсненними для всіх, особливо для тих, хто проживає в районах підвищеного ризику.

Короткий огляд

Покупці житла, чиє майно розташоване в зоні затоплення, і які шукають іпотечний кредит, що фінансується федеральним бюджетом, наприклад, позику FHA, зазвичай повинні мати належне страхове покриття для отримання фінансування.

Дослідження

Дослідіть перед покупкою. Знайдіть властивості, які не знаходяться в зонах, схильних до повені. Або проведіть опитування (близько 1500 доларів), щоб побачити, чи достатньо високим є ваше власне майно, щоб не потрапити в зону повені, навіть якщо ваша громада взагалі є. Ви можете отримати звільнення, якщо зможете довести, що ваше майно не піддається ризику.

Відремонтувати

Існує кілька способів зменшити ризики пошкодження повені, а отже, і вартість страхування від повені. Будинки з підвалами та місцями для сканування більше страждають від повені; можливо, варто їх заповнити і перетворити на міцну основу. Переміщення інженерних комунікацій з підвалу в сарай на рівні землі також допомагає. Тож можете переобладнати ваш будинок, щоб підняти його над базовим рівнем повінь у вашій місцевості.

Організуйте

Організуйте свою громаду та співпрацюйте з органами місцевого самоврядування, щоб зменшити ризик повені до такої міри, що територія більше не знаходиться в зоні високого ризику – або, принаймні, потрапляє в нижчу зону. Громади, які часто роблять це, отримують знижки від NFIP.

Суть

Необхідність придбання страховки від повені не повинна бути потворною несподіванкою, коли ви купуєте або рефінансуєте будинок. Навчившись зараз, ви можете зрозуміти, коли кредитори потребують страхування від повені, як зменшити його вартість або, в деяких випадках, навіть як взагалі цього уникнути.