Універсальний банківський бізнес
Що таке універсальний банкінг?
Універсальна банківська справа – це система, в якій банки надають широкий спектр комплексних фінансових послуг, включаючи послуги, розраховані на роздрібну торгівлю, комерційні та інвестиційні послуги. Універсальні банківські справи поширені в деяких європейських країнах, включаючи Швейцарію.
У США за законом банки зобов’язані відокремлювати свої комерційні та інвестиційні банківські послуги. Прихильники універсальної банківської справи стверджують, що вона допомагає банкам краще диверсифікувати ризик. Недоброзичливці вважають, що розподіл банківських операцій є менш ризикованою стратегією.
Ключові винос
- Універсальний банкінг – це термін для банків, які пропонують широкий спектр послуг, ніж їх конкуренти, або в порівнянні з традиційними банками.
- Універсальне банківське обслуговування ще не поширене в США, але воно зростає; Зараз банки в США зосереджуються більше на інвестиціях, ніж їхні європейські аналоги.
- Банки в універсальній системі все одно можуть вибрати спеціалізацію на підмножині банківських послуг, хоча технічно вони пропонують набагато більше для своєї клієнтської бази.
Як працює універсальна банківська справа
Універсальні банки можуть пропонувати кредит, позики, депозити, управління активами, інвестиційне консультування, обробку платежів, операції з цінними паперами, андеррайтинг та фінансовий аналіз. Хоча універсальна банківська система дозволяє банкам пропонувати безліч послуг, вона не вимагає від них цього робити. Банки в універсальній системі все ще можуть вибрати спеціалізацію на підмножині банківських послуг.
Короткий огляд
Деякі з найбільш помітних універсальних банків включають Deutsche Bank, HSBC та ING Bank; в межах США Банк Америки, Wells Fargo та JPMorgan Chase кваліфікуються як універсальні банки.
Універсальний банкінг поєднує в собі послуги комерційного банку та інвестиційного банку, надаючи всі послуги в межах однієї організації. Послуги можуть включати депозитні рахунки, різноманітні інвестиційні послуги і навіть можуть надавати страхові послуги. Депозитні рахунки в універсальному банку можуть включати заощадження та чеки.
За цією системою банки можуть вибрати участь у будь-якій або всіх дозволених видах діяльності. Очікується, що вони будуть відповідати всім керівним принципам, які регулюють або керують належним управлінням активами та операціями. Оскільки не всі установи беруть участь в одних і тих самих заходах, діючі правила можуть відрізнятися в залежності від установи. Однак важливо не плутати термін “універсальний банк” з будь-якими фінансовими установами з подібними назвами.
Універсальна банківська справа в США
Завдяки суворому регулюванню універсальний банк повільно зростав, натрапивши на опір, перш ніж він зможе стати звичним явищем у Сполучених Штатах. Це пов’язано із законом Гласса-Стіґолла 1933 року.
Останні події усунули ряд бар’єрів для створення універсального банку, хоча вони все ще не настільки поширені, як у багатьох європейських країнах. Крім того, у США є банки, які зосереджуються виключно на інвестиціях, що вкрай рідко зустрічається в решті світу.
Фінансова криза 2008 року призвела до низки збоїв в системі інвестиційно-банківських операцій у США. Це призвело до придбання чи банкрутства різноманітних установ. Деякі помітні приклади включають Lehman Brothers та Merrill Lynch.
Тим не менш, сьогодні багато постачальників фінансових послуг у США пропонують цілий ряд послуг – від банківських, позикових, іпотечних, страхових та інвестиційних, або під одним дахом, або через партнерські мережі фірм-партнерів.