Універсальне страхування життя (UL)
Що таке універсальне страхування життя (UL)?
Універсальне страхування життя (UL) – це постійне страхування життя з інвестиційним накопичувальним елементом та низькими преміями, подібними до тих, що існують при терміновому страхуванні життя. Більшість страхових полісів UL містять опцію гнучкої премії. Однак деякі вимагають одноразової премії (єдиної одноразової премії) або фіксованої премії (планової фіксованої премії).
Ключові винос
- Універсальне страхування життя (UL) – це форма постійного страхування життя з елементом економії інвестицій плюс низькі премії.
- Цінник на універсальне страхування життя (UL) – це мінімальна сума премії, необхідна для збереження полісу.
- Бенефіціари отримують лише допомогу у випадку смерті.
- На відміну від строкового страхування життя, страховий поліс UL може накопичувати грошову вартість.
Як працює універсальне страхування життя (UL)
Варіант страхування UL виплати при смерті.Страхові премії UL складаються з двох компонентів: вартості страхової вартості (COI) та економії, що називається грошовою вартістю.
Як випливає з назви, COI – це мінімальна сума премії, необхідна для підтримки політики. Він складається з декількох предметів, з’єднаних в один платіж. COI включає збори за смертність, управління політикою та інші безпосередньо пов’язані з цим витрати на підтримку політики у дію. COI буде залежати від політики залежно від віку страхувальника, страхування та суми страхового ризику.
Зібрані премії, що перевищують вартість страховки UL, накопичуються в межах частини грошової вартості поліса. З часом вартість страхування зростатиме із збільшенням віку страхувальника. Однак, якщо достатньо, накопичена грошова вартість покриє збільшення ІСО.
Переваги та недоліки універсального страхування життя (UL)
Грошова вартість
Подібно до ощадного рахунку, страховий поліс UL може накопичувати грошову вартість. У страховому полісі UL, грошова вартість приносить відсотки, виходячи з поточного ринку або мінімальної процентної ставки, залежно від того, що більше. У міру накопичення грошової вартості страхувальники можуть отримати доступ до частини грошової вартості, не впливаючи на гарантовану допомогу в разі смерті.
Однак страхувальники, які це роблять, сплачуватимуть податки за зняття коштів із надлишкової готівкової вартості страхового плану UL. Крім того, в залежності від того, коли політика і преміальні виплати проводяться, доходи будуть доступні у вигляді останнього, першим обслужений (LIFO) або першим, першим обслужений (FIFO) коштів. Після смерті страхувальника страхова компанія зберігає будь-яку залишкову грошову вартість, при цьому вигодонабувачі отримують лише страхову допомогу на випадок смерті.
Страхувальники універсальних життєвих полісів можуть брати позики під накопичену готівкову вартість без податкових наслідків.Однак, якщо вони це роблять, відсотки будуть розраховані на суму позики, і буде стягнуто плату за здачу готівки.Невиплачені позики зменшать виплату на випадок смерті на непогашену суму, при цьому несплачені відсотки за позику вираховуються із залишку грошової вартості.
Короткий огляд
Немає податкових наслідків для страхувальників, які беруть позики проти накопиченої грошової вартості свого страхового полісу UL.
Гнучкі премії
На відміну від цілих полісів страхування життя, які мають фіксовані премії протягом усього терміну дії полісу, страховий поліс UL може мати гнучкі премії.Страхувальники можуть перерахувати премії, які перевищують ІПО.Надлишок премії додається до грошової вартості і накопичує відсотки.Якщо готівкової вартості достатньо, страхувальники можуть пропустити виплати без загрози втрати політики.
Тим не менш, страхувальники повинні бути уважними до зростаючих витрат на страхування, оскільки вони старіють і відповідно планують. Залежно від зарахованих відсотків, може не вистачити грошової вартості, щоб утримувати політику в силі, що вимагає від них виплати вищих премій. Пропущені платежі повинні бути сплачені протягом певного періоду, щоб політика залишалася в силі.